дело №2-276/2011
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 февраля 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гринько З.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (по тексту Банк, ОАО «АЛЬФА -БАНК») обратилось в суд с иском к Гринько З.Ф., и просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 20 июня 2007 года в размере 92914 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 79531 рубль 19 копеек, начисленные проценты - 5888 рублей 27 копеек, комиссия за обслуживание счета - 6075 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки - 1418 рублей 92 копейки. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2987 рублей 43 копейки.
В обоснование исковых требований указано, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гринько З.Ф. был заключено Соглашение о кредитовании № от 20 июня 2007 года на получение кредитной карты в офертно - акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 80600 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 80600 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20 - го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету Заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Гринько З.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п.7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Гринько З.Ф. составляет 92914 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 79531 рубль 19 копеек, начисленные проценты - 5888 рублей 27 копеек, комиссия за обслуживание счета - 6075 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки - 1418 рублей 92 копейки.
Представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, что следует из уведомления в материалах дела.
Имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в том числе в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика (л.д.4).
Ответчик - Гринько З.Ф. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, о чем свидетельствует уведомление о вручении повестки.
В соответствии со ст. ст.167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии истца и ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Гринько З.Ф. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение потребительского кредита (л.д.20-21).
20 июня 2007 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк), с одной стороны, и Гринько З.Ф. (Заявитель), с другой стороны, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 80600 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 80600 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20 - го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 19,90% годовых.
Установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не исполнил надлежащим образом, совершив лишь часть платежей, нарушая тем самым условия договора.
Нормами п.п.7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности, предоставленного истцам, сумма установленного кредитного лимита - 80600 рублей, сумма использованного кредитного лимита - 175147,67 рублей, проценты (период с 20 июня 2007 года по 25 октября 2010 года) - 44954,32 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 11 мая 2010- года по 25 октября 2010 года) - 179,20 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 мая 2010 года по 25 октября 2010 года) - 445,11 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - 53922,85 рублей; штраф на комиссию за обслуживание счета - 221,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1120 рублей.
Сумма, уплаченная ответчиком: основной долг - 95616,48 рублей; проценты (период с 20 июня 2007 года по 25 октября 2010 года) - 39066,05 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 11 мая 2010- года по 25 октября 2010 года) - 46,28 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 мая 2010 года по 25 октября 2010 года) - 120,84 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - 47846,89 рублей; штраф на комиссию за обслуживание счета - 60,21 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 320 рублей.
С учетом приведенного выше, задолженность ответчика по расчету истца по состоянию на 25 октября 2010 года составляет - 92914 рублей 34 копейки, в том числе: основной долг - 79531,19 рублей; проценты (период с 20 июня 2007 года по 25 октября 2010 года) - 5888,27 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 11 мая 2010- года по 25 октября 2010 года) - 132,92 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 мая 2010 года по 25 октября 2010 года) - 324,27 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - 6075,96 рублей; штраф на комиссию за обслуживание счета - 161,73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 800 рублей (л.д.7).
Требования истца о взыскании кредитной задолженности, а именно основного долга - 79531,19 рублей; процентов по договору - 5888,27 рублей; неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с 11 мая 2010- года по 25 октября 2010 года) - 132,92 рублей; неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 мая 2010 года по 25 октября 2010 года) - 324,27 рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности - 800 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика платы за обслуживание счета в размере 53922,85 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
В результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей и незаконного удержания комиссии за обслуживание счета - 47846,89 рублей, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета - 60,21 рублей, у Заемщика возникли убытки в виде уплаты указанных сумм.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за обслуживание счета - 47846,89 рублей, а также штраф на комиссию за обслуживание счета - 60,21 рублей, т.е. всего 47907,10 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору, что составляет 38769,55 рублей (основной долг - 79531,19 рублей; проценты по договору - 5888,27 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 11 мая 2010- года по 25 октября 2010 года) - 132,92 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 мая 2010 года по 25 октября 2010 года) - 324,27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 800 рублей, всего 86676,65 рублей - 47907,10 рублей).
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ОАО «АЛЬФА-БАНК» уплачена госпошлина в сумме 2987 рублей 43 копейки (л.д.6), поскольку иск удовлетворен на сумму 38769,55 рублей, с ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1363,09 рублей.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гринько З.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гринько З.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> РБ, зарегистрированной по адресу <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 20 июня 2007 года в сумме 38769 рублей 55 копеек.
Взыскать с Гринько З.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1363 рубля 09 копеек.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гринько З.Ф. о взыскании комиссии за обслуживание счета - 6075,96 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета - 161,73 рублей отказать за необоснованностью.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Р.К. Гафурова