№2-5224/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ООО «Русфинанс Банк» - Мугаллимова А.А., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика (истца по встречному иску) Зайцева С.А., представителя ответчика (истца по встречному иску) Зайцева С.А. - Ахтямовой Т.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №, удостоверенной нотариусом г. Уфы ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Зайцеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
по встречному иску Зайцева С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Зайцеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ Зайцев С.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, был заключен договор кредита №. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. На непросроченный остаток суммы кредита начисляются проценты, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору. В настоящее время задолженность составляет 255 994 рубля 17 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии 86 700 рублей, текущий долг по кредиту 98 233 рубля 38 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 11 300 рублей 79 копеек, просроченный кредит 45 531 рубль 22 копейки, просроченные проценты 14 228 рублей 78 копеек. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность в размере 255 994 рубля 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 759 рублей 94 копейки.
Зайцев С.А., не соглашаясь с иском, предъявил встречный иск о защите прав потребителей, в котором просил признать ничтожными п. 2.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Зайцевым С.А. в части включения в кредитный договор платы комиссии за обслуживание ссудного счета. В обоснование указал, что п.2.3 Общих условий в части комиссий ущемляет права потребителя. Включение указанного пункта в текст кредитного договора сделано банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика). Возложенная на Зайцева С.А. обязанность выплаты комиссий за ведение ссудного счета причинила Зайцеву С.А. значительные нравственные страдания. Просит признать недействительными условия кредитного договора о возложении обязанности на него по ежемесячной оплате комиссии по обслуживанию счета в размере 2550 рублей ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО «Русфинанс Банк» вернуть неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 5100 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» - Мугаллимов А.А. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявления. Со встречным иском не согласен и пояснил, что при заключении кредитного договора Зайцев С.А. был согласен со всеми пунктами договора, исковые требования Зайцева С.А. в части взыскания морального вреда им не доказаны.
Ответчик Зайцев С.А., его представитель Ахтямова Т.А. на своем иске настояли, с иском ООО «Русфинанс Банк» согласны частично в размере суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Пояснили, что не признают иск в части взыскания комиссии за ведение банковского счета, просили уменьшить размер государственной пошлины. Также просили взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Зайцева С.А. судебные расходы по оплате доверенности представителя в размере 350 рублей, по отправлению телеграмм в адрес ООО «Русфинанс Банк» в размере 348 рублей 50 копеек.
Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив в совокупности все доказательства - имеющие юридическую силу, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Банк) и Зайцевым С.А. (Заемщик) заключен кредитный договор № путем акцептования Банком заявления Зайцева С.А. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 36 месяцев, путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в Банке на имя Зайцева С.А., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,70% от суммы кредита.
Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №6, где имеется подпись Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ об ознакомлении с вышеуказанными условиями с обязательством их исполнения, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 12,18% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% процентов от суммы кредита (л.д. 12)
В соответствии с п. 3.1 указанных Условий задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей (л.д.12).
В соответствии с предварительным графиком платежей по договору № ежемесячный платеж по кредиту составляет 7530 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2550 рублей, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита (л.д. 16).
Согласно заявлению Зайцева С.А. он обязуется обеспечивать наличие на Счете денежных средств в размере и сроки, указанные в Графике платежей (л.д. 11).
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления на банковский счет Зайцева С.А. суммы кредита, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств в размере 150 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 14).
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика - Зайцева С.А. задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не предоставлено. Более того, факты, изложенные истцом, им не оспариваются.
Согласно статья 137 ГПК РФ, ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
В силу ст. 138 ГПК РФ, судья принимает встречный иск в случае, если:
встречное требование направлено к зачету первоначального требования;
удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска;
между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.
Так как встречный иск подпадал под указанные категории дел суд принял к своему производству встречный иск. В вязи с чем суд приходит к выводу о проведение зачета между иском ООО «Русфинанс Банк» и встречным иском Зайцева А.С. с учетом материального положения истца (ответчика по встречному иску) ООО «Русфинанс Банк».
Далее, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п. 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Ранее судом установлено, что между Банком и Зайцевым С.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Зайцев С.А. уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей.
Таким образом, из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет недействительность таких условий.
Довод представителя Банка о том, что согласно ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, суд признает несостоятельным, поскольку следует принять во внимание положения, указанные в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, т.е. Банка.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты заемщиком в пользу Банка ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает возможным признать данные условия ничтожными.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, поскольку Банком были списаны денежные средства в размере 5 100 рублей со счета Зайцева С.А. на погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, данная сумма подлежит возврату Зайцеву С.А.
В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Зайцева С.А. сумму морального ущерба в сумме 1000 рублей. Именно данную сумму суд находит разумной и справедливо соответствующей обстоятельствам дела и нарушению прав потребителя.
В связи с изложенным, оснований для удовлетворения иска Банка в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не имеется.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Зайцева С.А. подлежат взысканию судебные расходы по оплате доверенности представителя в размере 350 рублей, по отправлению телеграмм в адрес ООО «Русфинанс Банк» в размере 348 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Зайцеву С.А. подлежат частичному удовлетворению с зачетом встречного иска в размере: 162 495 рублей 67 копеек.
В соответствии с. 1 ст. 98 ГПК РФ с Зайцева С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 449 рублей 91 копейка.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Зайцеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, удовлетворить частично.
Взыскать с Зайцева С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 495 рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 449 рублей 91 копейка, итого всего взыскать 166 945 (сто шестьдесят шесть тысяч девятьсот сорок пять) рублей 58 копеек.
В остальной части иска отказать.
Встречное исковое заявление Зайцева С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Признать ничтожным п.2.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Зайцевым С.А. в части выплаты заемщиком в пользу Банка комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей ежемесячно.
В остальной части иска отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней в Верховный Суд РБ через Октябрьский районный суд г. Уфы со дня окончательного изготовления решения.
Судья подпись А.Ю. Сунгатуллин