Дело № 2- 5113/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
судьи Файзрахмановой Г.Р.
при секретаре Валетдиновой Р.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Косаревой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту ЗАО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Косаревой Т.П. о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору № 00549-МL-000000005003 от 15 февраля 2008 года в сумме 433043 рубля 77 копеек, а так же 5282 рубля 71 копейку - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины и 3619 рублей 16 копеек - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа мировому судье, который впоследствии согласно заявлению ответчика был отменен мировым судьей.
В обоснование иска истец указал на то, что им 15 февраля 2008 года с ответчиком был заключен кредитный договор № 00549-МL-000000005003, по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев, а ответчик Косарева Т.П. обязалась ежемесячно возвращать долг с уплатой процентов в размере 1.55%, по 9650 рублей в месяц, в срок до 15 февраля 2013 года.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчик исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на 16 октября 2010 года сумма задолженности составляет 433043 рубля 77 копеек, из них просроченный основной долг - 275000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом -121451 рубль 03 копейки, и проценты, начисленные на просроченный основной долг 36592 рубля 74 копейки.
19 мая 2010 года мировому судье судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан было подано заявление о выдаче судебного приказа.
Определением от 10 июня 2010 года мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан судебный приказ от 19 мая 2010 года о взыскании с ответчика задолженности в сумме 403832 рубля 64 копейки и возврате государственной пошлины в сумме 3619 рублей 16 копеек отменен на основании заявления Косаревой Т.П.
В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» Файзуллина Е.Р., действующая на основании доверенности (доверенность в деле, л.д.8), настаивала на удовлетворении иска, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Косарева Т.П., ее представитель - Хайруллина А.У., допущенная к участию в деле согласно части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иск ЗАО «Кредит Европа Банк» не признали, указав, что фактически ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 291000 рублей, поскольку из 300000 рублей 9000 рублей была удержана в качестве комиссии за открытие счета. В этой части сделка является ничтожной и не влечет юридических последствий.
Кроме того, ответчик Косарева Т.П. оформила данный кредит на свое имя не для личных потребностей, а по просьбе другого лица, который фактически получил кредит и обязался вернуть его с процентами по условиям договора.
Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, иск ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:
согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)…
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 15 февраля 2008 года ответчик Косарева Т.П. обратилась к ответчику ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание (л.д.11), согласно которому Косарева Т.П. ознакомлена с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк», и согласна с ними.
Из заявления следует, что 15 февраля 2008 года между ЗАО «Кредит Европа Банк», с одной стороны, и Косаревой Т.П., - с другой заключен кредитный договор (оферта) № 00549-МL-000000005003, по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» обязалось предоставить последней 300000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом в возврат суммы основного долга с начисленными процентами по 9650 рублей в месяц в срок до 15 февраля 2013 года.
Согласно графику платежей и погашения суммы кредита и процентов за его пользование, ответчик Косарева Т.П. обязана производить оплату за текущий процентный период не позднее «15» числа каждого календарного месяца (л.д.11 оборот).
Все споры, возникающие между сторонами, подлежат рассмотрению (по выбору Банка) либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка), либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения заемщика.
Как следует из выписки из Положения О представительстве закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в г.Уфа, место нахождения Представительства закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк»: <адрес>.(л.д.9-10).
Ответчик Косарева Т.П. не оспаривает факт заключения ею названного ранее кредитного договора и получения денежных средств.
Факт получения ответчиком денежных средств в сумме 300000 рублей подтверждается так же свидетельством о получении кредита от 15 февраля 2008 года, подписанным ответчиком Косаревой Т.П. (л.д.14).
Между тем, из копии расходного кассового ордера № 9838 от 15 февраля 2008 года видно, что ЗАО «Кредит Европа Банк» выдало Косаревой Т.П. 291000 рублей ( л.д. 20).
Стороны признают, что из суммы кредита 300000 рублей при выдаче кредита Банком удержано 9000 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, что так же подтверждается Тарифами по программе многоцелевой кредит.
Суд считает, что ЗАО «Кредит Европа Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор ( Тарифы) условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика 3% от суммы кредита комиссию за ведение ссудного счета в размере 9000 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Косаревой Т.П.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности основного долга 9000 рублей и процентов на эту сумму является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Косарева Т.П. исполняет ненадлежащим образом.
До настоящего времени от Косаревой Т.П. поступили следующие взносы в счет погашения кредита: 24 марта 2008 года - 9850 рублей, 17 апреля 2008 года - 9650 рублей, 21 июня 2008 года - 20270 рублей, 03 сентября 2008 года - 6000 рублей, 19 сентября 2008 года - 5000 рублей.
Таким образом, ответчик Косарева Т.П. до настоящего времени полностью не погасила задолженность по условиям кредитного договора, ибо ею не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.
Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.
При этом доводы ответчика в той части, что кредитный договор был оформлен ею по просьбе другого лица, которому фактически она передала полученный в банке кредит, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании образовавшейся задолженности по условиям кредитного договора, поскольку кредитный договор в целом, кроме его условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, не оспаривается ответчиком, стороной этой сделки является ответчик Косарева Т.П., а не иное лицо, именно Косарева Т.П. по условиям договора взяла на себя обязанность возврата кредита с выплатой процентов за пользование денежными средствами.
Изложенное влечет удовлетворение иска ЗАО «Кредит Европа Банк» в части взыскания задолженности по кредитному договору за указанный истцом период по состоянию на 16 октября 2010 года: 26600 рублей - суммы просроченного основного долга по кредитному договору № 00549-МL-000000005003 от 15 февраля 2008 года, 121451 рубль 03 копейки - сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 13893 рубля 94 копейки - проценты, начисленные на просроченный основной долг (за период с 15 июля 2008 года по 15 октября 2010 года за 820 дней, исходя из процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ -7.75).
Ответчик Косарева Т.П., которой суд, определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представила в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение доводов истца.
Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему:
согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Определением мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2010 года отменен судебный приказ от 19 мая 2010 года о взыскании с Косаревой Т.П. задолженности по кредитному договору, в том числе, суммы расходов по оплате государственной пошлины - 3619 рублей 16 копеек, на основании заявления Косаревой Т.П. (л.д.15).
Впоследствии этот же спор по вине ответчика доведен до рассмотрения его федеральным судом.
Как следует из платежного поручения № 14430 от 15 октября 2010 года истец ЗАО «Кредит Европа Банк» при подаче искового заявления в суд оплатило государственную пошлину в сумме 5282 рубля 71 копейка (л.д.5).
Учитывая, что иск ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворен частично, с ответчика Косаревой Т.П. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» следует взыскать 7213 рублей 45 копеек - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 56, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Косаревой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
взыскать с Косаревой Т.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» 266000 рублей - сумма просроченного основного долга по кредитному договору № 00549-МL-000000005003 от 15 февраля 2008 года, 121451 рубль 03 копейки - сумма просроченных процентов за пользование основного долга, 13893 рубля 94 копейки- проценты, начисленные на просроченный основной долг, 7213 рублей 45 копеек - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, итого - 408558 рублей 42 копейки.
В удовлетворении остальной части иска закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.
судья Файзрахманова Г.Р.