Дело №2-2602/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2012г. г. Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Долженко Е.В.,

при секретаре Деркачевой Н.С.,

с участием представителя истца – адвоката Чиркова А.А. по ордеру …. В отсутствие истца Бабкина М.Ю., представителя ответчика Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО).

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабкина …. к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

… года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Бабкиным М.Ю. был заключен кредитный договор … о предоставлении истцу кредита в размере … рублей для приобретения в собственность квартиры. В соответствии с п. 6.13.1.5. договора истцом выплачена Банку денежная сумма в размере …. рублей в качестве комиссии за выдачу ипотечного кредита.

Условиями п. 4.1.8. указанного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее 3-х рабочих дней с даты подписания договора застраховать в Страховой компании ОАО «Альфа Страхование» за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор (Банк). Во исполнение условий договора истцом уплачено в ОАО «Альфа Страхование» …. рублей.

Дело инициировано иском Бабкина М.Ю., который с учетом уменьшения заявленных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать недействительными и исключить из текста кредитного договора … года условия, указанные в п. 6.13.1.5. и в п. 4.1.8., применить последствия недействительности данных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательно полученных денежных средств в размере … рублей, проценты за пользование денежными средствам … рублей, убытки, понесенные им в результате исполнения обязательств, возложенных по недействительным условиям кредитного договора в сумме … рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в соответствии со ст. ст. 22 и 23 Закона «О защите прав потребителей» в сумме …. рублей, компенсацию морального вреда в размере … рублей.

В судебном заседании представитель истца Чирков А.А. поддержал заявленные требования.

В судебное заседание истец Бабкин М.Ю. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель ответчика КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление Бабкина М.Ю., в которым он указал на свое несогласие с заявленными требованиями истца, просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Судом установлено, что … года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №…, по условиям которого Бабкину М.Ю. предоставлен целевой жилищный заем для приобретения в собственность квартиры в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2001г. №117-ФЗ и Постановлением Правительства РФ «О создании федерального государственного учреждения Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от …

Согласно п. 6.13.1.5. Кредитного договора в перечень платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за выдачу ипотечного кредита в сумме … рублей, а также п. 4.1.8. предусмотрена обязанность заемщика не позднее 3-х рабочих дней с даты подписания договора застраховать в Страховой компании ОАО «Альфа Страхование» за свой счет свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора, и заключить договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан Кредитор (Банк).

… года Бабкин М.Ю. внес в кассу ответчика денежную сумму в качестве комиссии за выдачу ипотечного кредита – … рублей, а также в соответствии с условиями кредитного договора заключил договор страхования от …. №… с ОАО «Альфа Страхование», и уплатил … рублей.

… года представителем Бабкина М.Ю. в адрес Банка направлена рекламация, где им предлагалось в добровольном порядке возвратить денежные средства в размере … рублей и компенсировать расходы на адвоката в размере … рублей, которая оставлена банком без удовлетворения.

Исходя из того, что истцом получен кредит для удовлетворения личных нужд, к возникшим правоотношениям применяются нормы ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей».

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, свидетельствующие о том, что оспариваемые заявителем положения кредитного договора не соответствуют нормам действующего законодательства.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон №395-1), следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По общему правилу, закрепленному п. 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

Требования Бабкина М.Ю. о недействительности условий п. 6.13.1.5. кредитного договора в части возложения на него платы за выдачу ипотечного кредита являются обоснованными.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации осуществлять сделки, предусмотренные законодательством РФ. В данном случае при разрешении спора суд руководствуется положениями ст. 779 ГК РФ, определяющими права сторон по договору возмездного оказания услуг, в соответствии с которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из п. 4.1.3. условий кредитного договора от …. года на заемщика возложена обязанность в течение тридцати календарных дней, считая с даты подписания договора, заключить договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона. Также по условиям данного кредитного договора истец обязан составить при участии кредитора закладную и совершить все необходимые действия по государственной регистрации договора купли-продажи квартиры и передачи закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. По условиям п. 4.1.4, п. 4.1.7. кредитного договора Бабкин М.Ю. обязан предоставить до получения кредита копию договора целевого жилищного займа, и совместно с кредитором осуществлять все необходимые действия для регистрации договора купли-продажи квартиры, ипотеки квартиры, выдачи закладной в соответствии с действующим законодательством РФ.

Ответчиком в отзыве на исковое заявление указывается, что со стороны Банка истцу были оказаны услуги: подготовка договора купли-продажи квартиры, оформление закладной, подготовка и проверка правовой экспертизы комплекта документов, необходимых для совершения сделки по приобретению истцом квартиры. В тоже время, не представлено суду доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий соглашения о возмездном оказании услуг, не представлено сведений о том, что им выполнены работы по подготовке договора купли-продажи квартиры, оформлению закладной и иных действий в рамках исполнения обязательства, не представлен акт приемки-передачи услуг. Напротив, приведенными выше условиями кредитного договора оформление регистрации сделки ипотеки в основном возложено на истца.

