Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации Дело № 2-4782-2011 г.

«19» декабря 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………………Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ……………………………………………………………….Никулиной Я.В.,

в отсутствие сторон по делу,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Усачеву В……… В……… о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

………года Усачев В.В. обратился в Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере ……….рублей на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор в смысле ст.435 ГК РФ. Договор был заключен путем подписания ответчиком Условий договора об открытии на его имя банковского счета, Тарифного плана и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Дело инициировано иском представителя Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), который просит взыскать с Усачева В.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на ……….года в сумме ………рубля ………. копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме ……..рублей …………..копеек.

В судебное заседание стороны не явились. Истец представил в адрес суда письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором одновременно указал на поддержание заявленных исковых требований в полном объеме. Ответчик о причине неявки суд не уведомил.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд считает заявленные исковые требования обоснованными частично.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом и договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма требовалась (ст.434 ГК РФ).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ.

В силу закона для оформления кредитного договора обязательным условием является письменная форма (ст.820 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).

При этом следует отметить, что законодательство РФ не устанавливает каких-либо специальных требований к способу и порядку формулирования предложения о заключении договора, не устанавливает запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

……..года Усачев В.В. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением об открытии на его имя банковского счета с предоставлением кредита в сумме ………..рублей (л.д.17-21).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию на имя ответчика банковского счета.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в установленной заемщиком сумме кредитного лимита в размере ………..рублей под ……….% годовых, сроком кредита на ……… месяцев, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, графиком внесенных ответчиком в счет погашения кредита платежей (л.д.6-8, 32).

Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО) ответчик обязался осуществлять плановое погашение задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора в срок до 27-го числа каждого месяца ежемесячно равными платежами в сумме ………рублей …….. копеек, последний платеж осуществляется ………..года в сумме ……рублей ……… копеек (л.д.23, 24-31).

Указанный ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ………% от суммы кредита - в размере ………рублей ………. копеек.

При этом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял не в полном объеме. Как усматривается из выписки по счету и графику погашений за период с ………года по ………года им в счет погашения кредита произведен один платеж - в мае текущего года в сумме ………рублей, из которых: - ……….рубль…….копейки - в счет погашения основного долга, ………рублей …… копеек - в счет оплаты процентов за пользование кредитом, …….рублей …… копеек - в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. Иных платежей в счет погашения кредита по состоянию на ……….года от ответчика не поступало (л.д.6-8, 32).

Таким образом, общая задолженность по кредиту с учетом произведенной ответчиком оплатой задолженности по кредиту по состоянию на ……..года составляет ……..рубля …….. копейку, из которых: ……..рублей ……. копеек - задолженность по основному долгу, …….рублей …… копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, ……рублей …… копеек - задолженность комиссии за обслуживание ссудного счета, …..рублей ….. копеек - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, ……рублей - штраф за пропуск очередного платежа - согласно п.п.4.1-4.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (за пропуск очередного платежа, допущенного впервые …… рублей, второй раз - ….. рублей, тритий раз - ……рублей) (л.д.5, 6-8, 24-31).

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, штрафа за неисполнение условий кредитного договора подлежащими удовлетворению.

При этом суд считает необоснованными требования Банка о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета за период июнь - сентябрь …….. года в сумме ……..рублей …….. копеек (………х ………% х ……мес.), поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Таким образом, с учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ………года в сумме ………рубля …… копейки.

Также пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме ………рубль ………. копеек, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Усачеву В……… В……. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Усачева В……. В……. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от …….года в сумме ………(…….) рубля …… копейку, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме …….(……) рубль ……. копеек.

В удовлетворении исковых требований Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании в его пользу с Усачева В…….. В…… задолженности по кредиту в сумме ………рублей…….копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.