Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-2559-2011 г.

Именем Российской Федерации

«12» июля 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………….Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ………………………………………………………….Кречневой Е.А.,

- с участием ответчика…………………………………………………..Губарева В.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Губареву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… года между Банком ВТБ 24 и Губаревым В.Н. был заключен кредитный договор № …, по условиям которого Банк для погашения ранее предоставленного Банком ВТБ 24 кредита обязался предоставить Губареву В.Н. кредит в сумме … рубля … копейки сроком до … года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере … годовых.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме. При этом заемщик обязался осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными аннуитетными платежами, размер которого составляет … рублей … копеек, не позднее 24-го числа каждого месяца в течение срока действия кредитного соглашения.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по оплате кредита, истец предъявил к нему требование о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, установив срок для добровольного исполнения оплаты до … года. Однако данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Дело инициировано Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), представитель которого просит взыскать с Губарева В.Н. в счет погашения задолженности по кредиту денежные средства в сумме … рублей … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубля … копеек.

В судебное заседание представитель истца Каратеева Ю.П. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление.

Ответчик Губарев В.Н. заявленные Банком требования признал в части задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременное исполнение обязательств. При этом возражал против требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере … рублей … копеек.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает заявленные Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно кредитному договору № … от … года, заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Губаревым В.Н., последний в целях ранее взятого в данном Банке займа получила кредит в сумме … рубля … копейки на срок до … года под … годовых (л.д.12-16).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае заключенный между сторонами кредитный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, заключен в определенной законом форме и содержит все необходимые существенные условия.

Исполнение обязательств со стороны Банка по выдаче кредита в указанной сумме произведена путем перечисления денежных средств на открытый заемщиком счет, что подтверждается мемориальным ордером № … от … года (л.д.23).

Согласно п.п.2.3, 2.5 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит в указанной сумме, произвести оплату процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях являющегося предметом спора кредитного договора. Платежи по погашению основного долга осуществляются заемщиком в виде аннуитетных платежей в размере … рублей … копеек не позднее 24-го числа каждого месяца в течение срока кредита - в соответствии с графиком погашений, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.17-20).

Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика в соответствии с тарифами Банка комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ежемесячный размер которой составляет … рубля … копеек.

Также п.2.6 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за допущение просрочки возврату кредита и/или уплате процентов и комиссии в виде пени в размере 0,1 % за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты ее окончательного погашения.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик взятые на себя по кредитному договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, им неоднократно нарушались установленные договором сроки погашения кредита, также вносились денежные средства в меньшем размере, чем размер аннуитетного платежа, последний платеж произведен … года, что им не оспаривалось.

По состоянию на … года задолженность ответчика по кредиту составила … рубля … копейки, из которых: задолженность по основному долгу в сумме … рубля … копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме … рублей … копейки, пеня за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование им в сумме … рублей … копейки, комиссия за ведение ссудного счета в сумме … рублей … копеек (л.д.7-11).

Представленный истцом расчет суммы задолженности ответчиком не оспаривался, проверен судом и признан математически верным.

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Пунктом п.4.2.3 кредитного договора предусмотрено право Банка на досрочное истребование суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом и иной суммы, которая должна быть уплачена по кредитному соглашению, в том числе в случае нарушения срока внесения платежей в счет погашения кредита.

Банком неоднократно в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается соответствующими уведомлениями Банка от … года, … года (л.д.24, 25). Однако до настоящего времени данные требования Банка ответчиком не исполнены.

Судом установлено, что истцом в добровольном порядке с учетом размера ставок Банка России, действовавших в период правонарушения, принципа соразмерности отрицательных последствий Банка в результате нарушения ответчиком обязательств по кредиту снижен размер неустойки до … рубля … копеек, что признается судом обоснованным.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, дающей суду право снизить размер неустойки в случае признания ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает требования Банка подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и пени, что соответствует условиям договора, вышеприведенным нормам действующего гражданского законодательства, а также положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения.

При этом не подлежащим удовлетворению, как не основанном на нормах действующего законодательства суд считает требование Банка о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

Открытый по заключенному между сторонами кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту … рублей … копейки.

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика также надлежит взыскать оплаченную при подаче иска государственную пошлину, сумма которой от суммы долга в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет … рублей … копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Губареву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным частично.

Взыскать с Губарева В.Н. задолженность по кредитному договору № … от … года в сумме … рублей … копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рублей … копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании с Губарева В.Н. задолженности по кредитному договору в сумме … рублей … копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.