дело №2-4427/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
с участием представителя истца - Ишкарина А.Р., действующего по доверенности №2760 от 14 сентября 2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахтямовой Л.А. к Кредитно-кассовому офису «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным, договор акцепт оферты ничтожным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального ущерба,
у с т а н о в и л:
Ахтямова Л.А. обратилась в суд с иском к Кредитно-кассовому офису «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), расположенному по адресу: <адрес>, и с последующим увеличением исковых требований просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, договор акцепт оферты ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной сделки; возместить сумму морального ущерба - 5000 рублей; обязать банк произвести возврат переплаченной суммы - 7000 рублей, а также возместить оплату услуг представителя - 25000 рублей.
В обоснование требований указано, что 17 сентября 2008 года истцом был получен кредит в Кредитно-кассовом офисе «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), по адресу: <адрес>, при этом сам банк ссылается на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 116200 рублей. Кредит, рассчитанный банком, истцом не погашен и исходя из справки, сумма задолженности составляет 96093 рубля 80 копеек. При этом, задолженность по основному долгу составляет 89995 рублей 44 копейки, истцом уплачена сумма 107000 рублей, получено от банка - 100000 рублей, процентная ставка банка 36%. Согласно графика погашения платежей с истца списывается комиссия за пользование кредитом.
Считает, что ответчик нарушил ее права потребителя, одним из нарушений является ежемесячная уплата заемщиком комиссии.
Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральными законами, а также положениями Банка России.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.
Исходя из статьи 154, 160, 161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанный лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка.
Так как форма кредитного договора обязательна, при заключении его необходимо применять правила статьи 445 ГК РФ, где офертой является проект будущего кредитного договора с указанной суммой кредита, сроком и процентами. Исходя из правил статьи 445 ГК РФ, банку предоставлена оферта-заявление на заключение кредитного договора (проект будущего кредитного договора). Банк обязан ее акцептировать путем подписания и извещения об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора). Акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора.
На основании статьи 819 ГК РФ, кредитный договор является двухсторонней сделкой, где есть обязанности обоих сторон: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, и заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Но даже подписание кредитного договора двумя сторонами не несет автоматически обязанности для обеих сторон. Так, например, для кредитора (ст.821 ГК РФ) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Для заемщика также автоматически не наступают обязанности по кредитному договору (ст.821 ГК РФ).
Другими словами, акцептирование банком заявления по своей сути является предварительным договором (ст.429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. Данное заявление можно заключить, используя статью 438 пункта 3 ГК РФ - это не противоречит законодательству.
То есть, Ахтямова Л.А. предложила банку заключить с ней - кредитный договор. Банк в действительности это проигнорировал и «выдает» предварительный договор за основной. В силу разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оспариваемый ненормативный акт может быть признан недействительным при установлении судом в совокупности двух условий: несоответствия оспариваемого ненормативного акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушения прав и законных интересов лица, обратившегося за судебной защитой.
Статья 819 ГК РФ указывает, что банк может выдавать кредит (определённую денежную сумму) только по кредитному договору. В статье ничего не сказано про акцепт в отличие от договора о займе. В этой же статье определяется очередность наступления обязательств: «по кредитному договору...» - то есть по подписанному кредитному договору, оформленному в письменной форме (ст.820 ГК РФ), и только после этого банк выдает денежную сумму кредита (только поэтому акцептом заявления - не может считаться ни выдача денег заемщику, ни условия выдачи кредита).
Вышеуказанные действия нанесли значительный моральный вред, выразившийся в незаконном перечислении ее денежных средств на не несуществующую услугу использованием ее денежными средствами, недоплата по кредиту и процентам, которые привели ее в долговую кабалу. Размер причиненного ей морального вреда оценивается по настоящему иску в сумму 5000 рублей (л.д.17-19).
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по указанным выше основаниям.
Истица - Ахтямова Л.А. и представитель ответчика - Кредитно-кассовому офису «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют расписки и уведомления о получении повесток (л.д.79-82).
В соответствии со ст. ст.48, 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии указанных выше лиц с участием представителя истца.
Выслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.53 ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами.
Согласно ст.55 ГК РФ представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне его места нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.
Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом, создавшим их юридическим лицом, и действуют на основании утвержденных их положений.
Из материалов дела следует, что 17 сентября 2008 года Ахтямова Л.А. направила Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение о заключении договора о предоставлении кредита в российских рублях и договора банковского счета, по условиям которых просила о предоставлении ей кредита в российских рублях в размере 116200, сроком на 36 месяцев с размером ежемесячной процентной ставки 1% и размером комиссии за обслуживание кредита 1,9% в месяц, об открытии текущего счета № и заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
17 сентября 2008 года Ахтямова Л.А. ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), расположенным по адресу: <адрес>л.д.7), и Коммерческим банком 17 сентября 2008 года на имя Ахтямовой Л.А. был открыт кредитный договор № на общую сумму 116200 рублей.
17 марта 2009 года истица подтвердила свое согласие заключить с Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) Соглашение на условиях, изложенных в предложении (оферте) Банка (л.д.8).
Таким образом, установлено, что отношения возникли между Ахтямовой Л.А. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), расположенным по адресу: <адрес>-41, а не с Кредитно-кассовым офисом «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), расположенным по адресу: <адрес>-30, к которому истцом предъявлен иск.
В соответствии со 41 ГПК РФ суд при подготовке дела или во время разбирательства в суде первой инстанции может по ходатайству или с согласия истца допустить замену ненадлежащего ответчика надлежащим.
Положения указанной статьи были разъяснены при подготовке дела к судебному разбирательству, ходатайств и согласия на замену ненадлежащего ответчика Кредитно-кассовый офис «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) надлежащим - Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО), не получено, вследствие чего иск подлежит отклонению, что не лишает права истца на предъявление иска по тем же требования и основаниям к надлежащему ответчику - Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) на общих основаниях.
Руководствуясь ст.ст.12, 41, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Ахтямовой Л.А. к Кредитно-кассовому офису «Уфа Центральный» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным, договор акцепт оферты ничтожным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального ущерба отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова