Дело № 2-387/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.,
при секретаре Соловьевой И.Ю.,
с участием представителя истца Реброва А.В., действующего на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соломиновой А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда
у с т а н о в и л :
Соломинова А.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, и просила признать условия договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскать суммы, удержанной комиссии в размере 51854,40 рублей, суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 9152,54 рублей, расходы за оказание юридических услуг в сумме 3000 рублей, расходы по составлению доверенности 350 рублей, в возмещение морального вреда 20 000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Соломиновой А.В., заключен кредитный договор №. В соответствии с п.2.2. Общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования) составляет 110800 руб., сроком на 36 месяцев. Размер месячной процентной ставки: 1 %. Размер Комиссии за обслуживание Кредита составляет 1.2 % в месяц. Всего за период с апреля 2008 года по ноябрь 2009 года истцом оплачено 51854,4 рублей ежемесячной комиссии.
Взаимоотношения банка и заемщика регулируются нормам
Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав
потребителей». Правила предоставления кредита также регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). На основании п. 14 ст.4 Федерального Закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации «банке России» Банк Росси устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 года №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Исходя из условий договора, кредитор фактически обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Сумма Комиссии за подключение к программе страхования 9152.54 руб.,в то время как обязанность заёмщика при этом страховать жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита, а также за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец Соломинова А.В., доверив представлять свои интересы, по доверенности, Реброву А.В., в судебное заседание не явилась.
Представитель истца Ребров А.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На основании ст.ст. 48, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст.308 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Соломиновой А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил Соломиновой А.В. кредит в размере 110800 рублей, сроком на 36 месяцев.
Из части 2 Договора «Основные условия Кредита» следует, что общая сумма кредита (общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования) составляет 110800 рублей; размер месячной процентной ставки: 1%; размер эффективной процентной ставки - 41 % в год: размер Комиссии за обслуживание Кредита -1,2 % в месяц.
Как следует из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита Банком удержана сумма в размере 9152,54 рубля -комиссия за присоединение к программе страхования клиента Соломиновой, а также за период с апреля 2008 года по ноябрь 2010 года истцом уплачено комиссия за обслуживание кредита в размере 51854,40 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию Кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую Услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными закона и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права истца, как потребителя.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условиям договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию в размере 1,2 % годовых, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание кредита за период с апреля 2008 года по ноябрь 2010 года в размере 51854,40 рублей.
В Предложении о заключении договоров, предусмотрено, что Банк имеет право вносить изменения в Порядок, Условия, Тарифы и/или Тарифы по Картам, Правила страхования в установленном такими документами порядке. Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по Картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Предложения. В случае заключения банком с истцом Договора и Договора счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательным для истца и Банка.
В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий кредитного договора от 17.03.2008 года, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Таким образом, условие о заключении Договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, предъявленные требования о признании недействительным условий кредитного договора от 15.08.2008 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию удержанная с него сумма в размере 9152, 54 рубля.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая изложенное, в силу приведенных положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Соломиновой компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом объема и сложности дела, длительности рассмотрения дела, исходя из требований разумности суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы за оплату услуг представителя в размере 7000 рублей
На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2230,21 рублей, а также расходы за услуги нотариуса в размере 350 рублей, расходы по оказанию консультативной юридической помощи в размере 2000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Иск Соломиновой А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Соломиновой А.В. в части взимания комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Соломиновой А.В. 51854 рубля 40 копеек- комиссию за обслуживание кредита, 9 152 рубля 54 копейки- комиссию за подключение к договору страхования, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, 350 рублей- расходы за услуги нотариуса, 2000 рублей- расходы за оказание консультативных услуг, а также в возмещение морального вреда 2000 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 2230 рублей 21 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Ф.М. Ишмаева