Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-2720/2012 г.

Именем Российской Федерации

«10» июля 2012 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

- председательствующего судьи ……………………………………….Фурмановой Л.Г.,

- при секретаре …………………………………………………………..Русановой О.А.,

- в отсутствие сторон по делу,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Чернову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… года ответчик направил в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заявление с просьбой предоставить ему кредитную карту с кредитным лимитом … рублей. Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия на его имя банковского счета и выпуска кредитной карты с предоставлением кредита в сумме … рублей под … % годовых. Ответчик обязался ежемесячно в счет погашения кредита вносить денежные средства, из расчета не менее …% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца, но не менее … рублей, в случае сроков внесения ежемесячного минимального платежа в счет погашения кредита, произвести оплату штрафа в размере …% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее …рублей, а при нарушении сроков оплаты кредита на срок свыше 30 дней, оплатить штраф в сумме …рублей + …% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и неустойки.

По утверждению истца взятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, последняя расходная операция по кредитной карте, путем получения денежных средств в сумме … рублей произведена им … года, сумма долга по состоянию на указанную дату составила … рубля. Поскольку платежей в счет погашения кредита ответчиком не производилось, то по состоянию на … года за ним с учетом процентов, комиссии и штрафов числится задолженность в сумме … рублей.. копейки.

Дело инициировано ЗАО МКБ «Москомприватбанк», представитель которого просит взыскать с Чернова Р.А. в счет погашения задолженности по кредиту денежные средства в вышеуказанной сумме и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубля … копеек.

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные им требования обоснованными частично.

На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Статья 428 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что, присоединившись к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению - кредитные карты, подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии с вышеприведенной правовой нормой путем присоединения заключил с истцом кредитный договор. Условия договора определены в указанных Условиях и Тарифах обслуживания кредитных карт банка (л.д.15-18, 19).

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч.1 ст.819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Установлено, что … года Чернов Р.А. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме … рублей, под … % годовых (л.д.4).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Согласно данному заявлению (оферте) ответчик согласился с тем, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями предоставления банковских услуг и Тарифами Банка, присоединилась к указанным Условиям и Правилам, которые являются неотъемлемой частью оферты, и обязался соблюдать их условия.

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию на его имя банковского счета и выпуска банковской карты с кредитным лимитом в сумме … рублей.

Таким образом, «Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению - кредитные карты», в соответствии с порядком которых Банк обязался предоставить ответчику кредит, а также согласие последнего на кредит с учетом установленных условий в совокупности являются кредитным договором, заключенным между сторонами посредством присоединения ответчика к Условиям кредитования и подписания согласия на кредит.

Согласно «Тарифам и условиям обслуживания кредитных карт», а также п.11.6 «Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты» Чернов Р.А. обязался ежемесячно в срок до … числа месяца, следующего за отчетным осуществлять погашение кредита в размере …% от задолженности на конец предыдущего месяца, но не менее … рублей. При нарушении срока погашения кредита производить оплату пени в размере …% в месяц от общей суммы задолженности, но не менее …рублей, а при нарушении срока платежей более чем на … дней оплатить штраф в сумме … рублей + …% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Как следует из выписки по счету кредитной карты ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, последняя операция по карте, путем снятия кредитных средств в сумме … рублей произведена им … года, иных операций не производилось (л.д.9-11).

Ввиду нарушения ответчиком обязательств по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора по состоянию на … года за ним числится задолженность в сумме … рублей … копейки, из которых: … рубля - задолженность по основному долгу, … рублей … копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, … рублей - пеня за несвоевременное погашение основного долга, … рубля … копейки - штраф за нарушение срока по оплате кредита, превышающего льготный период, составляющего … дней + …% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (л.д.12).

Данный расчет задолженности ответчицы перед истцом основан на условиях кредитного договора, проверен судом, признан математически верным, в связи с чем, принят в качестве надлежащего доказательства по делу.

Учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчицы задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом в общей сумме … рубля … копеек.

При этом, рассматривая требования о взыскании договорной неустойки за нарушение условий кредитного договора по погашению кредита, суд считает ее подлежащей уменьшению в соответствии с требованиями с п.1 ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу вышеприведенной правовой нормы обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Учитывая, что размер неустойки за нарушение обязательств по погашению кредита в размере … рублей в месяц превышает ставки рефинансирования Банка России (…% - …% годовых), действовавшие в период допущенных заемщиком нарушений, при этом Банком не представлено сведений о наступивших для него отрицательных последствий. Также учитывая длительность периода до момента обращения Банка с иском к ответчице со дня прекращения исполнения последней обязательств по кредиту, суд считает возможным применить положения указанной нормы Закона и снизить сумму штрафных санкций до …рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме … рубля … копеек.

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме …рубль … копеек, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.3).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Чернову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Чернова Р.А. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору от … года в сумме … рубля … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубль … копеек.

В удовлетворении исковых требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о взыскании с Чернова Р.А. в счет возмещения задолженности по кредитному договору … рубля … копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рублей …копеек - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.