дело №2-267/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
с участием ответчиков - Федяевой С.Н., Шаровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федяевой С.Н., действующей за себя и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, и Шаровой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк», Банк) предъявило иск к ФИО2, действующей за себя и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО1, и просили взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117564 рубля 85 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии за три месяца - 3021 рубль 60 копеек, текущий долг по кредиту - 74295 рублей 73 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 424 рубля 26 копеек; долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 34963 рубля 24 копейки; долг по неуплаченным в срок процентам - 2192 рубля 40 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 2558 рублей 39 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 109 рублей 23 копейки. Также истец просил в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, и возместить расходы по уплате госпошлины в размере 3551,30 рублей и 4000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО7, Заемщику был предоставлен кредит на сумму 125900 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли - продажи - автомобиля <данные изъяты>
В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №- фз.
Факт исполнения обязательства по передаче денежных средств Заемщику со стороны ООО «Русфинанс Банк» подтверждается документами, находящимися в кредитном досье.
В ходе проведенной ООО «Русфинанс Банк» работы было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер.
Наследниками после его смерти являются супруга - Федяева С.Н., несовершеннолетние дети - ФИО3, ФИО4 и его мать - Шарова Л.А., таким образом, они являются универсальными правопреемниками ФИО7, должны принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ
Данные обязательства ответчики не исполняют, что подтверждается расчетом задолженности и историей всех погашений по договору.
Сумма задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117564 рубля 85 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии за три месяца - 3021 рубль 60 копеек, текущий долг по кредиту - 74295 рублей 73 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 424 рубля 26 копеек; долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 34963 рубля 24 копейки; долг по неуплаченным в срок процентам - 2192 рубля 40 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 2558 рублей 39 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 109 рублей 23 копейки.
В судебном заседании ответчики - Федяева С.Н. и Шарова Л.А. исковые требования не признали, не оспаривая, что ФИО7 на кредитные средства приобрел автомобиль, а также что они и несовершеннолетние дети ФИО7 вступили в наследство на приобретенный им автомобиль и долю в квартире.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, что подтверждается уведомлением о вручении повестки. От истца имеется заявление о рассмотрении деда в отсутствии их представителя (л.д.66).
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца.
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Банк), с одной стороны, и ФИО7(Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор №-ф, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 125900 рублей на срок до 15 декабря 2009 года включительно для покупки автомобиля, а Заемщик обязался возвратить полученные средства и уплатить на них проценты и комиссию по условиям данного договора (л.д.10-11).
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии с подпунктами в, г пункта 1 указанного кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере 11 процента годовых; уплачивает ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание счета 1007 рублей 20 копеек. Согласно графику платежей, установленному п.10 кредитного договора, очередной минимальный платеж, который Заемщик обязан погашать не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, составляет сумму 5129 рублей, первый платеж по данному договору погашается Заемщиком в сумме 6743 рубля 28 копеек (л.д.10).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер, и после его смерти платежи по кредитному договору вносились: 31.10.2007 года, 18.02.2008 года, 26.02.2008 года, после чего платежи прекратились (л.д.54-58).
Согласно ст.1141 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).
Наследниками после смерти ФИО7 являются супруга - Федяева С.Н., несовершеннолетние дети - ФИО3, ФИО4 и его мать - Шарова Л.А.
Из объяснений ответчиков следует, что они и несовершеннолетние дети вступили в наследство после смерти Заемщика и наследственным имуществом является доля в квартире и машина, являющаяся предметом залога по кредитному договору.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
По условиям упомянутого выше кредитного договора (пункт 22) исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечивается договором залога №-фз от ДД.ММ.ГГГГ.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и ФИО7 (Залогодатель), с другой стороны, был заключен договор залога №-фз, согласно которому, в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, Залогодатель передал Банку (Залогодержателю) в залог транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> (л.д.12-14).
Указанное транспортное средство приобретено и зарегистрировано на ФИО7, что подтверждается паспортом транспортного средства <адрес> и договором купли - продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15 - 16), следовательно, данный автомобиль входит в состав наследственного имущества.
Задолженность по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117564 рубля 85 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии за три месяца - 3021 рубль 60 копеек, текущий долг по кредиту - 74295 рублей 73 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 424 рубля 26 копеек; долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 34963 рубля 24 копейки; долг по неуплаченным в срок процентам - 2192 рубля 40 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 2558 рублей 39 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 109 рублей 23 копейки.
Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком (л.д.41-53).
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Пунктом 1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО7, предусмотрено, что размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - 1007,20 рублей. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту (п.10 договора).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчиков долга по уплате комиссии за 3 месяца - 3021,60 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно истории погашения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ за ведение и обслуживание ссудного счета было уплачено: 26.01.2007 года - 2014,40 рублей; 19.02.2007 года - 1007,20 рублей; 13.03.2007 года - 1007,20 рублей, 31.10.2007 года - 7050,40 рублей, 18.02.2008 года - 3021,60 рублей, а всего 14100,80 рублей.
Таким образом, в результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и незаконного взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - 14100,80 рублей, у Заемщика и его наследников возникли убытки в виде уплаты указанной суммы.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика и его наследников комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета - 14100,80 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшения сумма задолженности по кредитному договору, что составляет: 100442,45 рублей (117564,85 - 14100,80 - 3021,60).
Поскольку ответчики и несовершеннолетние дети являются наследниками Заемщика, следовательно, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с Шаровой Л.А. и Федяевой С.Н., действующей за себя и как законный представитель детей.
В связи с этим на основании указанных выше норм закона, с Федяевой С.Н. и Шаровой Л.А. в пользу кредитора по договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ - ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 100442,45 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги с начальной продажной ценой транспортного средства в размере залоговой стоимости - 130500 рублей.
.На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ООО «Русфинанс Банк» уплачена госпошлина в сумме 3551 рубль 30 копеек и 4000 рублей (л.д.8-9), поскольку иск удовлетворен частично, с ответчиков суд взыскивает в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 3208,85 рублей и 4000 рублей, а всего 7208,85 рублей.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федяевой С.Н., действующей за себя и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, и Шаровой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Федяевой С.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Башкортостан, проживающей по адресу <адрес>, и Шаровой Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Башкортостан, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100442 рублей 45 копеек.
Взыскать с Федяевой С.Н. и Шаровой Л.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7208 рублей 85 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги с начальной продажной ценой транспортного средства в размере залоговой стоимости - 130500 рублей.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Федяевой Федяевой С.Н., действующей за себя и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, и Шаровой Л.А. о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 3021 рубль 60 копеек отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова