дело №2-162/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
с участием истца - Янгировой Р.И., представителя истца - ФИО4. действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Янгировой Р.И. к «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий дополнительного соглашения,
у с т а н о в и л:
Янгирова Р.И. обратилась в суд с иском к «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) (по тексту «Мой банк. Ипотека», Банк) и на основании ст.ст.16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.179 ГК РФ просит признать недействительными пункты 3.1 и 4.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика снизить процентную ставку за использование кредитных средств по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ до 11% годовых.
В обосновании требований указано, что истцом приобретена квартира по адресу: <адрес>, стоимостью 2777600 рублей с использованием кредитных средств, предоставленных «Мой банк. Ипотека» в размере 1120000 рублей сроком возврата 180 месяцев.
Ежемесячный платеж, согласно информационному листу, составляет 20563 рубля.
Согласно договора инвестирования (долевого участия) строительства многоэтажного жилого <адрес> срок сдачи в эксплуатацию объекта определен второй квартал 2007 года. Акт приема - передачи истцом подписан лишь 30.11.2007 года.
В связи с чем истица была вынуждена нести дополнительные расходы в виде уплаты тарифа за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, а именно 5600 рублей в месяц (с 07.2007 года до 08.2008 года), установленного Банком при отсутствии регистрации права собственности на объект недвижимости.
Кроме того, согласно заключенного кредитного договора за пользование кредитом истица должна оплачивать ответчику проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 21% годовых до даты, когда закладная будет выдана первоначальному залогодержателю, что истцом было выполнено в срок без нарушений условий договора, и 11% годовых с момента выдачи закладной первоначальному залогодержателю до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.
После получения свидетельства о государственной регистрации права на объект недвижимости ОАО «Мой банк. Ипотека» должен был изменить процентную ставку с 21% на 11% годовых. Между тем, наоборот согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору №, датированному ДД.ММ.ГГГГ, Банк самостоятельно изменил размер процентной ставки на 15,5%.
На сегодняшний день действующая процентная ставка за использование кредитных средств составляет 11,50% при условии, когда займ не превышает 50%, займ истца составляет 40% от стоимости объекта недвижимости.
Истица обратилась с заявлением в Банк о снижении процентной ставки с 15,5% до 11% годовых, на что получила отказ.
В судебном заседании истица и ее представитель поддержали исковые требования по указанным выше основаниям, пояснив, что ответчик воспользовался тем, что истица не могла возвратить кредитные средства, вынудил ее заключить дополнительное соглашение, которым изменил процентную ставу, увеличив ее до 15,5%.
Представитель ответчика, представитель третьего лица - Государственного комитета Республики Башкортостан по торговле и защите прав потребителей в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, о чем свидетельствует расписка и уведомление в материалах дела (л.д.53, 56). От третьего лица имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии их представителя (л.д.54).
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика и третьего лица.
Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» (в настоящее время «Мой банк. Ипотека) и Янгировой Р.И. заключен кредитный договор при ипотеке в силу закона №И, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1120000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Янгировой Р.И. <адрес> по строительному адресу: <адрес>
В силу пункта 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 21% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита, до последнего числа месяца, в котором закладная выдана первоначальному залогодержателю (включительно); 11% годовых - с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю до даты окончания срока исполнения денежного обязательства (л.д.6).
ДД.ММ.ГГГГ между «Мой банк. Ипотека» (ОАО) и Янгировой Р.И. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ согласно п.3.1 которого за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 21% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита по 31.05.2008 года; 15,5% годовых - с 01.06.2008 года до даты окончательного возврата кредита.
Пунктом 4.5 дополнительного соглашения предусмотрено, что Кредитор - «Мой банк. Ипотека» вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом.
Согласно договору инвестирования (долевого участия) строительства многоэтажного жилого <адрес> срок сдачи в эксплуатацию объекта определен второй квартал 2007 года (л.д.18 - 19). Акт приема - передачи квартиры по договору истцом подписан 30.11.2007 года и 03.07.2008 года зарегистрировано право собственности на квартиру (л.д.22, 25).
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В соответствии со ст.179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынужденно совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условий, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров о предоставлении кредитов.
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
15 апреля 2008 года в адрес истца «Мой банк. Ипотека» (прежнее наименование ОАО «Башэкономбанк») направило уведомление о том, что в связи с удорожанием кредитных ресурсов на рынке финансовых услуг и повышением учетной ставки рефинансирования Центрального банка РФ операторы ипотечного рынка и ипотечные банки увеличили процентные ставки за пользование ипотечными кредитами до 16 - 17% годовых. В настоящее время «Мой банк. Ипотека» предоставляет ипотечные кредиты под 15,5-16%, в связи с чем истцу предложено заключить дополнительное соглашение к кредитному договору с использованием утвержденных Банком процентных ставок и тарифами и оформить право собственности и закладную на жилье. Также в уведомлении указано, что в случае несогласия с предлагаемой процентной ставкой за пользование кредитом, истец имеет право досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента получения уведомления.
Подписание дополнительного соглашения 29 мая 2008 года после озвученных условий в приведенном выше уведомлении, а именно о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней, нельзя считать свободным волеизъявлением истца на заключение дополнительного соглашения с увеличенной процентной ставкой ввиду реальной невозможности погашения ипотечного кредита, выданного на 180 месяцев.
Таким образом, истица при заключении дополнительного соглашения была лишена права на свободный выбор услуг по предоставлению кредита.
Так, дополнительное соглашение от 29.05.2008 года существенно отличается от кредитного договора по размеру процентной ставки с 11% до 15,5%, чем нарушены права потребителя на свободу выбора, так как в момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и фактического получения кредитных средств, процентная ставка была определена в размере 11% - с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной.
Поскольку истица не имела возможности возвратить полученные ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства, как указано в уведомлении в течение 30 дней, учитывая размер оставшегося кредита - 1110190 рублей (л.д.23), она на крайне невыгодных для себя условий, чем воспользовался ответчик, заключила дополнительное соглашение к кредитному договору, которым процентная ставка была увеличена с 11% до 15,5%.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Из материалов дела следует, что закладная зарегистрирована регистрирующим органом 03.07.208 года (л.д.25).
Учитывая изложенное, суд признает недействительными пункты 3.1 и 4.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, и применяя последствия недействительности сделки, обязывает ответчика снизить процентную ставку за пользование кредитными средствами до 11% с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной, а именно с 01 августа 2008 года, пересчитав сумму платежей по кредитному договору, с учетом выплаченных истцом денежных средств с 28 мая 2008 года и процентной ставки за пользование кредитом с 01 августа 2008 года-11%, исключив из дополнительного соглашения пункт 4.5, предусматривающий изменение размера процентной ставки в одностороннем порядке.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Янгировой Р.И. к «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий дополнительного соглашения удовлетворить.
Признать недействительными пункты 3.1 и 4.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Янгировой Р.И. и «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество).
Обязать «Мой банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Янгировой Р.И., снизить процентную ставку за пользование кредитными средствами до 11% - с 01 августа 2008 года, пересчитав сумму платежей по кредитному договору, с учетом выплаченных денежных средств с 29 мая 2008 года и процентной ставки за пользование кредитом с 01 августа 2008 года - 11%, исключив из соглашения пункт 4.5, предусматривающий изменение размера процентной ставки в одностороннем порядке.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова