дело №2-3356/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации15 ноября 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
с участием представителя истца - ФИО3, действующего по доверенности №РОО 1062/Ф 1901-03-03-26 от 01 июня 2009 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Бикбаевой Г.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 (по тексту Банк ВТБ 24) предъявило иск к Бикбаевой Г.Т., и просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года в размере 2492422 рубля 13 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 2114378 рублей 74 копейки; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 322092 рубля 70 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 37086 рублей 98 копеек; пени по просроченному долгу - 18863 рубля 71 копейка. Также просили расторгнуть кредитный договор №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года, обратить взыскание на <адрес> в <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью - 1560000 рублей и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование требований указано, что Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) в соответствии с условиями кредитного договора №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года предоставил Бикбаевой Г.Т. кредит в размере 2180000 рублей на срок 180 месяцев для целевого использования, а именно, приобретения в собственность Бикбаевой Г.Т. <адрес> в <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь жилого помещения 41,7 кв.м.
По состоянию на 21 декабря 2009 года квартира оценена в размере 1560000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Лаборатория оценки» от 25 декабря 2009 года.
Государственная регистрация договора купли - продажи квартиры от 30 июля 2007 года произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан 07 августа 2007 года. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю 07 августа 2007 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 07 августа 2007 года за номером 02-04-01/168/2007-119, квартира приобретена в собственность Бикбаевой Г.Т.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24.
Начиная с 20 января 2010 года, ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся.
На основании ст.330 ГК РФ, в соответствии с п.п.4.4 и 5 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,20% процента за каждый день просрочки.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на современное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Банком 26 октября 2009 года в соответствии с п.5 Закладной и п.4.4 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было, какого - либо ответа Банку на указанное требование ответчик не представил.
Задолженность ответчика по Кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года по состоянию на 08 февраля 2010 года составляет 2492422 рубля 13 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 2114378 рублей 74 копейки; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 322092 рубля 70 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 37086 рублей 98 копеек; пени по просроченному долгу - 18863 рубля 71 копейка (л.д.4 - 7).
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, указанным выше, пояснив, что последний платеж ответчиком был осуществлен 20.01.2010 года в сумме 30000 рублей, которые зачислены на погашение пени.
Ответчик - Бикбаева Г.Т. и Бикбаева Э.А., привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют уведомления в материалах дела.
На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии указанных выше лиц.
Заслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом достоверно установлено и материалами дела подтверждено, что 30 июля 2007 года между Коммерческим Банком «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) (Банк, Кредитор) и Бикбаевой Г.Т. (Заемщик) был заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №256-УФ/07-И (далее по тексту Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2180000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Бикбаевой Г.Т. <адрес> в <адрес> общей площадью 41,7 кв.м., жилой площадью 16,7 кв.м., стоимостью 2440000 рублей.
В силу пункта 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 13,75 процентов годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (л.д. 18 - 28).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 28764 рубля 59 копеек и указывается в Графике платежей, который приведен в информационном расчете ежемесячных платежей, являющийся неотъемлемым приложением к Кредитному договору (п.3.3.6 Кредитного договора).
При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п.3.3.10).
При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов (п.3.3.11).
В случае недостаточности денежных средств Заемщиком для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; во вторую очередь - требование по выплатам процентов; в третью очередь - требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита (пункты 3.3.12 Кредитного договора).
Также пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки (л.д.26).
В соответствии с пунктами 1.4, 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека (залог) в силу закона <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 334, 811 ГК РФ, п.4.4 Кредитного договора, неисполнение взятых ответчиком обязательств является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
По условиям кредитного договора Бикбаева Т.Г. обязалась не позднее последнего числа месяца уплачивать по 28764,59 рублей.
Вместе с тем ответчик своевременно платежи по кредитному договору не вносил, ввиду чего неоднократно начислялись пени в 2007 году, в 2008 году, а также в 2009 году.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора Банк ВТБ24 26 октября 2009 года отправил Бикбаевой Г.Т. требование о досрочном истребовании задолженности с уведомлением о намерении расторгнуть кредитный договор и требованием досрочно полностью исполнить обязательства по кредитному договору по состоянию на 27 октября 2009 года в размере 2433597 рублей 79 копеек, из которых 2114857 рублей 56 копеек - основной долг; 240082 рублей 92 копеек - просроченная задолженность по процентам; 78657 рублей 31 копейка - задолженности по пени (л.д.73-74).
Из объяснений представителя истца следует, что 20.01.2010 года Бикбаевой Г.Т. уплачено 30000 рублей, которые зачислены на погашение задолженности по пени, и больше платежей по кредитному договору, как до подачи иска, так и после, не поступало.