Довод ответчика о том, что на кредитную организацию возложена обязанность осуществлять ряд действий, с целью принятия решения о выдаче кредита, неубедительный, поскольку на заемщика не возлагается обязанность по оплате из собственных средств эту деятельность Банка. Возложение в силу данного обязательства на заемщика (истца) дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанными на нормах права, регулирующих кредитные отношения, так как данное условие договора ущемляет права потребителя.

Заключенный между Бабкиным М.Ю. и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) кредитный договор в части включения в него условий внесения суммы комиссии за выдачу кредита, нарушает права истца, как потребителя, в связи с чем в указанной части условия противоречат Федеральному Закону «О защите прав потребителей», соответственно, в данной части положения договора недействительны.

Исходя из положений ст. 393, 395 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства, уплаченные им по условиям договора в части оплаты комиссии за выдачу ипотечного кредита в сумме …. рублей, а также проценты за пользование указанными денежными средствами согласно представленному истцом расчету в размере … рублей. Представленный истцом расчет является математически верным, не вызывает у суда сомнений и ответчиком не оспорен.

Условия договора о страховании имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью являются неотъемлемой частью кредитного договора от … года. При заключении Банком с истцом соглашения, указанного в п. 4.1.8. договора, все его последующие положения, касающиеся страхования указанных рисков становятся обязательными для истца и Банка.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий кредитного договора от … года, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в течение трех дней с даты подписания договора и у согласованного с Банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Таким образом, условие о заключении договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как в силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Изложенное свидетельствует о том, что заявленные требования о признании недействительным условий кредитного договора в этой части подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом по договору страхования с ОАО «Альфа Страхование» сумма … рублей.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора: п. 6.13.1.5. «комиссия за выдачу ипотечного кредита» (… рублей); п. 4.1.8. «обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья у согласованного с Банком страховщика» (… рублей) являются недействительными (ничтожными), уплаченная во исполнение этих условий договора сумма …. рублей подлежит взысканию в пользу истца на основании ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ.

Суд учитывает, что в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, учитывая принцип разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, заслуживающие внимания доводы представителя Бабкина М.Ю. о том, что денежные средства, незаконно удержаны Банком, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере … рублей, отказав в удовлетворении … руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из толкования указанной нормы возможно снижение как законной, так и договорной неустойки, взыскиваемой за нарушение конкретного обязательства. Решение вопроса об уменьшении размера неустойки в каждом конкретном случае возложено на суд и возможно лишь на основании судебного решения.

Из чего следует, что одной лишь «явной несоразмерности» неустойки последствиям нарушения обязательства, за которое она установлена, достаточно для постановки вопроса об уменьшении ее размера.

Истцом не представлено доказательств каких-либо последствий наступивших в результате оплаты комиссии и страхования имущественных интересов, доказательств, подтверждающих соразмерность причиненных ему убытков и размер неустойки, которую он просит взыскать с ответчика, что является основанием для уменьшения размера неустойки.

В данном случае, суд считает, что размер требуемой истцом неустойки не соответствует последствиям нарушения, в связи с чем, с применением вышеназванной нормы закона, полагает необходимым уменьшить размер неустойки и взыскать с Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в пользу Бабкина М.Ю. размер неустойки в сумме … руб., отказав во взыскании неустойки в сумме … руб.

Поскольку при подаче иска Бабкин М.Ю. освобожден от уплаты госпошлины в силу ст. 103 ГПК РФ, то с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход муниципального образования «город Белгород» госпошлина в размере … копеек (… рублей за требование неимущественного характера и … копеек – по имущественным требованиям).

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

С учетом приведенных положений закона с ответчика подлежит взысканию штраф в размере … копеек, что соответствует 50% суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке его требований.

Поскольку длительное неисполнение судебных решений признается нарушением п.1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, суд считает необходимым установить двухмесячный срок исполнения, а также предусмотреть производство начисления и взыскания процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Бабкина … к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда признать обоснованным в части.

Признать недействительными условия кредитного договора № … от … года, заключенного между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Бабкиным Михаилом Юрьевичем в части взимания платы за выдачу ипотечного кредита, и возложения обязанности на заемщика не позднее 3-х рабочих дней с даты подписания договора застраховать в Страховой компании ОАО «Альфа Страхование» за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора от … года? и обязанности заключить договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор (п. 6.13.15., п. 6.1.8.).

Взыскать с Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в пользу Бабкина … сумму неосновательно полученных денежных средств в размере … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере … рублей, убытки, понесенные в результате исполнения обязательств, возложенных по недействительным условиям кредитного договора - … рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя - … рублей, компенсацию морального вреда в размере … рублей, а всего ….

Иск Бабкина Михаила Юрьевича к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО) о взыскании неустойки в … рублей, компенсации морального вреда – … рублей отклонить.

Взыскать с Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в пользу Бабкина … штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере …

Взыскать с Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Белгород» в размере ….

При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.