Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2246-2011 г.
Именем Российской Федерации
«09» марта 2011 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:
- председательствующего судьи……………………………………….Фурмановой Л.Г.,
- при секретаре………………………………... ……………………….Кречневой Е.А.,
- с участием истца (ответчика по встречному иску) - представителя ООО «Русфинанс Банк» - Перепелица А.Н., действующего на основании доверенности от 01.01.2010 года,
ответчицы (истицы по встречному иску)……………………………..Ходыкиной Н.П.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинас Банк» к Ходыкиной Натальи Павловны о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ходыкиной Натальи Павловны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании убытков,
у с т а н о в и л:
15.05.2007 года между сторонами был заключен кредитный договор № …, согласно которому Ходыкиной Н.П. последней предоставлен кредит в сумме 180000 рублей на срок до 15.05.2012 года на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля под 11 % годовых. В целях обеспечения выданного кредита в день заключения кредитного договора между сторонами заключен договор залога приобретенного имущества № …, предметом которого является автомобиль марки …, 2000 года выпуска, идентификационный номер …, цвет синий.
В соответствии с п.10 кредитного договора ответчица обязалась осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в сумме 5713 рублей 64 копейки в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение ст.ст.307, 810 ГК РФ, п.10 кредитного договора неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений, в связи с чем по состоянию на 13.11.2010 года за ней перед Банком числится задолженность в сумме 117188 рублей 37 копеек.
Дело инициировано иском ООО «Русфинанс Банк», который просил взыскать в его пользу с Ходыкиной Н.П. сумму задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 3543 рубля 77 копеек.
В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил размер исковых требований - в связи с частично произведенной ответчицей оплатой задолженности по кредиту в сумме 17000 рублей, просил взыскать в его пользу сумму долга в размере 100188 рублей 33 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в вышеуказанном размере.
Ходыкина Н.П. инициировала встречный иск к ООО «Русфинанс Банк», просит признать кредитный договор недействительным в части условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить размер требований Банка о взыскании задолженности по кредитному соглашению на сумму оплаченной ею комиссии в размере 100800 рублей, взыскать в ее пользу разницу переплаты в сумме 611 рублей 63 копейки.
В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Перепелица А.Н. заявленные Банком требования поддержал в полном объеме. Встречный иск не признал. В обоснование возражений указал, что при заключении договора истица была ознакомлена и согласилась со всеми существенными его условиями. В связи с чем, учитывая положения ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», считает, что условие договора о предоставлении кредита в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета не противоречит требованиям законодательства, установлены по соглашению сторон. Таким образом, включая в кредитные договоры данные условия, банк действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Ответчица (истица по встречному иску) Ходыкина Н.П. заявленные Банком требования признала в части взыскания задолженности по кредитному договору, полностью поддержала заявленные ею требования по указанным во встречном исковом заявлении основаниям, дополнений не имела.
Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.
На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.
Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
15.05.2007 года между ООО «Русфинанс Банк» и Ходыкиной Н.П. был заключен кредитный договор № … на сумму 180000 рублей на срок до 15.05.2012 года под 11,0 % годовых для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи автомобиля № … от 15.05.2007 года, заключенным между Пономаренко (продавец) и Ходыкиной (покупатель) (л.д.5-6, 10-11).
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В данном случае заключенный между Банком и Ходыкиной Н.П. кредитный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, заключено в определенной законом форме и содержит все необходимые существенные условия.
Исполнение обязательств со стороны Банка по выдаче кредита в указанной сумме произведено путем перечисления в соответствии с заявлением ответчицы заемных денежных средств на открытый продавцом автотранспортного средства банковский счет (л.д.12-13).
Указанные обстоятельства ответчицей (истицей по встречному иску) не оспаривались.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, 15.05.2007 года между сторонами по делу был заключен договор залога транспортного средства № …, по условиям которого приобретенный ответчицей (истицей по встречному иску) по вышеуказанному договору купли-продажи автомобиль марки …, 2000 года выпуска, идентификационный номер …, цвет синий, передан в залог Банку, его залоговая стоимость установлена в размере 227447 рублей (л.д.7-9).
По условиям кредитного договора (п.10) Ходыкина Н.П. обязалась обеспечить на открытом на ее имя в ООО «Русфинас Банк» счете наличие денежных средств размере минимального ежемесячного платежа составляющего 5713 рублей 64 копейки, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1800 рублей.
Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи составляет 8381 рубль 59 копеек. Возврат кредита осуществляется путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка на соответствующие счета бухгалтерского учета либо путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на открытый на ее имя счет № … (п.12 кредитного договора).
Согласно п.18, п.19 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п.1 «б»,10,11 кредитного договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности, а также сумма начисленных процентов переносится «кредитором» на счет просроченных ссуд и на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным ссудам и по просроченным процентам составляет 0,50 % от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности и неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Текущий долг по кредиту по состоянию на 24.12.2010 года составил 100 188 рублей 33 копейки, из которых: 63342 рубля 43 копейки - задолженность по основному долгу, 22476 рублей 75 копеек - долг по погашению кредита (просроченный кредит), 4918 рублей 73 копейки - долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты), 6719 рублей 47 копеек - повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, 2578 рублей 24 копеек - повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов, 152 рубля 72 копейки - срочные проценты на сумму текущего долга.
Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору (л.д.29-49), а также истории операций по кредитному договору (л.д.50-61) следует, что ответчица (истица по встречному иску) надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора по внесению платежей в погашение основного долга и оплаты процентов, в связи с чем ее задолженность неоднократно выносилась на просрочку.
Данный расчет признан судом, поскольку произведен по условиям кредитного договора, ответчицей (истицей по встречному иску) не оспаривался, также как и факт неисполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств, отсутствия платежей в счет погашения кредита в период с апреля по октябрь 2010 года.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 (в ред. от 11.05.2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их получению.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При этом установлено, что на ответчицу (истицу по встречному иску) Ходыкину Н.П. - потребителя услуги по условиям кредитного договора была возложена плата за ведение ссудного счета.
С учетом приведенных правовых норм, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора о предоставлении кредита только при условии оплаты комиссии за расчетное и кассовое обслуживание являются недействительными, ввиду нарушения прав потребителя. В связи с чем произведенная Ходыкиной Н.П. излишняя оплата в сумме 77400 рублей за услуги, которые ей Банком не оказывались в силу ст.ст.1102, 1103 ГК РФ подлежит взысканию с Банка в ее пользу.
Расчет произведенной ответчицей (истицей по встречному иску) за период с 15.05.2007 года по ноябрь 2010 года суммы комиссии произведен судом исходя из представленной Банком истории погашений по договору с учетом уточнения на день рассмотрения дела (копия в деле).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу приведенной нормы права договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным. Поскольку кредит является возмездным видом займа, то может быть возвращен досрочно только с согласия кредитора (ч.1 ст.810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года (в редакции 14.12.2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
То есть заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, ответчицей (истицей по встречному иску) Ходыкиной Н.П. не оспаривалось, что ею неоднократно нарушались условия соглашения по возврату кредита, в связи с чем ее задолженность выносилась на просрочку.
При этом, установив недействительность и неправомерность включения в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, с учетом положений ст.410 ГК РФ, суд считает, необходимым прекратить обязательства сторон в данной части зачетом встречного требования.
Таким образом, с учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона, заявленные ответчицей (истицей по встречному иску) требования признаются судом обоснованными, соответственно требования Банка подлежащими удовлетворению в части взыскания с Ходыкиной Н.П. в его пользу денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору от 15.05.2007 года в сумме 22788 рублей 33 копейки (100188,33 - 77400).
Государственная пошлина от указанной суммы согласно ст.333.19 НК РФ составляет 883 рубля 65 копеек, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с Ходыкиной Н.П. в пользу Банка.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинас Банк» к Ходыкиной Натальи Павловны о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.
Встречные исковые требования Ходыкиной Натальи Павловны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании убытков признать обоснованными.
Взыскать с Ходыкиной Натальи Павловны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № … от 15.05.2007 года в сумме 22788 (двадцать две тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 33 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 883 (восемьсот восемьдесят три) рубля 65 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.