Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-4450-2011 г.

Именем Российской Федерации

«29» ноября 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………….Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре …………………………………………………………..Мозалевой О.С.,

- с участием истца - представителя ЗАО МКБ «Москомприватбанк» - Зиньковой О.О., действующей на основании доверенности № ……… от ………года,

- в отсутствие ответчика Жейкова В.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Жейкову В……. Н……. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

……..года ответчик направил в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заявление с просьбой предоставить ему кредит в сумме …….рублей на приобретение товара (домашний кинотеатр, модель……..) через розничную сеть в ООО «…….».

Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия на его имя счета. Согласно условиям договора кредит предоставляется ответчику сроком на ……. месяцев под ……% годовых, ежемесячный платеж в счет погашения кредита - …….рубля …… копеек, срок внесения минимального ежемесячного платежа - до 14-го числа каждого месяца, начиная с …….года.

Ответчик получил сумму кредита, однако по утверждению истца, взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.

Дело инициировано ЗАО МКБ «Москомприватбанк», представитель которого просит взыскать с Жейкова В.Н. в счет погашения задолженности по кредиту денежные средства в сумме …….рубль …… копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме …….рублей……копеек.

В судебном заседании представитель истца Зинькова О.О. полностью поддержала заявленные требования по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имела. Ответчик в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил.

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные им требования обоснованными частично.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Установлено, что ……..года Жейков В.Н. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение товара в сумме ……..рублей под …….% годовых, что подтверждается анкетой-заявлением (л.д.4-5).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию на имя ответчика банковского счета.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств, что подтверждается уведомлением Банка о предоставлении суммы кредита, товарной накладной ООО «……..» (л.д.8, 9).

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно в срок до 14-го числа месяца, следующего за отчетным осуществлять погашение кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет ……% от суммы кредита - в общей сумме ……..рубля ……. копеек (л.д.4-5).

В соответствии с п.п.2,3 раздела 6, предусматривающего ответственность заемщика по кредитному договору, ответчик обязался при нарушении установленного договором срока погашения кредита производить оплату пени на просроченную задолженность по уплате процентов и ежемесячной комиссии из расчета ……% от суммы просроченных процентов и ежемесячной комиссии, но не менее 5 рублей за каждый день просрочки. При просрочки основного дола производить оплату повышенных процентов из расчета удвоенной процентной ставки по отношению к ставки кредита.

Как указала в судебном заседании представитель истца и следует из расчета задолженности по кредитному договору, ответчик взятые на себя по вышеуказанному договору обязательства не исполняет, в счет погашения кредита им не произведено ни единого платежа, в связи с чем, по состоянию на ……..года за ним числится задолженность в сумме ……..рубль…….копеек, из которых: …….рублей - задолженность по основному долгу, ……..рублей …….копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, ……..рублей ……. копейки - комиссия за ведение ссудного счета, ……….рублей - пеня за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета (л.д.11).

Данный расчет задолженности ответчика перед истцом основан на условиях кредитного договора, проверен судом, признан математически верным, в связи с чем, принят в качестве надлежащего доказательства по делу.

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Пунктом п.3 раздела 6 кредитного договора предусмотрено право Банка на досрочное истребование суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом и иной суммы, которая должна быть уплачена по кредитному договору, при наличии просроченной задолженности в течение тридцати календарных дней.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.

При этом суд считает необоснованными требования Банка о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме …….рублей …… копейки, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), соответственно не подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика договорной неустойки в сумме ………рублей за нарушение последним обязательств по оплате в установленный договором срок комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ суд считает подлежащей уменьшению суммы предъявленной Банком к взысканию с ответчика договорной неустойки за нарушение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу вышеприведенной правовой нормы обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Учитывая, что размер неустойки ……. рублей за каждый день просрочки превышает ставки рефинансирования Банка России (……% - ……% годовых), действовавшие в период правонарушения, а истцом не представлено сведений о наступивших для него отрицательных последствиях в результате нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, суд считает возможным применить положения вышеуказанной правовой нормы и снизить размер неустойки с заявленных за просрочку процентов за пользование кредитом до ……..рублей.

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме ………рублей, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.3).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Жейкову В…… Н…… о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Жейкова В…….. Н……. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору от …….года в сумме …….(……..) рублей …… копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме ……..(…….) рублей

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.