Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-4218-2011 г.

Именем Российской Федерации

«19» декабря 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи……………………………………………...Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре………………………………... ………………………………Никулиной Я.В.,

- с участием ответчицы (истицы по встречному иску)………………………Шуваева М.Г.,

- в отсутствие истца представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО),

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Шуваевой М……. Г…….. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Шуваевой М…… Г…….. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании убытков,

у с т а н о в и л:

……..года Носатова (после вступления в брак Шуваева) М.Г. обратилась в Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в сумме ……рублей на приобретение автомобиля марки «……..»,……..года выпуска, идентификационный номер……., цвет желтый. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор в смысле ст.435 ГК РФ. Договор был заключен путем подписания ответчицей Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, открытии на ее имя банковского счета.

Банк акцептировал оферту ответчицы путем открытия на ее имя счета и перечислении денежных средств в заявленной сумме кредитного лимита, которая была переведена на счет продавца автотранспортного средства ООО «……..» - согласно договору купли-продажи, заключенному с Носатовой Г.М. …….. года.

Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен сроком на пять лет - до …….года под ……% годовых. Ответчица обязалась производить погашение кредита ежемесячно равными платежами не позднее 17-го числа каждого месяца в сумме ……..…рубль. Однако по утверждению истца, ответчицей неоднократно нарушались обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем им принято решение о досрочном взыскании суммы долга, которая по состоянию на ……года составляет ……..рубля …….копеек.

Дело инициировано иском Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) представитель которого просит взыскать с Шуваевой М.Г. в счет погашения задолженности по кредиту денежные средства в вышеуказанной сумме, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме ……..рублей…….копеек.

Шуваева М.Г. инициировала встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО), просит признать кредитный договор недействительным в части условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить размер требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму оплаченной ею комиссии в размере ……..рублей путем зачета ее встречного требования.

В судебном заседании ответчица (истица по встречному иску) Шуваева М.Г. заявленные Банком требования признала в части взыскания задолженности по кредитному договору, полностью поддержала заявленные ею требования по указанным во встречном исковом заявлении основаниям, дополнений не имела.

Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Установлено, что …….года Носатова (ныне - после вступления в брак Шуваева) М.Г. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля марки «…….»,……года выпуска, идентификационный номер …….- в соответствии с заключенным между нею и ООО «……..»……года договора купли-продажи в сумме ……рублей на срок пять лет под ……% годовых (л.д.18, 21-23, 26-29).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию на имя ответчика банковского счета.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчице (истице по встречному иску) денежных средств в заявленной последней сумме, что подтверждается квитанцией о внесении Шуваевой М.Г. в кассу ООО «……» суммы аванса в размере ……рублей, платежным поручением и счетом о получении ООО «…….» денежных средств в сумме …….рублей (л.д.30-32).

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (п.п.1.14, 3.1, 3.1.2), тарифами Банка, графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора ответчица (истиц по встречному иску) обязалась осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно равными платежами в срок до 17-го числа месяца, следующего за отчетным в сумме…….рубль, последний платеж, из которых …… рублей - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (……% от суммы кредита) (л.д. 19-20, 22, 23).

При этом установлено, что ответчица (истица по встречному иску) взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету (л.д.33-45) неоднократно ее задолженность выносилась на просрочку, что ею в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, общая задолженность по кредиту Шуваевой М.Г. по состоянию на ……года составляет ……рубля …..копеек, из которых: ……рубля ….. копеек - задолженность по основному долгу, ……рублей ….. копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, ……рублей - задолженность по комиссии за обслуживание ссудного счета, ……рублей ….. копеек - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, ……рублей - штраф за пропуск очередного платежа - согласно п.п.6.1-6.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (л.д.5-8).

Данный расчет задолженности Шуваевой М.Г. перед Банком основан на условиях кредитного договора, проверен судом, признан математически верным, в связи с чем, принят в качестве надлежащего доказательства по делу.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования в части взыскания с ответчицы (истицы по встречному иску) задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, штрафа за просрочку внесения платежей по кредиту подлежащими удовлетворению.

При этом следует отметить, что согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 (в ред. от 11.05.2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их получению.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Согласно п.5 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России, Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При этом установлено, что на ответчицу (истицу по встречному иску) Шуваеву М.Г. - потребителя услуги по условиям кредитного договора Банком была возложена плата за ведение ссудного счета.

С учетом указанных правовых норм, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора о предоставлении кредита только при условии оплаты комиссии за расчетное и кассовое обслуживание являются недействительными, ввиду нарушения прав потребителя. В связи с чем, произведенная Шуваевой М.Г. излишняя оплата в сумме ……рублей за услуги, которые ей Банком не оказывались в силу ст.ст.1102, 1103 ГК РФ подлежит взысканию с Банка в ее пользу.

Указанная сумма комиссии за ведение ссудного счета оплачена ответчицей (истицей по встречному иску) в период с …….года ……года, что следует из представленного истцом (ответчиком по встречному иску) расчету задолженности и истории погашений по кредиту (л.д.6-8, 33-45).

Также в силу вышеприведенных норм права суд считает необоснованными требования Банка о взыскании в его пользу с ответчицы (истицы по встречному иску) задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме …….. рублей.

Таким образом, установив, недействительность и неправомерность включения в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, с учетом положений ст.410 ГК РФ, суд считает, необходимым прекратить обязательства сторон в данной части зачетом встречного требования. В связи с чем, заявленные ответчицей (истицей по встречному иску) требования признаются судом обоснованными, соответственно требования Банка подлежащими удовлетворению в части взыскания с Шуваевой М.Г. в его пользу в счет погашения задолженности по кредитному договору от 1…….года в сумме …….рубля …… копеек (……- …… -……).

Государственная пошлина от указанной суммы согласно ст.333.19 НК РФ составляет ……. рубль, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с Шуваевой М.Г. в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Шуваевой М…… Г…… о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Встречные исковые требования встречному иску Шуваевой М….. Г…… к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании убытков признать обоснованными.

Взыскать с Шуваевой М…… Г в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от …….года в сумме ……..(десять тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля ……. копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме …….. (……..) рубль.

В удовлетворении требований Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании в его пользу с Шуваевой М…… Г……. задолженности по кредиту в сумме …….рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме …….рублей …….. копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.