дело №2-1207/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 апреля 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца ЗАО «ВТБ 24» - Бондаренко А.А., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом нотариального округа г. Уфа РБ ФИО1 за №, представителя третьего лица ОАО «АРИЖК» - Голубевой О.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Вапаеву Р.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
по иску третьего лица с самостоятельными исковыми требованиями Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Вапаеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «ВТБ 24» (по тексту ЗАО «ВТБ 24», Банк) предъявило иск к Вапаеву Р.А., и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 512 963 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 2 403 202 руб. 59 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 105 389 руб. 66 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 3 724 руб. 02 коп.; пени по просроченному долгу - 647 руб. 23 коп. Также просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 1 700 000 руб. и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование требований указано, что истец в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Вапаеву Р.А. кредит в размере 2 500 000 рублей на срок 182 месяца для целевого использования, а именно, приобретения в собственность Вапаева Р.А. и капитального ремонта или иного неотъемлемого улучшения квартиры по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь жилого помещения 41,9 кв.м. Кредит в сумме 2 500 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере 1 780 000 рублей РФ, что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО «Эксперт оценка», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ.
Государственная регистрация договора купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ произведена в г. Уфа УФРС по РБ, зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ за номером №.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной и выданной УФРС по РБ первоначальному владельцу Закладной ДД.ММ.ГГГГ. Квартира приобретена в собственность Вапаева Р.А.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24.
Начиная с 03.10.2010 года, ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся.
На основании ст. 330 ГК РФ в соответствии с п.п.5.4 и 6 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,10% процента за каждый день просрочки.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на современное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п.6 Закладной п.5.4 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанно требование ответчиком выполнено не было, какого - либо ответа Банку на указанное требование ответчик не представил.
Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 2 512 963 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 2 403 202 руб. 59 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 105 389 руб. 66 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 3 724 руб. 02 коп., пени по просроченному долгу - 647 руб. 23 коп.
Третье лицо Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (по тексту - ОАО «АРИЖК») предъявило самостоятельные исковые требования в порядке статьи 42 Гражданского процессуального кодекса РФ и просит взыскать с ответчика задолженность по договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 546 руб. 97 коп., в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа 479 494 руб. 22 коп., начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами 25 736 руб. 18 коп., штрафные санкции (пени) по договору 3 316 руб. 57 коп., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14,20 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору 479 494 руб. 22 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 2 509 000 руб. и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 285 руб. 47 коп. и 4 000 руб.
В обоснование иска указано, что в рамках реализуемой ОАО «АРИЖК» программы государственной помощи ипотечным заемщикам - физическим лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и недопущения потери ими единственного жилья ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор стабилизационного займа №, согласно условий которого заимодавцем является ОАО «АРИЖК», а заемщиком - гражданин Российской Федерации Вапаев Р.А. Денежные средства предоставлены с целевым назначением - для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиком просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору №, заключенному между ответчиком и ВТБ 24.
В соответствии с условиями договора стабилизационного займа денежные средства предоставляются ответчику частями (траншами), за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время были перечислены денежные средства на общую сумму 480 875 руб. 86 коп. В обеспечение исполнения договора между агентством и ответчиком был заключен последующий договор об ипотеке недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условий которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу <адрес>.
Согласно п. 1.4. последующего договора ипотеки стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в размере 2 509 000 рублей. В нарушение условий договора стабилизационного займа ответчиком произведено 9 платежей на общую сумму 42 233 руб. 39 коп. в счет возврата займа, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей более 30 дней.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных договором, в соответствии с п.4.4.1 договора агентством было выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, оставленное ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 508 546 руб. 97 коп., в том числе основной долг 479494,22 рублей, проценты за пользование займом 25 736,18 рублей, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа 3 316,57 рублей.
В силу п. 3 ст.46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.
Согласно п.4 ст.50 в случаях, предусмотренных ст.46 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ и до момента полного исполнения обязательств ответчиком по полному возврату суммы займа в соответствии с условиями договора стабилизационного займа на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14,20 процентов годовых.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» и п.3.1. Последующего договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. При этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В связи с тем, проценты по договору начисляются до момента возврата займа, сумму денежных требований к ответчику возможно определить лишь на момент реализации предмета залога в ходе исполнительного производства.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «ВТБ 24» - Бондаренко А.А. поддержала исковые требования по основаниям, указанным выше.
Представитель третьего лица ОАО «АРИЖК» Голубева О.В. поддержала заявленные ОАО «АРИЖК» требования по основаниям, указанным выше.
Ответчик Вапаев Р.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, причины неявки в судебное заседание не известны, суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.
Судом достоверно установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» (Кредитор) и Вапаевым Р.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее по тексту Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2500000 рублей сроком на 182 месяца для приобретения в собственность Вапаева Р.А. и капитального ремонта или иного неотъемлемого улучшения квартиры по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь жилого помещения 41,9 кв.м.
В силу пункта 4.1, 4.2 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,2 процентов годовых. Проценты начисляются Кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на Остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Кредитором на Ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора, и фактического количества календарных дней в году (л.д. 48-52).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 33 630 руб. 13 коп. (п.4.3.9 Кредитного договора).
При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п.4.3.13).
При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов (п.4.3.14).
В случае недостаточности денежных средств Заемщиком для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь - требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на неоплаченные в срок Проценты, начисленные на задолженность по основному долгу; во вторую очередь - требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу; в третью очередь - требования по уплате неуплаченных в срок Процентов, начисленных на задолженность по основному долгу; в четвертую очередь - требование по выплатам Процентов за пользование Кредитом; в пятую очередь - требование по уплате комиссий и расходов Кредитора; в шестую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу; в седьмую очередь - требование по возврату основного долга (суммы кредита) (пункт 4.3.15 Кредитного договора).
