Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-4931-2011 г.

Именем Российской Федерации

«30» декабря 2011 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи……………………………………….Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре………………………………... ……………………….Прокопове В.В.,

- с участием истца Слатвицкого А.М., его представителя Бойко В.А., действующего на основании доверенности № ……. ……..года,

- ответчика - представителя ОАО «Росгосстрах Банк» - Рыбаковой О.А., действующей на основании доверенности № …….от ……….года,

- в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слатвицкого А……. М……. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

……..года между сторонами был заключен кредитный договор №……., по условиям которого Банк обязался предоставить Слатвицкому А.М. потребительский кредит в сумме ……..рублей сроком на три года – до …….года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере …….% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору путем перечисления денежных средств в названной сумме на открытый истцом в ОАО «Русь-Банк» (ныне ОАО «Росгосстрах Банк») банковский счет. Истец обязался осуществлять погашение кредита в соответствии с графиком погашений, являющемся неотъемлемой частью договора, ежемесячно равными платежами в виде аннуитетного платежа в сумме ……рублей, из которых: ……..рублей …… копейки - сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, ……..рубля …….. копеек - комиссия за ведение ссудного счета. Последний платеж производится ……..года в сумме ……..рублей ……копеек.

Истец добросовестно исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, ежемесячно в установленный графиком погашений срок производил оплату в установленной графиком погашений кредита сумме. …….года им в адрес ответчика было направлено заявление с просьбой произвести перерасчет ежемесячных платежей в счет погашения кредита в связи с неправомерным взиманием комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, зачета ранее оплаченной суммы комиссии в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в удовлетворении которого отказано.

Дело инициировано иском Слатвицкого А.М., который просит признать недействительным кредитный договор и дополнительного соглашения данному к кредитному договору №…….от ……года в части условий о взимании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу неосновательное обогащение в сумме …….рублей …… копеек, в соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с …….года по …….года в сумме …….рублей ……. копеек, компенсацию морального вреда в сумме …….рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ……..рублей.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст.39 ГПК РФ увеличил размер исковых требований, в части взыскания с ответчика неосновательно полученной суммы в счет оплаты услуг Банка в связи с страхованием его жизни и здоровья за период за период с …….года по …….года в размере ………рублей …….. копейки. Заявленные требования поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имел.

Ответчик - представитель ОАО «Росгосстрах Банк» - Рыбакова О.А. заявленные Слатвицким А.М. требования не признала. В обоснование возражений указала, что комиссия за организацию кредита не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета по договору, а представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента, при этом, истец при заключении кредитного договора и дополнительного к нему соглашения истец был ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями кредитования, о чем свидетельствует его подпись в оспариваемых документах. В связи с чем, считает, что условие кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, а также в части страхования жизни и здоровья по коллективной программе страхования не противоречат требованиям законодательства, установлены по соглашению сторон. При этом также ходатайствовала о применении судом последствий пропуска истцом установленного ч.2 ст.181 ГК РФ годичного срока исковой давности для предъявления требований о признании сделки недействительной.

Исследовав обстоятельства, по представленным сторонами доказательствам, суд считает заявленные Слатвицким А.М. требования обоснованными частично.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Заключенный …….года между ОАО «Русь-Банк» (ныне ОАО «Росгосстрах Банк» и Слатвицким А.М. кредитный договор № ……..(л.д.7-10), согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме ……рублей на срок до ……..года под ……% годовых соответствует обязательным, установленным законом, правилам, заключен в письменной форме и содержит все необходимые существенные условия (ст.ст.819, 820, 432 ГК РФ).

Выдача кредита ответчику произведена единовременно в день заключения кредитного договора путем перечисления на открытый им в Банке расчетный счет, что подтверждается мемориальным ордером № …….. от …….года (л.д.41).

Таким образом, установлен факт исполнения Банком обязательств по являющемуся предметом спора кредитному договору. В свою очередь истец обязался возвратить кредит в указанной сумме, произвести оплату процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях данного договора, в соответствии с графиком погашений, который является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.12).

При этом согласно п.п.1,4, 2.4 и 3.1 кредитного договора установлено, что заемщик в дату погашения ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту в период с даты фактического предоставления кредита по доту возврата кредита уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере …….% от суммы кредита. При этом кредит предоставляется лишь при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в аккредитованной Банком страховой компании.

В соответствии с графиками платежей, являющимися неотъемлемой частью указанного кредитного договора ежемесячная оплата кредита составляет……., в том числе …….рубля ……. копеек - комиссия за обслуживание кредита (……руб. х …..%).

