Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-3608-2011 г.

Именем Российской Федерации

«11» октября 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ………………………………………………………Кречневой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Мосиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… между сторонами был заключен кредитный договор № 1…, по условиям которого Банк обязался предоставить Мосиной О.А. потребительский кредит в сумме … рублей сроком на три года - до … года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере …% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору путем перечисления денежных средств в названной сумме на открытый ответчицей в Банке ВТБ-24 (ОАО) банковский счет. При этом ответчица в свою очередь обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными платежами в виде аннуитетного платежа в сумме … рублей … копейки.

Впоследствии … года между сторонами был заключен кредитный договор № 2…, согласно условиям которого Банк обязался предоставить Мосиной О.А. кредит на потребительские нужды в сумме … рублей сроком на пять лет - до … года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере …% годовых. Банк также исполнил обязательства по перечислению денежных средств в указанной сумме на открытый ответчицей в Банке ВТБ-24 (ОАО) банковский счет. Ответчица обязалась осуществлять погашение кредит и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными платежами в виде аннуитетного платежа в сумме … рубля … копеек.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчицей обязательств по погашению кредита, неоднократно ее задолженность по указанным кредитным договорам выносилась на просрочку, в связи с чем, истцом принято решение о досрочном взыскании кредитной задолженности, которая по состоянию на … года по кредитному договору от … года составляет … рублей … копеек, по кредитному договору от … года - … рублей … копеек.

Дело инициировано Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), представитель которого просил взыскать с ответчицы в счет погашения задолженности по указанным кредитным договорам денежные средства в общей сумме … рубля … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме … рубля … копейки.

В судебное заседание представитель истца Кононенко В.Н. не явилась, представила в адрес суда письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также заявление в порядке ст.39 ГПК РФ об уменьшении заявленных исковых требований, мотивированное тем, что 18.08.2011 года ответчицей произведен платеж в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом в сумме … рублей - по кредитному договору № 1 от … года, а также в счет погашения задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в сумме … рублей - по кредитному договору № 2 от … года. В связи с чем, по состоянию на … года общая сумма долга ответчицы перед истцом по указанным кредитным договорам составила … рубля … копеек.

Также в судебное заседание не явилась ответчица Мосина О.А., которая о причине неявки суд не уведомила.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает заявленные Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) требования обоснованными частично по нижеследующим основаниям.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключенные … года и … года между сторонами кредитные договоры за №№ 1, 2 соответствует обязательным, установленным законом, правилам, заключены в письменной форме и содержат все необходимые существенные условия (л.д.5-9, 34-38).

Выдача кредита ответчице произведена единовременными платежами в день заключения указанных договоров путем перечисления на открытый банком на ее имя расчетный счет, что подтверждается распоряжениями на предоставление денежных средств и мемориальными ордерами за № … от … года, от … года (л.д.10, 13, 39, 42).

Таким образом, установлен факт исполнения Банком обязательств по являющимся предметом спора кредитным договорам. В свою очередь ответчица обязалась возвратить кредит в указанных суммах основанного займа, произвести оплату процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях данных договоров, в соответствии с графиками платежей (л.д.11-12, 40-41).

Согласно условиям кредитного договора № 1 от … года проценты за пользование кредитом из установленного размера …% годовых начисляются на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Ответчица обязалась производить платежи по возврату кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом частями, ежемесячно в сроки внесения процентов - 19 числа каждого календарного месяца, в виде аннуитетного платежа в размере … рублей … копейки, а при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, комиссий произвести оплату неустойки в виде пени в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств (п.п.2.2, 2.3, 2.5, 2.6 договора).

