дело № 2-5138/10г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 декабря 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
судьи Даутовой Р.М.,
при секретаре Хасановой Э.А.,.
с участием представителя истца ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - Васильевой А.В., ответчика Машкина С.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Машкину С.П., Машкиной А.Р. о взыскании суммы долга по договору, обращении взыскании на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (далее «КИТ Финанс») обратилось в суд с иском к Машкину С.П., Машкиной А.Р. о взыскании долга по договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что решением Октябрьского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком в пользу «КИТ Финанс» взыскана сумма просроченной задолженности и проценты за пользование кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 773 287,72 руб., и было отказано в обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена. В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата займа заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Пунктом 3.1 договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. В период с 06 сентября 2009 года по 10 сентября 2010 года общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составила 1 192 516,50 руб., в том числе 86 781 59 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 934 939,61 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 170 795,30 руб. - причитающиеся проценты за пользование кредитом. Также банк вправе требовать от ответчиков причитающиеся проценты за пользование кредитом за период с 11сентября 2010 года по день фактического исполнения обязательств по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга в размере 1 655 125 руб. Кроме того, как установлено решением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на 10 сентября 2010 года по кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору ипотеки, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге) является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований стоимости истца - соразмерны стоимости заложенного имущества. Данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. На основании изложенного просят взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1 192 516,50 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга 1 655 125 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, назначив начальную продажную цену в размере 1 445 000 руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - Васильева А.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Также просила суд взыскать задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ года, а не с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в решении суда от ДД.ММ.ГГГГ указано, что расчет исковых требований указан на ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Машкин С.П. в судебном с иском не согласен и пояснил, что по процентам и пеням суд уже вынес решение, а сейчас банком начисляются проценты на проценты. Квартира является единственным местом жительства его семьи, в квартире проживают супруга и дети <данные изъяты>. Также пояснил, что он исправно платил 2 года обязательства по кредитному договору, потом в связи с кризисом не смог оплачивать.
Ответчик Машкина А.Р. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельстве, установленные вступившим в законную силу судебные постановления по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Решением Октябрьского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Машкиным, <данные изъяты> предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1 740 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры <адрес>. Кредит в сумме 1740 000 руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Машкина.
Государственная регистрация договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником, и выданной <данные изъяты> залогодержателю - <данные изъяты>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена также ДД.ММ.ГГГГ за №.
С ДД.ММ.ГГГГ Залогодержателем и кредитором по Закладной является «КИТ Финанс».
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, Ответчиками производились не в полном объеме.
Указанным решением постановлено, взыскать солидарно с Машкина С.П., Машкиной А.Р. в пользу Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1 760 385 руб. 79 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 901 руб. 93 коп., всего 1 773 287 руб. 72 коп.
В удовлетворении иска в части обращения взыскании на квартиру было отказано.
Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 5% годовых.
В соответствии с п.4.1.1., 4.1.2 договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1 договора).
В силу п.5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В судебном заседании установлено, и ответчик Машкин С.П. не отрицает, что задолженность по кредитному договору не погашена, подтверждено выписками по лицевому счета, и как установлено ранее ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ ответчик по кредитному договору допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Машкиных С.П. и А.Р. по кредитному договору составляет 1 192 516,50 руб., из них:
86 781,59 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
934 939,61 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;
170 795,30 руб. - причитающиеся проценты за пользование кредитом.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что после вынесения указанного решения, ответчиками задолженность по кредиту не погашена, систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Согласно п.4.4.3 Кредитного договора предусмотрены альтернативные условия обращения взыскания на имущество должника в частности при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней (пп. А п.4.4.3 Кредитного договора).
Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество, как согласно договору, так и согласно положениям ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с пунктом 5.1. Закладной, п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
С ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору причитающиеся проценты за пользование кредитом в размере 170 795,30 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых сумм до 10 000 руб. и 40 000 руб., соответственно.
Далее, согласно п.1.5 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю - <данные изъяты>
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «КИТ Финанс» Инвестиционный банк.
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на Закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной - <данные изъяты> а затем ОАО Инвестиционный банк «КИТ Финанс»).
Согласно нормам ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущество по решению суда.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В силу ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ответчикам Машкиным.
Стоимость заложенной квартиры, согласно, проведенной оценки на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 445 000 руб., что подтверждается отчетом об оценке №, составленного <данные изъяты>
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на имущество подлежат удовлетворению, следует обратить взыскание на заложенное имущество ответчиков - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 445 000 руб.
Далее, требования пользу ОАО Инвестиционный банк «КИТ Финанс» о взыскании пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга 1 655 125 руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Как разъяснено в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 "О судебном решении" исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.
В связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено (статья 138 ГПК РФ), кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (часть 5 статьи 198, статьи 204 - 207 ГПК РФ).
Таким образом, у суда нет законных оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчиков пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки, проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга 1 655 125 руб., на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, то есть на будущее, поскольку является неисполнимым.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ОАО Инвестиционный банк «КИТ Финанс» подлежит взысканию судебные расходы по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 9 407,95 руб.
Руководствуясь ст. 194, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд:
Р Е Ш И Л:
иск Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Машкину С.П., Машкиной А.Р. о взыскании суммы долга по договору, обращении взыскании на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Машкина С.П., Машкиной А.Р. в пользу Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
10 000 руб. - пени за просроченный платеж по уплате процентов;
40 000 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;
- 9 407,95 руб. - расходы по оплате госпошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 445 000 рублей.
В остальной части исковых требований о взыскании процентов отказать
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: Р.М. Даутова