Дело № 2-3220-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Белгород, 29 сентября 2011 года

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Лопыревой С.В.,

при секретаре Гроицкой Е.Ю.,

с участием: представителя истца-ответчика Склярова А.А., представителя ответчика-истца Кондракова О.В.,

в отсутствие: ответчика-истца Олейникова Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Олейникову Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Олейникова Д.П. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании незаконным взимание комиссии, изменении условий договора в части процентов за пользование кредитом, признании кредитного договора расторгнутым,

у с т а н о в и л:

… г. заключен договор, по которому ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее банк) предоставило Олейникову Д.П. кредит в размере … руб. сроком на пять лет.

В соответствии с п.1.3 договора порядок и сроки погашения основного долга и процентов отражены в графике платежей.

Дело инициировано иском ОАО «Пробизнесбанк», обратившимся с требованиями о взыскании с Олейникова Д.П. задолженности по кредитному договору: … руб. – основного долга, … руб. – плата за пользование кредитом, … руб. – пени по просроченному основному долгу, … руб. – пени по просроченной плате за пользование кредитом, а также судебных расходов в размере … руб.

Олейников Д.П. обратился со встречным исковым заявлением, в котором просил признать незаконным взимание комиссии по тарифу в размере … руб., учесть выплаченные средства в счет оплаты основного долга; в связи с отсутствием в договоре условий о размере процентов исходя из годовой процентной ставки, признать проценты по кредиту в размере существующей ставки банковского процента – …%; признать кредитный договор расторгнутым с … г.

В судебном заседании представитель банка заявленные ими требования поддержал, не возражал против расторжения договора с … г.; пояснил, что комиссия взималась на основании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в рамках выбранного Олейниковым Д.П. тарифного плана «…», указанная комиссия не взимается в случае, если клиент не допускает просрочки исполнения кредитного обязательства; установленная условиями договора плата за пользование представляет собой месячную процентную ставку, размер которой указан в графике погашения платежей, сумма без процентов указана для удобства клиентов; требования в части зачисления комиссии в счет основного долга и изменении размера процентов считал необоснованными.

Олейников Д.П. в судебное заседание не явился.

Представитель Олейникова Д.П. пояснил, что наличие задолженности они не оспаривают, но просят взыскать долг по предоставленному ими расчету с учетом процентной ставки в … %, зачета уплаченной комиссии в сумму основного долга, а также признать кредитный договор расторгнутым с … г.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Как усматривается из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора определены все его существенные условия: п.1.1 установлен размер предоставляемого кредита – … руб.; п.1.2. – срок возврата кредита и платы за его пользование – не позднее … месяцев с даты фактической выдачи денег; в силу п.1.3. договора плата за пользования кредитом указана в графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора; график платежей содержит сведения о ежемесячном размере платы за пользование кредитом, составляющей … % от остатка задолженности на каждый месяц.

До Олейникова Д.П. при его обращении в Банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по размеру платы за пользование кредитом. Указанные обстоятельства подтверждаются его личной подписью об ознакомлении с условиями кредитного договора, а также получением как кредитного договора, так и графика погашения платежей.

Порядок доведения информации соответствует требованиям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 2 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При заключении кредитного договора Олейников Д.П. принял на себя обязательства в части внесения платы за пользование кредитом в определенном договором размере. Данные условия соответствуют принципу свободы договора. С … года по … года Олейников Д.П. исполнял условия договора. С … г. договор между сторонами расторгнут.

Оснований для изменения процентной ставки по договору с … % годовых… (… % исходя из требований о взыскании платы за пользование кредитом до момента расторжения договора) на … % годовых, о чем фактически ставит вопрос Олейников Д.Н., у суда не имеется, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможность изменения условий заключенного сторонами договора после его расторжения.

С учетом изложенного суд исходит из условий заключенного сторонами кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Олейников Д.П. с … г. допускал нарушение условий договора в части срока и размера внесения ежемесячных платежей, с … г. обязательства им не исполняются.

Данные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривают право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное право кредитора закреплено и в п.5.4 кредитного договора.

В связи с неисполнением условий договора, … г. Олейникову Д.П. направлено требование о досрочном истребовании задолженности, рассчитанной по состоянию на … г., и расторжении договора с … г.

В соответствии с пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (пункт 2 статьи 811 названного Кодекса).

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор является расторгнутым с … г.

При определении суммы задолженности по погашению кредита и процентов (платы) за пользование кредитом суд исходит из расчета предоставленного банком, определившего задолженность по основному долгу в … руб., по плате за пользование кредитом в … руб..

Расчет основан на заключенных сторонами условиях кредитного договора.

Условия кредитного договора в части установления очередности погашения требований по денежному обязательству не оспорены. Кроме того, они не противоречат норме ст. 319 ГК РФ, которая предусматривает возможность заключения сторонами соглашения, устанавливающего порядок погашения требований по денежному обязательству.

Основанными на положениях заключенного договора (п.4.2) являются и требования о взыскании неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств как в части выплаты основного долга, так и в части внесения платы за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету с ответчика подлежат взысканию … руб. – пени по просроченному основному долгу, … руб. – пени по просроченным процентам за пользование кредитом.

При представлении своего варианта расчета представители Олейникова Д.П. также исходили из установленной договором пени в … % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, об их чрезмерности не заявили, доказательств чрезмерности суду не представили. С учетом изложенного оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче настоящего иска госпошлина в сумме … руб. (платежное поручение от … г. № …).

Вместе с тем, суд принимает во внимание изложенные во встречном исковом заявлении доводы о незаконности удержания из сумм, выплачиваемых Олейниковым Д.П. в счет погашения кредита по … руб. комиссии, определенной Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц.

Как следует из возражений представителя банка, его объяснений в судебном заседании указанная комиссия взималась в связи с присоединением Олейникова Д.П. к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц на основании избранного им тарифного плана «Классик».

Однако указанные Правила неотъемлемой частью кредитного договора не являются в связи с отсутствием в нем прямого указания об этом, в связи с чем взимание денежных средств во исполнение условий Правил при исполнении Олейниковым Д.П. условий кредитного договора не основано на условиях этих договоров и противоречит закону.

При оказании банком Олейникову Д.П. услуг по вышеуказанным правилам задолженность по ним может быть взыскана в самостоятельном порядке.

С учетом изложенного, выплаченные Олейниковым Д.П. … руб. подлежат зачету в счет погашения долга в порядке его списания, установленном ст.319 ГК РФ, т.е. в счет понесенных банком издержек в виде оплаты госпошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк», встречные исковые требования Олейникова Д.П. признать обоснованными в части.

Признать кредитный договор расторгнутым с … года

Взыскать с Олейникова Д.П. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от … года г. № … в размере: … рублей … копеек – основного долга, … рубля … копеек – задолженность по плате за пользование кредитом, … рубля … копеек - пени по просроченному основному долгу, … рубль … копеек – пени по просроченной плате за пользование кредитом, всего … рублей … копейки.

В удовлетворении встречного иска об изменении условий кредитного договора в части установления платы за пользование кредитов признать необоснованными, в их удовлетворении отказать.

Встречные требования Олейникова Д.П. в части признания незаконным взымание комиссии признать обоснованными.

Взыскать с Олейникова Д.П. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в счет возврата уплаченной при подаче иска госпошлины …рубля … копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течении 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.