По условиям п.п.2.2, 2.3, 2.5, 2.6 кредитного договора № 2 от … года проценты за пользование кредитом в размере …% годовых начисляются на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Ответчица обязалась производить платежи по возврату кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом частями, ежемесячно в сроки внесения процентов - 18 числа каждого календарного месяца, в виде аннуитетного платежа в размере … рубля … копеек, а при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, комиссий произвести оплату неустойки в виде пени в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с графиками платежей, являющимися неотъемлемой частью указанных кредитных договоров ежемесячная оплата по кредитному договору № 1 от … года составляет … рублей … копейки, в том числе … рублей - комиссия за коллективное страхование - согласно заключенному между сторонами дополнительному соглашению к договору. По условиям данного соглашения ответчица обязалась ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, который установлен в период с … года по … года (л.д.24).

Аналогичные условия кредитования усматриваются из графика погашений кредита к кредитному договору № 2 от … года, согласно которому ежемесячная оплата в счет погашения кредита составляет … рубля … копеек, из которых … рубля … копеек – оплата в счет погашения основанного долга и процентов за пользование кредитом (аннуитетный платеж), … рублей - комиссия за коллективное страхование.

Из расчета задолженности по указанных кредитным договорам следует, что ответчица взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно ею нарушался срок оплаты кредита, в связи с чем, задолженность выносилась на просрочку. В период ноябрь-декабрь 2010 года, январь-июнь 2011 года ответчицей в счет исполнения обязательств по кредитному договору №2 от … года не вносилось.

Таким образом, по состоянию на 28.09.2011 года задолженность ответчицы перед истцом по кредитному договору № 1 от … года составила … рублей … копеек, из которых: … рублей … копейки - сумма основного долга, … рублей … копейки - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, … рублей … копеек - неустойка за просрочку внесения оплаты по основному долгу, … рублей … копеек - неустойка за просрочку внесения оплаты по процентам (л.д.69-73). По кредитному договору № 2 от … года … рубля … копейки, из которых: … рублей … копейки - сумма основного долга, … рублей … копеек - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, … рублей … копеек - неустойка за просрочку внесения оплаты по основному долгу, … рублей … копейки - неустойка за просрочку внесения оплаты по процентам, … рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование (л.д.75-78).

Представленные истцом расчеты суммы задолженности суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение обязательств по погашению кредита выполнены в соответствии с условиями кредитных договоров, проверены судом и признаны математически верными.

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Пунктом п.4.2.3 вышеназванных кредитных договоров предусмотрено право Банка на досрочное истребование суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом и иной суммы, которая должна быть уплачена по кредитному договору, в том числе в случае нарушения срока внесения платежей в счет погашения кредита.

С учетом указанных обстоятельств, истцом принято решение о досрочном взыскании суммы долга.

Требования Банка о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом до настоящего времени ответчицей не исполнены.

При этом установлено, что истцом в добровольном порядке с учетом размера ставок Банка России, действовавших в период допущенных ответчицей нарушений обязательств по указанным кредитным договорам, наступивших для истца в результате действий ответчицы отрицательных последствий, а также принципа соразмерности, снижен размер неустойки до 10%, что от общей суммы по кредитному договору №1от … года - … рубля … копейки составляет … рубля … копеек …, от общей суммы по кредитному договору №2 от … года - … рублей … копейки составляет … рубля … копейки ….

Данные действия истца признаются судом обоснованными, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, дающей суду право снизить размер неустойки в случае признания ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности по основанному долгу, процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение взятых на себя в добровольном порядке по данным договорам обязательств.

Необоснованными суд признает требования Банка о взыскании с ответчицы суммы задолженности по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере … рублей по кредитному договору за № 2 от … года.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Названная правовая норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Однако доказательств в подтверждение заключенного между сторонами дополнительного соглашения к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ истцом не представлено.

Также следует отметить, что поскольку в отношениях с Банком физические лица оказываются слабой стороной, обязательность данного условия при получении кредита, является ущемляющим их права как потребителя, что в силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо.

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчицы подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме … рубля, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Мосиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Мосиной О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 1 от … года в сумме … рублей … копеек.

Взыскать с Мосиной О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 2 от … года в сумме … рублей … копеек.

Взыскать с Мосиной О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.