Учитывая, что пунктом 2.4 кредитного договора в качестве обязательного условия для получения кредита предусмотрено заключение соглашения о присоединении заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, между сторонами в день заключения кредитного договора - ……….года заключено дополнительное соглашение к нему (л.д.11).

Согласно п.п.4 п.3 указанного дополнительного соглашения, заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, сумма платежа заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет ………рублей ……. копеек (л.д.37, 45-46).

В соответствии с условиями программы потребительского кредитования физических лиц «Экспресс-кредит» указанная сумма платежа заемщика составляет компенсацию страховой премии, оплаченную Банком страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в соответствии с тарифами по программе коллективного страхования «Финансовая защита» - ……% от суммы кредита, а также размера оплаты стоимости услуг Банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - …..%, всего расходы на страхование составляют……% от стоимости кредита (……х …….% х 36) (л.д.40).

Сумма страховой премии и услуг в указанном размере взимается единовременно за весь период действия Правил присоединения коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Белгородского филиала ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», что подтверждается приложением № 1 (Тарифы) к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования (л.д.46).

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 (в ред. от 11.05.2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их получению.

Таким образом, отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

При этом, обязанность заемщика уплачивать банку единовременный платеж за выдачу либо организацию кредита как условие выдачи кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Таким образом, условия кредитного договора об оплате комиссии за организацию кредита как условие выдачи кредита в силу положений ч.1 ст.166 и ст.168 ГК РФ являются недействительными.

В связи с чем, доводы представителя ответчика о том, что указанная комиссия не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, а также что истец при заключении кредитного договора был согласен с условием о комиссии, в данном случае правового значения не имеют.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Названная правовая норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что выполнено в рассматриваемом случае.

При этом, поскольку в отношениях с банком физические лица оказываются слабой стороной, обязательность данного условия, как обязательного при получении кредита, является ущемляющим их права как потребителя.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора и дополнительного соглашения к нему о комиссии за организацию кредита и платы страховой премии и услуг в соответствии с Правилами присоединения коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Белгородского филиала ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (п.п.1.4, 2.4, 3.1 кредитного договора, п.п.3, 4 п.2 и п.п.3,4 п.3 Дополнительного соглашения к кредитному договору).

Установив недействительность и неправомерность включения в кредитный договор вышеуказанных условий, оснований для признания кредитного договора недействительным в целом не имеется, поскольку в силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно графику платежей комиссия за ведение ссудного счета составила …….рубля ……. копеек в месяц. Факт исполнения истцом условий кредитного договора в соответствии с графиком платежей по кредиту, отсутствие задолженности и просрочки по кредиту, а также факт исполнения условий дополнительного соглашения к кредитному договору ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Так за период с …….года по …….года истцом произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме …….рублей …….копейки (……руб. х 24 мес.), а также единовременная оплата суммы страховой премии и услуг Банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в сумме ……рублей ……копеек.

Поскольку условия кредитного договора о комиссии за организацию кредита и платы страховой премии и услуг в соответствии с Правилами присоединения коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков признаны недействительными, денежные средства в сумме …….рублей ……. копейки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в результате применения последствий недействительности ничтожной сделки, предусмотренных ч.2 ст.167 ГК РФ.

При этом необоснованными являются требования истца - согласно заявлению об увеличении исковых требований (л.д.22) о взыскании в его пользу с ответчика денежной суммы в размере …….рублей …… копейки - в счет возмещения расходов на оплату услуг Банка связанных со страхованием жизни и здоровья заемщиков, поскольку факт оплаты истцом указанной денежной суммы письменными доказательствами не подтвержден. Как установлено, в соответствии с Правилами присоединения коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков сумма страховой премии и услуг в сумме ……рублей ….. копеек взимается единовременно за весь период действия Правил. Разовое взимание ответчиком с истца указанной денежной суммы также подтверждается выпиской по счету Слатвицкого А.М. (операции на день …….года (…… +…..+ …..+…..) (л.д.47).

Поскольку Банком не исполнено в добровольном порядке требование истца от ……года о возврате излишне выплаченных в счет оплаты комиссии и услуг по страхованию жизни и здоровью денежных средств, в том числе путем прекращения обязательства сторон в данной части зачетом встречного требования (ст.410 ГК РФ), суд считает обоснованными его требования в части взыскания с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, что предусмотрено п.3 ст.28, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 333 ГК РФ установлено, что суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая степень вины ответчика, период просрочки исполнения обязательств.