Согласно расчету, представленного истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, задолженность по Кредитному договору по состоянию на 08 февраля 2010 года составляет 2492422 рубля 13 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 2114378 рублей 74 копейки; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 322092 рубля 70 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 37086 рублей 98 копеек; пени по просроченному долгу - 18863 рубля 71 копейка (л.д.10-17).
Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком.
Возражений по расчету задолженности от ответчика, а также доказательств того, что расчет задолженности является неверным, не имеется.
В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Требование Банк ВТБ24 о досрочном расторжении договора в связи с односторонним отказом ответчика от исполнения условий кредитного договора в срок до 26 ноября 2009 года направлено Заемщику 26 октября 2009 года (л.д.73-75) и как следует из объяснений представителя истца ответ в срок, указанный в предложении, Банком не получен.
При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года.
На основании изложенного выше, суд также взыскивает с Бикбаевой Г.Т. в пользу истца задолженность по кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года в размере 2492422 рубля 13 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 2114378 рублей 74 копейки; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 322092 рубля 70 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 37086 рублей 98 копеек; пени по просроченному долгу - 18863 рубля 71 копейка.
По кредитному договору (при ипотеке в силу закона) обеспечением исполнения обязательств Заемщика - является <адрес>, подлежащая удостоверению закладной. Предмет ипотеки (залога) находится в пользовании Залогодателя - Бикбаевой Г.Т.
На основании договора купли-продажи от 30 июля 2007 года Бикбаева Г.Т. приобрела в собственность <адрес> по цене 2440000 рублей. Согласно п.2.1 договора купли-продажи квартира приобретается за счет собственных средств и кредитных средств, предоставляемых Коммерческим Банком «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) по кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года в размере 2180000 рублей (л.д.40).
Факт оплата за указанную выше квартиру кредитными средствами подтверждается платежным поручением №00408 от 30.07.2007 года о перечислении 2180000 рублей (л.д.65-66).
Согласно ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно ст.3 Закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права, на которое зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры (ст.5 Закона).
В силу ст.13 Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя и по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Государственная регистрация права собственности ответчика на <адрес> на основании договора купли-продажи от 30 июля 2007 года произведена органом, осуществляющим регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней 07 августа 2007 года (л.д.52).
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной (л.д.53-64), составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю - ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК». 21 декабря 2007 года на основании договора купли-продажи закладной №19-В/07-КГ4 (л.д.43-51) произведена смена владельца закладной на ЗАО Банк ВТБ 24, о чем запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 21 декабря 2007 (л.д.62).
В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ч.1 ст.349 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
На основании пункта 4.4.3 заключенного Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиками требования кредитора или любого владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств жилое помещение (л.д. 25).
В силу статьи 51 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов (ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Учитывая, что <адрес> была приобретена Бикбаевой Г.Т. за счет средств кредита Банка, и данное жилое помещение было заложено в обеспечение возврата кредита, и, принимая во внимание, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, а также ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», не имеется.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно отчету об оценке №49К/12-09 от 21 декабря 2009 года, предмет ипотеки, а именно <адрес>, имеет стоимость 1560000 рублей (л.д.76 - 82).
Доказательств того, что стоимость предмета ипотеки (квартиры) составляет иную сумму, ответчиком не представлено.
На основании изложенного выше, при обращении взыскания на заложенное имущество, суд определяет способ реализации квартиры, являющейся предметом залога, - публичные торги с начальной продажной ценой заложенного имущества при его реализации согласно отчету - 1560000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 20662 рубля 11 копеек от требований имущественного характера и 4000 рублей от требований неимущественного характера (л.д. 8-9), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
удовлетворить исковые требования Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Бикбаевой Г.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Расторгнуть кредитный договор №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года, заключенный Бикбаевой Г.Т. на предоставление кредита в размере 2180000 рублей.
Взыскать с Бикбаевой Г.Т., ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года в размере 2492422 рубля 13 копеек, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 2114378 рублей 74 копейки; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - 322092 рубля 70 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 37086 рублей 98 копеек; пени по просроченному долгу - 18863 рубля 71 копейка.
Обратить взыскание в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №256-УФ/07-И от 30 июля 2007 года в размере 2492422 рубля 13 копеек на заложенное имущество - <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Бикбаевой Г.Т., определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1560000 (один миллион пятьсот шестьдесят тысяч) рублей.
Взыскать с Бикбаевой Г.Т. в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 расходы по уплате государственной пошлины - 24662 рубля 11 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова