дело №2-355/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца ЗАО «Кредит Европа Банк» - Файзуллиной Е.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Гатауллиной В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (по тексту Банк, ЗАО «Кредит Европа Банк») предъявило иск к Гатауллиной В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 377 671 руб. 83 коп., в том числе: 332 929 руб. 35 коп. - сумма кредита, 34 829 руб. 50 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 9912 руб. 98 коп. - проценты на просроченный основной долг, а также взыскать судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 6976 руб. 72 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марка, модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - №, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества по рыночной стоимости.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гатауллиной В.Г. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № на сумму 409 759 руб. 22 коп. на приобретение автомобиля: марка, модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - № в ООО «Уфа Авто-Лэнд» г.Уфа. Срок погашения по кредитному договору заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом. Процентная ставка рассчитывается согласно тарифа по программе моментальный кредит - Акция «Авто экспресс Москва 0506». В соответствии с п. 3.1. Договора, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату Кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных настоящим Договором и Тарифами, Заемщик передает в залог, приобретаемый им в собственность Автомобиль. Предмет залога находится у Заемщика и не передается Банку. Согласно раздела 5 договора, Банк имеет право потребовать от Заемщика погашения кредита полностью или частично в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.
В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» Файзуллина Е.Р. поддержала исковые требования по основаниям, приведенным выше, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Гатауллина В.Г. в суд не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела, не сообщила о причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч. 3 ст. 314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гатауллиной В.Г. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № на сумму 409 759 руб. 22 коп. на срок 48 месяцев, на приобретение автомобиля: марка, модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - № в ООО «Уфа Авто-Лэнд» г.Уфа. Единовременная комиссия за ведение судного счета составляет 4500 рублей, срок погашения по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ (Раздел 10 Договора). (л.д. 17).
В соответствии с Разделом 2 Кредитного договора, Заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с Графиком. В случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу в соответствии с Договором Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемыми на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности, но не более 180 дней со дня ее возникновения, по ставке, указанной в Тарифах.
Согласно раздела 5 договора, Банк имеет право потребовать от Заемщика погашения кредита полностью или частично в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств (л.д. 14).
В силу п. 4.9. Заемщик обязан выполнять и соблюдать все условия и положения настоящего договора и своевременно выплачивать Банку без каких-либо удержаний и зачетов встречных требований сумму основного долга по кредиту, проценты и пени за пользованием кредитом, комиссии и другие платежи, которые могут подлежать уплате Заемщиком в соответствии с Договором и Тарифами, при этом просрочка платежа по Графику два и более раз подряд признается существенным нарушением Договора, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 13).
Ответчик Гатауллина В.Г. не оспаривает факт заключения ею названного ранее кредитного договора и получения денежных средств.
Факт получения ответчиком денежных средств в сумме 409 759 рублей 22 копейки, подтверждается так же свидетельством о получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ответчиком Гатауллиной В.Г. (л.д.19).
Стороны признают, что из суммы кредита 409 759 рублей 22 копейки при выдаче кредита Банком удержано 4500 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, что так же подтверждается Разделом 10 Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.
Суд считает, что ЗАО «Кредит Европа Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор (Тарифы) условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 4 500 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Гатауллиной В.Г.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности основного долга 4 500 рублей является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Гатауллина В.Г. исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривается сторонами.
Так, до настоящего времени со стороны Гатауллиной В.Г. поступили следующие платежные взносы в счет погашения кредита: 02 августа 2007 года - 12120,00 руб.; 30 августа 2007 года - 12020,8 руб.; 03 октября 2007 года - 12019,81 руб.; 12 декабря 2007 года - 12376,24 руб.; 17 января 2008 года - 12200,00 руб.; 13 февраля 2008 года - 12350,5 руб.; 05 марта 2007 года - 12020,8 руб.; 25 апреля 2008 года - 12871,29 руб.; 20 июня 2008 года - 7590,00 руб.; 12 августа 2008 года - 1000,00 руб.
Таким образом, ответчик Гатауллина В.Г. до настоящего времени полностью не погасила задолженность по условиям кредитного договора, ибо ею не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.
Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона…, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.
Изложенное влечет удовлетворение иска ЗАО «Кредит Европа Банк» в части взыскания задолженности по кредитному договору за указанный истцом период по состоянию на 21 октября 2010 года в размере 373 171 руб. 83 коп., в том числе: 328 429 руб. 35 коп. - сумма кредита, 34 829 руб. 50 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 9912 руб. 98 коп. - проценты на просроченный основной долг.
Ответчик Гатауллина В.Г., которой суд, определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представила в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение доводов истца. Расчет истца подтвержден представленными по делу документами, проверен судом и соответствует условиям договора сторон.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п. 3.1. Договора, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату Кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных настоящим Договором и Тарифами, Заемщик передает в залог, приобретаемый им в собственность Автомобиль. Предмет залога находится у Заемщика и не передается Банку.
Согласно п. 3.5 Кредитного договора стороны оценивают предмет залога в сумму, указанную в разделе 10.13 настоящего Договора.
В пункте 10.13 Кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость автомашины составляет 441 932 рубля, что соответствует рыночной стоимости автомашины.
Согласно нормам ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущество по решению суда.
Учитывая, что автомобиль марка модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - №, был заложен Гатауллиной В.Г. в обеспечение возврата ею кредита и, принимая во внимание, что ответчиком Гатауллиной В.Г. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по возврату суммы кредита, сумма неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, не имеется.
Таким образом, в пользу истца подлежит обращение взыскания на заложенное имущество ответчика Гатауллиной В.Г. в виде автомобиля марка модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 441 932 рубля.
Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему:
согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец ЗАО «Кредит Европа Банк» при подаче искового заявления в суд оплатило государственную пошлину в сумме 6976 руб. 72 коп. (л.д.6).
Учитывая, что иск ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворен частично, с ответчика Гатауллиной В.Г. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» следует взыскать 6931 руб. 72 коп. - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
иск Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Гатауллиной В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично:
Взыскать с Гатауллиной В.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 373 171 рубль 83 копейки, в том числе: 328 429 рублей 35 копеек - сумма кредита, 34 829 рублей 50 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 9912 рублей 98 копеек - проценты на просроченный основной долг, 6 931 рубль 72 копейки - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, итого - 380 103 (триста восемьдесят тысяч сто три) рубля 55 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль модель <данные изъяты>, двигатель - №, кузов - №, VIN - №.
Определить способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 441 932 (четыреста сорок одна тысяча девятьсот тридцать два) рубля.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копий решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РБ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
судья подпись А.Ю. Сунгатуллин