дело №2-3646/10
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 октября 2010 года г.Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.,
при секретаре Низамовой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебномзаседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Курбанову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Курбанову А.Р., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу 52 767,94 руб. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать 1783,04 руб. - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» указало на то, что им ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Курбанову А.Р. в офертно-акцепной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязалось предоставить Курбанову А.Р. кредит в размере 63800 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 %, который подлежал возврату путем внесения ежемесячно 30 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Курбанову А.Р. исполняет ненадлежащим образом. В связи с чем, образовалась сумма задолженности по кредитному договору и которая составляет 52 767,94 руб., из которой просроченный основной долг - 48637,65 руб., комиссия за обслуживание счета - 4130,29 руб.
В судебное заседание представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представив в суд письменное заявление, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.4).
Ответчик Курбанову А.Р. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. ст.167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии истца и ответчика в порядке заочного производства.
На основании ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что Курбанову А.Р. обратился в ОАО «Альфа Банк» с заявлением на получение потребительского кредита (л.д.16-17).
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк», с одной стороны, и Курбанову А.Р. (Заявитель), с другой стороны, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №№ в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 63800 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 63800 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 30 - го числа каждого месяца в размере 5 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк», а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 19,90% годовых.
Установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не исполнил надлежащим образом, совершив лишь часть платежей, нарушая тем самым условия договора.
Нормами п.п.7.2-7.3 общих условий установлено, что при нарушении срока возврата минимального платежа, начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета кредитной карты Клиент уплачивает Банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, от суммы просроченных процентов, от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности, предоставленного истцам, сумма установленного кредитного лимита - 63800 рублей, сумма использованного кредитного лимита - 97880,47 рублей, проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 17969,47 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) -62,31 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 258,69 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - 21482,50 рублей; штраф на комиссию за обслуживание счета - 129,22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 960 рублей
Сумма, уплаченная ответчиком: основной долг - 49242,82 рублей; проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 17969,47 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 62,31 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 258,69 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета -17352,21 рублей; штраф на комиссию за обслуживание счета - 129,22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 960 рублей.
С учетом приведенного выше, задолженность ответчика по расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 52 767,94 рублей, в том числе: основной долг - 48637,65 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета -4130,29 рублей (л.д. 6).
Требования истца о взыскании кредитной задолженности, а именно основного долга - 48 637,65 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика платы за обслуживание счета в размере 21482,50 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
В результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей и незаконного удержания комиссии за обслуживание счета - 17352,21 рублей, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета - 129,22 рублей, у Заемщика возникли убытки в виде уплаты указанных сумм.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за обслуживание счета - 17352,21 рублей, а также штраф на комиссию за обслуживание счета -129,22 рублей, т.е. всего 17481,43 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору, что составляет 31156,22 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ОАО «Альфа Банк» уплачена госпошлина в сумме 1783,04 рубля, поскольку иск удовлетворен на сумму 31156,22 рублей, с ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1134,69 рублей.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Курбанову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Курбанов А.Р., в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31156 рублей 22 копейки.
Взыскать с Курбанову А.Р. пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1134 копеек.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа -Банк» к Курбанову А.Р. о взыскании комиссии за обслуживание счета - 4130,29 рублей отказать за необоснованностью.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ф.М. Ишмаева