дело №2-1005/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2011 года                                                                                               город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре Шишкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Башкомснаббанк» к Садиковой Р.А. о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Башкомснаббанк» (по тексту ОАО АКБ «Башкомснаббанк») предъявило иск к Садиковой Р.А., и просили взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 186 330 рублей 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 131 рублей 65 копеек, расходы на проведение оценки стоимости заложенного имущества в размере 3 000 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 923 000 руб.

В обоснование требований указано, что в рамках Федеральной программы ипотечного кредитования между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Садиковой Р.А. как заемщиком, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000 рублей сроком на 180 месяцев, с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки 15,5 процентов. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно исходя из установленного размера процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика.

Кредит предоставлялся Садиковой Р.А. для целевого использования, а именно: ремонт квартиры, назначение: жилье, общая площадь 45,2 кв.м., этаж 4, кадастровый номер: № находящийся по адресу: <адрес>. Денежная сумма 1 500 000 рублей была предоставлена заемщику в безналичной форме, путем перечисления на счет Садиковой Р.А., открытый в ОАО АКБ «Башкомснаббанк», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Разница между стоимостью квартиры и суммой предоставленного кредита составляет 287 000 рублей, и была оплачена заемщиком продавцу квартиры из собственных средств.

В нарушение действующего законодательства и условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.

В судебное заседании представитель истца не явился надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела по существу, от представителя поступила телефонограмма от рассмотрении дела без участия представителя - поддержала исковые требования.

Ответчик Садикова Р.А. <данные изъяты>. От нее получено объяснение в котором она исковые требования признает частично в пределах стоимости квартиры.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Банк, Кредитор) и Садиковой Р.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № (далее по тексту Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1500 000 рублей сроком на 180 месяцев для ремонта квартиры находящейся в собственности Садиковой Р.А., состоящей из двух комнат, общей площадью 45,20 кв.м., в том числе жилой площадью 33,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

В силу пункта 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,5 процентов годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 Кредитного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату (пункт 3.2 Кредитного договора) (л.д. 09).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21 571, 65 рубля и указывается в Графике платежей, который приведен в информационном расчете ежемесячных платежей, являющийся неотъемлемым приложением к Кредитному договору (п.3.3.11 Кредитного договора).

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.

В случае недостаточности денежных средств Заемщиком для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; во вторую очередь - требование по выплатам процентов; в третью очередь - требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита (пункты 3.3.15, 3.3.16, 3.3.17 Кредитного договора).

Также пунктами 5.2 и 5.4 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки (л.д.12).

В соответствии с пунктами 1.4, 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежныесредства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 334, 811 ГК РФ, пунктов 4.4.1, 4.4.3 Кредитного договора, пунктов 5.1, 7.1 Закладной, неисполнение взятых ответчиком обязательств является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Установлено, что в нарушение условий Кредитного договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Садикова Р.А. исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривается сторонами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора Садиковой Р.А. были отправлены письма, с требованием досрочно полностью, исполнить обязательства по кредитному договору перед кредитором (л.д.28-29).

Согласно расчету, представленного истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, задолженность по Кредитному договору по состоянию на 17 января 2011 года составляет 4 186 330 рублей 73 копейки, в том числе: остаток основного долга - 1 442 083 рублей, просроченные платежи по уплате процентов - 357 560 руб. 17 коп, пени - 2 386 687 рублей 35 копейки (л.д.8).

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком.

Возражений по расчету задолженности от ответчика, а также доказательств того, что расчет задолженности является неверным, не имеется.

Однако, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из этого, суд считает, что размер неустойки за просрочку исполнения обязательств в размере 2386 687 рубля 35 копейки подлежит снижению до 100 000 рублей.

На основании изложенного выше, суд взыскивает с Садиковой Р.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 1442 083 руб.21 коп., проценты в сумме 357560 руб. 17 коп., пени в сумме 100 000 руб.

По кредитному договору (при ипотеке в силу закона) обеспечением исполнения обязательств Заемщика - является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, подлежащая удостоверению закладной. Предмет ипотеки (залога) находится в пользовании Залогодателя -Садиковой Р.А..

Согласно ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.3 Закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права, на которое зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры (ст.5 Закона).

В силу ст.13 Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя и по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной (л.д.17-24), составленной ответчиком как должником-залогодателем.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

На основании пункта 4.4.3 заключенного Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиками требования кредитора или любого владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств жилое помещение (л.д. 12).

В силу статьи 51 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов (ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Учитывая, что квартира, расположенная по адресу: <адрес> была отремонтирована Садиковой Р.А. за счет средств кредита Банка, и данное жилое помещение было заложено в обеспечение возврата кредита, и, принимая во внимание, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, а также ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», не имеется.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно отчета об оценке предмет ипотеки, а именно квартира, расположенная по адресу: <адрес>, стоимость 1923 000 рублей.

Доказательств того, что стоимость предмета ипотеки (квартиры) составляет иную сумму, ответчиком не представлено.

На основании изложенного выше, при обращении взыскания на заложенное имущество, суд определяет способ реализации квартиры, являющейся предметом залога, - публичные торги с начальной продажной ценой заложенного имущества при его реализации согласно отчета - 1923 000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 29 417 рублей 37 копеек (л.д. 6, 7), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины с учетом уменьшения суммы неустойки в размере 17713 рублей 21 копейка.

За проведение оценки квартиры истец оплатил 3000 рублей, что также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Башкомснаббанк» к Садиковой Р.А. о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Садиковой Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Башкомснаббанк» остаток ссудной задолженности - 1442 083 руб. 21 коп., просроченные платежи по уплате процентов - 357 560 рублей 17 копеек, пени - 100000 рублей 00 копеек, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 17713 рублей 21 копейка, расходы истца по оплате оценки имущества в размере 3 000 рублей, итого всего взыскать 1920 356 рублей 59 копеек.

Обратить взыскание в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Садиковой Р.А., определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1 923 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                     подпись                                      А.Ю. Сунгатуллин