дело №2-354/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца ЗАО «Кредит Европа Банк» - Файзуллиной Е.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчика - Хабибовой Р.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Хабибовой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (по тексту Банк, ЗАО «Кредит Европа Банк») предъявило иск к Хабибовой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 899 руб. 34 коп., в том числе: 62 000 руб. 00 коп. - просроченный основной долг, 27 900 руб. 00 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 8 999 руб. 34 коп. - проценты на просроченный основной долг, а также судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Хабибовой Р.Г. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 120 000 руб. Денежные средства были предоставлены должнику сроком 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 3 860 руб. Срок погашения по кредитному договору заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом. Процентная ставка рассчитывается согласно тарифа по программе моментальный кредит - Акция «Многоцелевой». Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. 25 мая 2010 года мировому судье судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением суда от 10 июня 2010 года судебный приказ от 25 мая 2010 года о взыскании задолженности с Хабибовой Р.Г. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» был отменен. Банком были понесены убытки в виде оплаты государственной пошлины за рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа в размере 1477 руб. 33 коп., за рассмотрение искового заявление в размере 3166 руб. 98 коп.
В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» Файзуллина Е.Р. поддержала исковые требования по основаниям, приведенным выше, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик - Хабибова Р.Г. исковые требования признала частично, пояснив, что не платила по кредиту, так как находилась в декретном отпуске. Получила денежную сумму по кредитному договору в размере 111 940 рублей, а не 120 000 рублей, считает, что проценты по кредитному договору должны быть рассчитаны, исходя из фактически полученной суммы.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч. 3 ст. 314 ГК РФ).
В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Хабибова Р.Г. обратилась к истцу ЗАО «Кредит Европа Банк» (ранее ЗАО «ФИНАНСБАНК») с заявлением на кредитное обслуживание (л.д.11), согласно которому Хабибова Р.Г. ознакомлена с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк», и согласна с ними.
Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИНАНСБАНК» (в настоящее время ЗАО «Кредит Европа Банк»), с одной стороны, и Хабибовой Р.Г. - с другой заключен кредитный договор (оферта) №, по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» обязалось предоставить последней 120 000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом в возврат суммы основного долга с начисленными процентами по 3860 рублей в месяц в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Все споры, возникающие между сторонами, подлежат рассмотрению (по выбору Банка) либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка), либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения заемщика.
Как следует из выписки из Положения О представительстве закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в г.Уфа, место нахождения Представительства закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк»: город Уфа улица Маршала Жукова дом 10, 4 этаж.(л.д.9-10).
Ответчик Хабибова Р.Г. не оспаривает факт заключения ею названного ранее кредитного договора и получения денежных средств.
Факт получения ответчиком денежных средств в сумме 120 000 рублей подтверждается так же свидетельством о получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ответчиком Хабибовой Р.Г. (л.д.14).
Между тем, из копии расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ЗАО «Кредит Европа Банк» выдало Хабибовой Р.Г. 111 940 рублей.
Стороны признают, что из суммы кредита 120 000 рублей при выдаче кредита Банком удержано 4 200 рублей - комиссия за ведение ссудного счета, что так же подтверждается Тарифами по программе многоцелевой кредит.
Суд считает, что ЗАО «Кредит Европа Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор (Тарифы) условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика 3,5% от суммы кредита комиссию за ведение ссудного счета в размере 4 200 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Хабибовой Р.Г.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности основного долга 4 200 рублей и процентов на эту сумму является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Хабибова Р.Г. исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету Хабибова Р.Г. №, не оспаривается сторонами.
В адрес ответчика Хабибовой Р.Г. была направлена досудебная претензия с требованием об исполнении обязательств по возврату долга, процентов и пеней. Задолженность не погашена.
Таким образом, ответчик Хабибова Р.Г. до настоящего времени полностью не погасила задолженность по условиям кредитного договора, ибо ею не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.
Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.
Изложенное влечет удовлетворение иска ЗАО «Кредит Европа Банк» в части взыскания задолженности по кредитному договору за указанный истцом период по состоянию на 29 октября 2010 года 120 000 рублей с вычетом комиссии за выдачу кредита в сумме 4200 рублей, и суммы в размере 3860 удержанной при выдаче в виде первоначального взноса. Согласно расходно - кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № Хабибовой Р.Г. фактически получила 111 940 (сто одиннадцать тысяч девятьсот) рублей 00 копеек.
Ответчик Хабибова Р.Г., которой суд, определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представила в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение доводов истца.
В связи с чем подлежит взысканию просроченный основной долг из расчета: 111 940 рублей - фактически полученная сумма. Расчет основного долга, и процентов за пользование кредитом представленный ответчиком судом проверен и признается арифметически правильным и соответствующим материалам дела (л.д. 33, 34), в связи с чем суд не принимает расчет составленный истцом. Согласно данного расчета основной долг составляет в сумме 111 940 рублей, сумма начисленных процентов в размере 60 812 руб. 21 коп., всего в сумме (проценты + долг) 111490 рублей + 60 812 руб. 21 коп = 172 302 рубля 21 коп. ( сумма кредит + проценты) - 117 100 рублей (фактически оплаченная ответчиком Хабибовой Р.Г. сумма процентов и основного долга согласно искового заявления (л.д.4), расчета взыскиваемой задолженности по договору ( л.д. 12)) = 55202 рубля 21 копейка (сумма долга и процентов за пользование кредитом подлежащая уплате) + 8999 руб. 34 коп. (процентная ставка на просроченный основной долг - 03 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату оплаты за несвоевременную оплату кредита, данную сумму ответчик Хабибова Р.Г. и ее представитель в судебном заседании не оспаривали поясняя, что она предусмотрена условиями договора, с которой они согласны) = 64201 руб. 55 коп. (сумма процентов по кредиту, основного долга, 03 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату оплаты за несвоевременную уплату кредита подлежащая взысканию).
Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему:
согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Определением мирового судьи судебного участка № 6 по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2010 года отменен судебный приказ от 25 мая 2010 года о взыскании с Хабибовой Р.Г.задолженности по кредитному договору, в том числе, суммы расходов по оплате государственной пошлины - 1477 руб. 33 коп., на основании заявления Хабибовой Р.Г. (л.д.17).
Впоследствии этот же спор по вине ответчика доведен до рассмотрения его федеральным судом.
Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец ЗАО «Кредит Европа Банк» при подаче искового заявления в суд оплатило государственную пошлину в сумме 3197 руб. 10 коп. (л.д.7).
Учитывая, что иск ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворен частично, с ответчика Хабибовой Р.Г. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» следует взыскать 2126 рублей 05 копеек расходы по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 56, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Хабибовой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
взыскать с Хабибовой Р.Г. в пользу закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму просроченных процентов за пользование кредитом всего в сумме 55202 рубля 21 копейка, 03 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату оплаты за несвоевременную оплату кредита в сумме в сумме 8999 рублей 34 коп., сумму государственной пошлины в сумме 2126 рублей 05 коп., судебные расходы по судебному приказу в размере 1477 руб. 33 коп., итого в общей сумме 67 804 рубля 93 копейки
В удовлетворении остальной части иска закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.
судья подпись А.Ю. Сунгатуллин