дело № 2-4704/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.
при секретаре Низамовой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» к Валиеву Ф.Ф. о взыскании задолженности
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Валиеву Ф.Ф. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116559,71 рублей, из которых 11203 рубля 20 коп.- долг по уплате комиссии, 41538,53 рубля -текущий долг по кредиту, 6734,98 рублей- срочные проценты на сумму текущего долга, 36261,53 рубля- просроченный кредит, 20821,53 рубля -просроченные проценты.
В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ Валиев Ф.Ф. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительской карты в размере 77800 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачислениям на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в заявлении ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по договору займа №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения Ответчиком кредита в ООО " РУСФИНАНС БАНК " и нарушения им своих обязательств подтверждается: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №; Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; Графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 116559,71 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк», ответчик Валиев Ф.Ф. не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании сит. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.
Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив в совокупности все доказательства - имеющие юридическую силу, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Банк) и Валиевым Ф.Ф. (Заемщик) заключен кредитный договор № путем акцептования Банком заявления Валиева Ф.Ф. о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 77800 рублей сроком на 24 месяцев, под 31 % годовых, путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,6% от суммы кредита ежемесячно (466,70 рублей).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка задолженность по Кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей.
В соответствии с графиком платежей по договору № ежемесячный платеж по кредиту составляет 4857,80 рублей, в том числе: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 466,80 рублей, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита.
Согласно заявлению Валиева Ф.Ф. он обязуется обеспечивать наличие на Счете денежных средств в размере и сроки, указанные в Графике платежей.
В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в заявлении ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Таким образом, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком Валиевым Ф.Ф. указанные выше условия Кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом.
Задолженность Заемщика Валиева Ф.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 116559,71 рублей, в том числе: 11203 рубля 20 коп.- долг по уплате комиссии, 41538,53 рубля -текущий долг по кредиту, 6734,98 рублей- срочные проценты на сумму текущего долга, 36261,53 рубля- просроченный кредит, 20821,53 рубля -просроченные проценты.
Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не предоставлено.
Поскольку заемщиком Валиевым нарушены условия договора, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 41538,53 рубля -текущий долг по кредиту, 6734,98 рублей- срочные проценты на сумму текущего долга, 36261,53 рубля- просроченный кредит, 20821,53 рубля -просроченные проценты подлежат удовлетворению.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11203,20 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
Таким образом, в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Валиеву о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 11203,20 рублей надлежит отказать.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3307,13 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» к Валиеву Ф.Ф. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Валиева Ф.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 41538,53 рубля -текущий долг по кредиту, 6734,98 рублей- срочные проценты на сумму текущего долга, 36261,53 рубля- просроченный кредит, 20821,53 рубля -просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3307,13 рублей.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Валиеву Ф.Ф. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 11203 рубля 20 копеек отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Ф.М. Ишмаева