ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-2721-2011 г.

Именем Российской Федерации

«02» августа 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи …………………………………..Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ……………………………………………………...Кречневой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к Рудневой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… года между Внешторгбанком Розничные услуги (ЗАО) и Рудневой Л.И. был заключен кредитный договор № …, согласно которому Банк обязался предоставить Рудневой Л.И. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме … рублей сроком на пять лет - до … года с взиманием за пользование кредитом …% годовых. Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме. Денежные средства были перечислены ответчице путем их зачисления на открытый на ее имя Банком счет. Руднева Л.И. обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными платежами в виде аннуитетного платежа в сумме … рублей … копеек не позднее 28-го числа месяца следующего за платежным. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора ежемесячная оплата по кредиту составляет … рублей … копеек, в том числе … рублей - комиссия за сопровождение кредита (п.п.2.2, 2.3, 2.5, 2.7 договора).

В соответствии п.2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере …% в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В период действия кредитного договора ответчицей неоднократно нарушались обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита в установленный кредитным договором срок, в связи с чем, по состоянию на … года ее задолженность перед Банком составила … рублей … копеек.

Дело инициировано ООО УК «Международный Финансовый Альянс», представитель которого просит взыскать в счет погашения задолженности по кредитному договору от … года денежные средства в вышеуказанной сумме, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубля … копеек.

В судебное заседание стороны не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил письменное заявление. Ответчица о причине неявки суд не уведомила. Ввиду неявки ответчицы в судебное заседание, не получения ею судебной корреспонденции, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ, против чего истец возражений не имеет, что указано в тексте искового заявления (л.д.2).

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные им требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.

Согласно договорам уступки прав требования между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (ранее Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) и ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» № … от … года, между ООО Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» и ООО УК «Международный Финансовый Альянс» № … от … года Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), дополнительному соглашению к договору уступки прав требования за № … от … года, право требования по кредитным договорам, заключенным с Банком ВТБ 24 (ЗАО), согласно прилагаемому к указанным договорам перечню, в том числе заключенным с ответчицей перешло к ООО УК «Международный Финансовый Альянс» (л.д.85-89, 90-95, 96).

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено, Руднева Л.И. обратилась в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги с заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в сумме … рублей сроком кредита на … месяцев (л.д.22-25). Данное заявление рассмотрено Банком и принято решение о его удовлетворении путем предоставления кредита в сумме … рублей, что подтверждается распоряжением Банка № … от … года (л.д.35). В связи с чем, … года между Внешторгбанком Розничные услуги (ЗАО) и Рудневой Л.И. был заключен кредитный договор № … на сумму … рублей (л.д.28-32).

Денежные средства в указанной сумме согласно условиям распоряжения на предоставление кредита, кредитному договору перечислены ответчице путем их зачисления на открытый на ее имя Банком счет, получены ответчицей единовременно в безналичной форме в день оформления кредитного договора, что усматривается из расчета задолженности, выполненного согласно выписке по счету ответчицы (л.д.6-21).

По условиям кредитного договора, графика погашений кредита и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет … рублей … копеек, который включает в себя сумму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Оплата ежемесячных платежей осуществляется заемщиком не позднее 28-го числа каждого календарного месяца (п.п.2.2, 2.3, 2.5 договора). При этом согласно п.2.7 кредитного договора ответчица также обязалась производить оплату комиссии за выдачу кредита и его сопровождение в соответствии с действующими тарифами Банка, ежемесячный платеж которой согласно графику погашения кредита составляет … рублей (л.д.28-32, 33-34).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств погашению задолженности (включительно), размер неустойки составляет … процентов в день от суммы невыполненных обязательств.

Однако взятые на себя обязательства ответчица не исполнила, неоднократно ее задолженность выносилась на просрочку, последний платеж в погашение кредита произведен в … года, что подтверждается расчетом задолженности, согласно которому по состоянию на … года сумма долга составила … рублей. . копеек, из которых: - … рублей … копейки – сумма задолженности по основному долгу, - … рублей … копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, - … рубля … копейки – сумма задолженности по неустойке за просрочку исполнения обязательств по кредиту, - … рублей – задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Данный расчет произведен по условиям кредитного договора, никем не оспорен, у суда сомнения не вызывает, в связи с чем признается в качестве достоверного доказательства по делу, подтверждающего факт наличия задолженности ответчицы перед истцом, в связи с неисполнением обязательств по погашению кредита по вышеуказанному договору.

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, рассматривая требования о взыскании договорной неустойки за период с момента частичного погашения кредита, суд считает ее подлежащую уменьшению в соответствии с требованиями с п.1 ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу вышеприведенной правовой нормы обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Учитывая, что размер неустойки …% в день или …% годовых более чем в десять раз превышает ставки рефинансирования Банка России (…% годовых), действовавшие в период правонарушения, а истцом не представлено сведений о наступивших для него отрицательных последствиях в результате нарушения ответчицей обязательств по возврату кредита, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки с заявленных за просрочку основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом … рубля … копейки до … рублей.

При этом не подлежащим удовлетворению, как не основанном на нормах действующего законодательства суд считает требование истца о взыскании в его пользу с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в сумме … рублей.

Открытый по заключенному между Внешторгбанком Розничные услуги (ЗАО) и Рудневой Л.И. кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, с учетом вышеуказанных обстоятельств и приведенных положений закона с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту … рублей … копейки (… рублей … копейки - задолженность по основному долгу, … рублей … копеек - проценты за пользование кредитом, … рублей - неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом)

Пропорционально удовлетворенной судом части требований истца в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчицы также надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину, сумма которой от суммы долга в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет … рублей … копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к Рудневой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Рудневой Л.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» сумму задолженности по кредитному договору № … от … года в размере … рублей … копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рублей … копеек.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» о взыскании с Рудневой Л.И. задолженности по кредитному договору в сумме … рубля … копейки - отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней с момента истечения срока на подачу ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.