Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-671-2011 г.
Именем Российской Федерации
«28» февраля 2011 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
- председательствующего судьи …………………………………..Фурмановой Л.Г.,
- при секретаре …………………………………………………….Кречневой Е.А.,
- с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Каратеевой Ю.П., действующей на основании доверенности № … от 05.10.2009 года,
- ответчицы………………………………………………………..Литвиновой Т.П.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Литвиновой Татьяне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
«19» ноября 2008 года между сторонами по делу был заключен кредитный договор № …, согласно которому Банк обязался предоставить Литвиновой Т.П. потребительский кредит на потребительские нужды в сумме 1000 000 рублей сроком на пять лет – до 18.11.2013 года с взиманием за пользование кредитом 26 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме. Денежные средства были перечислены ответчице путем зачисления на открытый на ее имя в операционном офисе «Белгородский» филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) банковский счет. Литвинова Т.П. обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными платежами в виде аннуитетного платежа в сумме 30 190 рублей 26 копеек не позднее 19-го числа месяца следующего за платежным. В соответствии с графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора ежемесячная оплата по кредиту составляет 32290 рублей 26 копеек, в том числе 2100 рублей - комиссия за коллективное страхование - согласно заключенному между сторонами дополнительному соглашению к договору. По условиям данного соглашения ответчица обязалась ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности в размере 0,21% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страховании, который установлен с 19.11.2008 года по 18.11.2013 года. Однако взятые на себя обязательства по указанным договорам не исполняла, в связи с чем по состоянию на 29.11.2010 года ее задолженность перед Банком составила 1913411 рублей 31 копейку.
Дело инициировано Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), представитель которого просит взыскать с ответчицы в пользу Банка в счет погашения задолженности денежные средства в вышеуказанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 17767 рублей 06 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности со всеми полномочиями, предусмотренными ст.54 ГПК РФ - Каратеева Ю.П. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнений не имела.
Ответчица Литвинова Т.П. заявленные Банком требования признала в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, сумму пени за просрочку погашения кредита, которую просила снизить в соответствии со ст.333 ГК РФ. Указала на необоснованность требований о начислении и взыскании комиссии по договору страхования после прекращения срока действия данного договора.
Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает заявленные Банком требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.
На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.
Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору № …от 19.11.2008 года, Литвинова Т.П. на потребительские нужды получила кредит в сумме 1000000 рублей на срок до 18.11.2013 года под 26,0 % годовых (л.д.6-10).
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В данном случае заключенный между сторонами кредитный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, заключен в определенной законом форме и содержит все необходимые существенные условия.
Исполнение обязательств со стороны Банка по выдаче кредита в указанной сумме произведено путем перечисления денежных средств на открытый заемщиком счет, что ответчицей не оспаривалось.
По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит в указанной сумме, произвести оплату процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях данного договора. Платежи по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в виде аннуитетных платежей в размере 32290 рублей, не позднее 19 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.11-12).
Согласно п.26 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за допущение просрочки по погашению основного долга в виде пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В день заключения кредитного договора на основании заявления ответчицы, между сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому Литвинова Т.П. обязалась ежемесячно за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности производить оплату комиссии в размере 0,21% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования (л.д.13-14, 15).
Из расчета задолженности по кредитному соглашению следует, что Литвинова Т.П. взятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняет, со дня заключения кредитного договора по настоящее время в счет его возврата и погашения задолженности ею не произведено ни единого платежа, что ею не оспаривалось.
По состоянию на 29.11.2010 года задолженность ответчицы по кредиту составила 1913411 рублей, из которых: задолженность по основному долгу в сумме 1000000 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 335186 рублей 22 копейки, пеня за просрочку исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом в сумме 569825 рублей 09 копеек, комиссия по договору страхования в сумме 8400 рублей.
Представленный истцом расчет суммы задолженности ответчицей не оспаривался, проверен судом и признан математически верным.
В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку как установлено ответчицей обязательства по кредитному договору не исполнялись, а в силу указанной правовой нормы отказ от исполнения обязательств не допускается, требования Банка о взыскании суммы задолженности являются правомерными.
При этом, рассматривая требования о взыскании договорной неустойки за нарушение сроков погашения кредита и процентов за пользование им, суд считает ее подлежащую уменьшению в соответствии с требованиями с п.1 ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу вышеприведенной правовой нормы обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.
Учитывая, что размер неустойки - 0,5% в день или 180% годовых более чем в десять раз превышает ставки рефинансирования Банка России (7,75% - 13% годовых), действовавшие в период правонарушения, а истцом не представлено сведений о наступивших для него отрицательных последствиях в результате нарушения ответчицей обязательств по возврату кредита, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки с заявленных за просрочку основного долга и просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 60000 рублей.
По условиям дополнительного соглашения к кредитному договору за № 1 от 19.11.2008 года Литвинова Т.П. обязалась ежемесячно производить оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, которая включает также компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,21% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования (п.5 соглашения).
В силу п.8 соглашения, в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности ответчицы Банком произведено взимание комиссии по истечении срока действия договора страхования - за февраль-март 2009 года, тогда как с учетом отсутствия со стороны ответчицы оплаты по погашению кредита, срок действия данного договора страхования прекратил свое действие в январе 2009 года.
В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Названная правовая норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что выполнено в рассматриваемом случае.
При этом, поскольку в отношениях с банком физические лица оказываются слабой стороной, обязательность данного условия при получении кредита, является ущемляющим их права как потребителя.
В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом указанных обстоятельств и приведенных правовых норм, суд считает необоснованными требования Банка о взыскании в его пользу с ответчицы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Таким образом, требования Банка подлежат частичному удовлетворению, в его пользу с Литвиновой Т.П. надлежит взыскать 1395186 рублей 22 копейки, из которых: 1000000 рублей - задолженность по основному долгу; 335186 рублей 22 копейки - проценты за пользование кредитом; 60000 рублей - неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина от взысканной с ответчицы в пользу Банка денежной суммы составляет 15175 рублей 93 копейки, которая в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ также подлежит взысканию с нее в пользу Банка – в возврат расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Литвиновой Татьяне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным частично.
Взыскать с Литвиновой Татьяны Павловны в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № … от 19.11.2008 года в размере 1395186 (один миллион триста девяносто пять тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 22 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 15175 (пятнадцать тысяч сто семьдесят пять) рублей 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.