дело № 2-4297/10г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 ноября 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
судьи Даутовой Р.М.,
при секретаре Хасановой Э.А.,.
с участием представителя истца ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - Васильевой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Кузнецову И.В., Николаеву А.Г., Зарипову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (далее «КИТ Финанс») обратилось в суд с иском к Кузнецову И. В., Николаеву А. Г., Зарипову Р. Н. и просило определить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес> в размере 2 320 000 рублей, обратить взыскание на квартиру <адрес>, взыскать с ответчиков задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 243 217,72 руб., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиками был заключен кредитный договор №, по условиям которого <данные изъяты> предоставил ответчикам кредит для целевого использования в сумме 1 620 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры <данные изъяты>. Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является «КИТ Финанс». В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном возврате суммы кредита. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - Васильева А.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчики Кузнецов И.В., Зарипов Р.Н., Николаев А.Г. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом по месту регистрации. Действия ответчиков, суд расценивает как злоупотребление процессуальными правами, предусмотренными ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Учитывая необходимость рассмотрения гражданского дела в установленные законом сроки, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся ответчиков, извещенных по известному месту жительства, согласно ст.ст. 119, 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Кузнецову И.В., Николаеву А.Г., Зарипову Р.Н. <данные изъяты> предоставил кредит в сумме 1 620000руб. под 12,5%годовых на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры <адрес>. Кредит в сумме 1 620 000 руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Кузнецова И.В., что подтверждается мемориальным ордером №.
Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составляет 2 320 000 руб.
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов И.В. приобрел в собственность у Ф.И.О. квартиру, расположенную по адресу <адрес> по цене 2 320 000 рублей, квартира была приобретена за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых <данные изъяты> по федеральной программе ипотечного кредитования, согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанная квартира была передана покупателю Кузнецову И.В. согласно акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ государственная регистрация договора купли-продажи № ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком Кузнецовым И.В. как представителем должников, и выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю - <данные изъяты>.
С ДД.ММ.ГГГГ Залогодержателем и кредитором по Закладной является «КИТ Финанс», согласно договору купли-продажи закладной №.
Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 5% годовых.
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 20 044 руб. (п.3.3.6 договора).
В соответствии с п.4.1.1., 4.1.2 договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом ( п.5.1 договора).
В силу п.5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В судебном заседании установлено и подтверждено представленным информационным расчетом ежемесячных платежей, что заемщиком были нарушены сроки оплаты 12-го, 13-го, 14-го, 15-го платежей - ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере аннуитета 20 044 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Кузнецову И.В. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с указанием задолженности на ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты> дней просрочки в сумме 66 345, 64 руб. с требованием возвратить сумму кредита в размере 1 642768, 64 руб., уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в размере 12 922 руб.
Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления ( п.4.1.14 кредитного договора).
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Согласно п.3.3.9 договора остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 1 573 069 руб. был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 969 руб. были перенесены на счет просроченных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Кузнецова И.В., Николаева А.Г., Зарипова Р.Н. составляет 3 243 271,72 руб. 72 коп., из них:
1 573 069,00 руб. - сумма просроченного основного долга;
13 969,00 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
1 647 824,38 руб. 38 коп. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
8 409,34) руб. 34 коп.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 14.09.2009г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Согласно п.4.4.3 Кредитного договора предусмотрены альтернативные условия обращения взыскания на имущество должника в частности при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней (пп. А п.4.4.3 Кредитного договора). Как видно изпредставленного расчета просрочки, допущенные заемщиками ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, погашены ДД.ММ.ГГГГ., а просрочки, допущенные ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ погашены ими лишь ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество, как согласно договору, так и согласно положениям ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с пунктом 5.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт А Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Б Кредитного договора).
В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчикам 24.01.2008, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.
В порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
С ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору сумма просроченного основного долга 1 573 069 руб., сумма просроченных процентов по кредиту 13 969 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов 8 409,34 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой суммы пени за нарушение сроков возврата кредита до 350 000 руб., взыскав ее с ответчиков в пользу истца, в остальной части иска отказать.
Далее, согласно п.1.5 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю - <данные изъяты>.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «КИТ Финанс» Инвестиционный банк.
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на Закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной - <данные изъяты>, а затем ОАО Инвестиционный банк «КИТ Финанс»).
Согласно нормам ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущество по решению суда.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В силу ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ответчику Кузнецову И.В..
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на имущество подлежат удовлетворению, следует обратить взыскание на заложенное имущество ответчиков - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 320 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ОАО Инвестиционный банк «КИТ Финанс» подлежит взысканию судебные расходы по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 15 827руб. 24 коп.
Руководствуясь ст. 194, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд:
Р Е Ш И Л:
иск Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Кузнецову И.В., Николаеву А.Г., Зарипову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кузнецову И.В., Николаеву А.Г., Зарипову Р.Н. в пользу Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору в сумме 1 945 447 руб. 34 коп., в том числе сумма просроченного основного долга 1 573 069 руб., сумма просроченных процентов по кредиту 13 969 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов 8 409,34 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита 350 000 руб., расходы по оплате госпошлины 15827 руб. 24 коп., всего взыскать 1 961 274 (один миллион девятьсот шестьдесят одна тысяча двести семьдесят четыре) руб. 58 коп., в остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 320 000 (два миллиона триста двадцать тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья : Р.М. Даутова