Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дело № 2-4270-2011г.

«15» ноября 2011 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи……………………………………………Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ………………………………………………………………Мозалевой О.С.,

без участия сторон по делу,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Коваленко Н……. В…….. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

…….года Коваленко Н.В. направил в ООО «Русфинанс Банк» заявление с просьбой открыть на его имя банковский счет с кредитным лимитом в размере ………рублей. Из заявления об открытии текущего счета и предоставления кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с условиями договора, также ознакомлен с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее по тексту «Общие условия») и Тарифами по обслуживанию счета.

По условиям кредитного договора № ………кредит в указанной сумме предоставлен ответчику сроком на три года под …….% годовых. Коваленко Н.В. обязался осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом в указанный в графике платежей срок ежемесячно равными платежами в сумме ……..рублей. Однако как следует из искового заявления, свои обязательства ответчик выполняет недобросовестно, неоднократно его задолженность выносилась на просрочку, в связи с чем, по состоянию на ……..года за ним числится просроченная задолженность в сумме ……..рубля …….. копейки.

Дело инициировано иском ООО «Русфинанс Банк», представитель которого просит взыскать с Коваленко Н.В. денежные средства в счет погашения задолженности в вышеуказанной сумме, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме ……..рубль …….. копейки.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает требования истца обоснованными частично.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как следует из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Коваленко Н.В …….года обратился в ООО «Русфинанс Банк» с просьбой предоставить ему кредит в сумме ……..рублей на срок …….месяцев под ………% годовых (л.д.6-7).

Ответчик ознакомлен с «Общими условиями» и Тарифами по обслуживанию счета, что подтверждается приложением к заявлению (Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2) (л.д.8).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по выпуску на имя ответчика банковской карты и открытию банковского счета для расчетов с использованием карты.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита путем перечисления всей суммы кредита в размере …….рублей на открытый Банком на имя ответчика счет ответчика, что подтверждается платежным поручением № ……. от ……..года (л.д.13).

Ответчик обязался производить погашение кредита, процентов за пользование кредитом и оплату комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет …….рублей ежемесячно равными платежами согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора в сумме ……..рублей п.3.1 «Общих условий» о (л.д.8, 11).

Согласно п.п.3.3, 3.4, 6.1 «Общих условий» проценты за пользование кредитом начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет) - ………года и включительно по дату возврата кредита - ……..года. Ответчик обязался обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, а в случае просрочки исполнения договорных обязательств на срок свыше пяти календарных дней произвести оплату штрафа за просроченный платеж в размере ………% от суммы ежемесячного платежа.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик взятые на себя по данному договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно им нарушался срок оплаты кредита, в связи с чем, задолженность выносилась на просрочку (л.д.21-23).

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Пунктом п.5.1 «Общих условий» предусмотрено право Банка на досрочное истребование задолженности по кредитному договору.

С учетом указанных обстоятельств, истцом принято решение о досрочном взыскании суммы долга.

По состоянию на ……..года его задолженность по кредитному договору составила ……….рубля ……. копейки, из которых …….рублей …….. копеек - задолженность по основному долгу, ………рублей …….. копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, …….рублей …….копейки - долг по погашению кредита (просроченный кредит), …….рублей ……. копеек - долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты), …….рублей - задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ………рублей - штраф за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита (л.д.21-23).

Представленный истцом расчет суммы задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и признан математически верным.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом.

При этом суд считает необоснованными требования Банка о взыскании в его пользу с ответчика задолженность по комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме …….рублей, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), то сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита, которою должен был оплачивать ответчик составляет ……..рублей.

Ввиду нарушения ответчиком обязательств по погашению кредита в период с марта ……. года - по март ……. года включительно в силу п.6.1 «Общих условий» с него в пользу Банка подлежит взысканию штраф в сумме ……….рубля (……..х 10% х 12 мес.)

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика также подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме …….рубль ……. копейки, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.24, 25).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Коваленко Н……. В…….о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Коваленко Н……. В……. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ……..от ………года в сумме ……..(……..) рублей …… копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ……(…….) рубль ……. копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.