Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-1141/2012 г.

Именем Российской Федерации

«22» марта 2012 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………………..Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре ………………………………………………………………...Русановой О.А.,

- в отсутствие сторон по делу,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного банка «Райффайзенбанк» к Сафронову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… года ответчик направил в ЗАО «Рйффайзенбанк» заявление с просьбой предоставить ему кредит с кредитным лимитом в размере … рублей. Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия счета и выпуска на его имя банковской карты, установив кредитный лимит в заявленной сумме, предоставив возможность получения кредита в порядке ст.850 ГК РФ. Согласно условиям договора срок возврата кредита - … года, процентная ставка за пользование кредитом - …% годовых, ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет … рублей … копеек, который ответчик обязался производить 29-го числа каждого месяца. Ответчик получил сумму кредита, однако, по утверждению истца, взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита в сумме … рублей произведен им … года.

Дело инициировано ЗАО «Рйффайзенбанк», представитель которого просит взыскать с Сафронова В.И. в счет погашения задолженности по кредиту денежные средства в сумме … рублей … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубль … копеек.

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные им требования обоснованными частично.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Установлено, что … года Сафронов В.И. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме … рублей под … % годовых на срок до … года, что подтверждается анкетой-заявлением (л.д.5, 8-9).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по выпуску на имя ответчика банковской карты с кредитным лимитом в сумме … рублей и открытию банковского счета для расчетов с использованием карты (л.д.13, 14-15, 17).

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по счету, выпущенной на имя ответчика банковской карты, согласно которой … года ответчиком получена сумма кредита в размере … рублей (л.д.27).

В соответствии с заявлением на получение кредита, а также Правилам предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов физическим (п.4.2.3.1), ответчик обязался производить погашение кредита ежемесячно равными платежами в срок до 29-го числа каждого месяца в сумме … рублей … копеек, в том числе … рублей … копеек - сумма ежемесячного страхового платежа (….% от суммы кредита), … рублей - сумма комиссии за обслуживание кредита (…% от суммы кредита) - согласно графику платежей № …, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. В случае нарушения сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично - произвести оплату неустойку в размере … % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.5, 14-15, 19-20, 21-22).

Как следует из выписки по счету кредитной карты, расчета задолженности ответчик взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно его задолженность выносилась на просрочку, последний платеж в счет погашения кредита в сумме … рублей осуществлен им … года (л.д.27-41). В связи с чем по состоянию на … года его задолженность ответчика перед Банком составила … рублей … копеек, из которых: … рубля … копейки - задолженность по основному долгу, … рубля … копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, … рублей - комиссия за обслуживание кредита, … рубля … копейка - неустойка за несвоевременное погашение кредита (л.д.42-46).

Данный расчет задолженности проверен судом, признан математически верным, основан на условиях кредитного договора, в связи с чем, принят в качестве надлежащего доказательства по делу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Пунктом п.п.4.3.1.1, 4.7.1 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено право Банка на досрочное истребование суммы основанного долга и процентов за пользование кредитом, которая должна быть уплачена по кредитному договору, в том числе в случае нарушения срока внесения платежей в счет погашения кредита путем предъявления соответствующего письменного требования.

… года истцом направлено в адрес ответчика письменное уведомление о досрочном возврате суммы кредита (л.д.47, 48). Однако до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки за нарушение исполнения взятых на себя в добровольном порядке обязательств по кредиту.

При этом не подлежащим удовлетворению, как не основанном на нормах действующего законодательства суд считает требование истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за обслуживание кредита в сумме … рублей.

В соответствии с п.1.1.1 Положения «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 01.04.2003 года № 222-П) под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из анализа положений ст.ст.845-848 ГК РФ, регулирующих понятие договора банковского счета, следует, что для понятия банковского счета характерно наличие совокупности четырех квалифицирующих признаков: - банковский счет является счетом по учету денежных средств; - он открывается и ведется в кредитных организациях; - является составной частью предмета договора; - предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом, а не клиента перед кредитной организацией.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302 П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается Банком для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и вышеназванных положений Банка России. Положения от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с чем, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчика.

Данная позиция отражена и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.12.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности», согласно которому граждане, заключающие с Банками договоры присоединения, имеющие публичный характер, условия которых в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть, для банков.

При этом возможность отказаться от заключения такого договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая представление потребителям информации об экономическом положении банка. И гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Таким образом, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита является незаконным и нарушает права потребителя.

Таким образом, с учетом вышеуказанных обстоятельств и приведенных положений закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту … рублей … копеек (… рублей … копейки - задолженность по основному долгу, … рубля … копеек - проценты за пользование кредитом, … рубля … копейка – неустойка за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом).

Пропорционально удовлетворенной судом части требований истца в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину, сумма которой от суммы долга в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет … рублей … копеек.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного банка «Райффайзенбанк» к Сафронову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Сафронова В.И. в пользу Закрытого акционерного банка «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от … года в сумме … рублей … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рублей … копеек.

В удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании в его пользу с Сафронова В.И. задолженность по кредитному договору от … года в сумме … рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме … рубля … копеек - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.