Исходя из толкования указанной нормы возможно снижение как законной, так и договорной неустойки, взыскиваемой за нарушение конкретного обязательства. Решение вопроса об уменьшении размера неустойки в каждом конкретном случае возложено на суд и возможно лишь на основании судебного решения. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Из указанного следует, что одной лишь «явной несоразмерности» неустойки последствиям нарушения обязательства, за которое она установлена, достаточно для постановки вопроса об уменьшении ее размера.

Истцом не представлено доказательств каких-либо последствий наступивших в результате нарушения ответчиком срока возврата незаконно взысканной с него денежной суммы, доказательств, подтверждающих соразмерность причиненных ему убытков и размера неустойки, которую он просит взыскать с ответчика, что является основанием для уменьшения размера неустойки.

Поскольку размер требуемой истцом неустойки в сумме …….рублей ….. копеек не соответствует последствиям нарушения обязательства, суд в силу приведенной нормы права считает возможным уменьшить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ……рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ).

Учитывая требования разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда, суд считает целесообразным с учетом обстоятельств его причинения, длительности нарушения прав потребителя - с …… года, установить сумму компенсации морального вреда в ……рублей.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как указано выше условия кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению обслуживания кредита и обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья в целях получения кредита являются ничтожным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.32 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок в рассматриваемом случае истцом не пропущен, поскольку его течение следует исчислять с ……года. В связи с чем, ссылка представителя ответчика на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления заявленных им требований, несостоятельна.

Согласно ст.94 ГПК РФ).

Судебные расходы распределяются судом согласно ст.ст.98, 100 ГПК РФ по общему правилу - пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В обоснование требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя истец представил договор на совершение юридических действий от …..года, расписку об оплате оказанных ему его представителем Бойко В.А. юридических услуг, заключающихся в даче консультации до обращения в суд, сборе документов, составлении искового заявления, ведении дела в суде, стоимость которых составила …….рублей (л.д.23-24).

В соответствии со ст.100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Указанная норма закона предоставляет суду право самому определить разумные пределы возмещения расходов.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого вынесено судебное постановление, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ.

Принимая во внимание требования разумности заявленных к взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя истца, объем оказанных им услуг, характер спора, который не представляет особой сложности, подготовленных документов, нахождения дела в суде (участие представителя истца в трех судебных заседаниях, одно из которых проведено в порядке подготовки дела к судебному разбирательству), суд приходит к выводу о необоснованности расходов в сумме ……рублей и достаточности оказанных представителем истца услуг в соответствии с критерием разумности в сумме …….рублей.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя, исполнителя…от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 названной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, …) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, которая как следует из положений п.3 ст.13 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки и компенсации морального вреда.

Таким образом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере ……рублей ….. копеек, а также в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина в сумме ……рублей …… копейки.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от «04» ноября 1950 года, ст. 1 Протокола № 1 к указанной Конвенции, каждый в случае спора о его гражданских правах имеет право на справедливое разбирательство дела в разумный срок. Каждое физическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.

В силу ст.204 ГПК РФ суд устанавливает разумный срок исполнения решения суда, который предусмотрен также ст.36 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 01.10.2007 года.

Неисполнение решения суда в установленные сроки влечет применение ст.395 ГК РФ, предусматривающую ответственность за неисполнение денежного обязательства. Согласно указанной правовой норме за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке – исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 29.04.2011 года за № 2618-У размер учетной ставки рефинансирования с «….» ……. года и на день вынесения решения составляет 8,25 процентов.

Суд считает достаточным двухмесячный срок для исполнения решения суда. При этом при неисполнении судебного постановления в течение указанного срока с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для испол­нения следует производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8,25 процентов на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполни­тельного листа до дня исполнения решения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Слатвицкого А…… М……. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей признать обоснованными частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Слатвицкого А….. М….. в счет возмещения убытков по кредитному договору № …….от ……года ……(……) рублей ……копейки, неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме ……(…) рублей, компенсацию морального вреда в сумме …..(……) рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ……..(……) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» штраф в доход государства в размере …… (…….) рублей……копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» государственную пошлину в сумме ……(…….) рублей……копейки.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Слатвицкого А.М. убытков в сумме …….рублей ….. копейки, компенсации морального вреда в сумме ……рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме ……рублей -отказать.

При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание с ОАО ««Росгосстрах Банк» в пользу Слатвицкого А.М. процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8,25 процентов на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполни­тельного листа до дня исполнения решения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.