Также пунктом 6.3, 6,4 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки (л.д.60).
В соответствии с пунктами 2.4, 2.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог (ипотека) квартиры.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор стабилизационного займа №, согласно условий которого заимодавцем является ОАО «АРИЖК», а заемщиком - Вапаев Р.А. Денежные средства предоставлены с целевым назначением - для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиком просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору №, заключенному между ответчиком и ВТБ 24.
В соответствии с условиями договора стабилизационного займа денежные средства предоставляются ответчику частями (траншами), за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время были перечислены денежные средства на общую сумму 480 875 руб. 86 коп.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами в судебном заседании не оспаривались.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 334, 811 ГК РФ, неисполнение взятых ответчиком обязательств является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
По делу доказано, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Вапаеву Р.А. было отправлено требование о досрочном истребовании задолженности с уведомлением о намерении расторгнуть кредитный договор и требованием досрочно полностью исполнить обязательства по кредитному договору перед кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 497 577 руб. 31 коп. (л.д.31-32).
В нарушение условий договора стабилизационного займа ответчиком произведено 9 платежей на общую сумму 42 233 руб. 39 коп. в счет возврата займа, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей более 30 дней.
Согласно расчету, представленного истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 512 963 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 2 403 202 руб. 59 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 105 389 руб. 66 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 3 724 руб. 02 коп.; пени по просроченному долгу - 647 руб. 23 коп. (л.д.34-40).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных договором стабилизационного займа, в соответствии с п.4.4.1 договора ОАО «АРИЖК» было выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, оставленное ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 508 546 руб. 97 коп., в том числе основной долг 479494,22 рублей, проценты за пользование займом 25 736,18 рублей, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа 3 316,57 рублей.
Представленные расчеты задолженности по кредитному договору и договору стабилизационного займа судом проверены, произведены правильно, согласно условиям указанных договоров, заключенных с Вапаевым Р.А.
Возражений по расчетам задолженности от ответчика, а также доказательств того, что расчеты задолженности являются неверными, не имеется.
Согласно пункту 5.1.4 Кредитного договора заемщик обязуется в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита.
Суд считает, что ЗАО «ВТБ 24» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, а именно о взыскании с ответчика комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче ипотечного кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Вапаева Р.А.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании в сумме основного долга суммы комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере 6 000 руб. (л.д. 85), является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Требование Банк ВТБ 24 о досрочном расторжении договора в связи с односторонним отказом ответчика от исполнения условий кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-32) и как следует из объяснений представителя истца ответ в срок, указанный в предложении, Банком не получен.
При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного выше, суд взыскивает с Вапаева Р.А. в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 506 963 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 2 397 202 руб. 59 коп. (2 3403 202 руб. 59 коп. - 6 000 руб. за выдачу кредита); плановые проценты за пользование кредитом - 105 389 руб. 66 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 3 724 руб. 02 коп.; пени по просроченному долгу - 647 руб. 23 коп.
Также суд взыскивает с Вапаева Р.А. в пользу ОАО «АРИЖК» задолженность подоговору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 546 руб. 97 коп., в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа 479 494 руб. 22 коп., начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами 25 736 руб. 18 коп., штрафные санкции (пени) по договору 3 316 руб. 57 коп., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по договору определяет подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14,20 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору 479 494 руб. 22 коп.
По кредитному договору (при ипотеке в силу закона) обеспечением исполнения обязательств Заемщика - является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, подлежащая удостоверению закладной. Предмет ипотеки (залога) находится в пользовании Залогодателя - Вапаева Р.А.
На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Вапаевым Р.А. и ФИО2 первый приобрел, а вторая сторона продала квартиру расположенную по адресу: <адрес>, по цене 1 000 000 руб.
Факт оплата за указанную выше квартиру кредитными средствами подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение исполнения договора между ОАО «АРИЖК» и Вапаевым Р.А. был заключен последующий договор об ипотеке недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условий которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу <адрес>.
Согласно ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно ст.3 Закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права, на которое зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры (ст.5 Закона).
В силу ст.13 Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя и по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Государственная регистрация договора купли-продажи в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена органом, осуществляющим регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72).
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной (л.д.42-47), составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан залогодержателю - ЗАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ч.1 ст.349 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
На основании пункта 5.4.3 заключенного Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге Кредитора в обеспечение исполнения обязательств Заемщика (л.д. 59).
В силу статьи 51 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов (ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Учитывая, что квартира расположенную по адресу: <адрес>, была приобретена Вапаевым Р.А. за счет средств кредита Банка, и данное жилое помещение было заложено в обеспечение возврата кредита, и, принимая во внимание, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, а также ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», не имеется.
В силу п. 3 ст.46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.
Согласно п.4 ст.50 в случаях, предусмотренных ст.46 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» и п.3.1. Последующего договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. При этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет ипотеки, а именно квартира, расположенная по адресу: <адрес>, имеет стоимость 1 780 000 рублей (л.д.73-77).
Согласно п. 1.4. последующего договора ипотеки стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в размере 2 509 000 рублей.
Доказательств того, что стоимость предмета ипотеки (комнаты) составляет иную сумму, ответчиком не представлено.
На основании изложенного выше, при обращении взыскания на заложенное имущество, суд определяет способ реализации квартиры, являющейся предметом залога, - публичные торги с начальной продажной ценой заложенного имущества при его реализации согласно меньшей стоимости, указанной в отчетах об оценке квартиры - 1 780 000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом ЗАО «ВТБ 24» уплачена государственная пошлина в сумме 28 764 рубля 82 копейки (л.д. 8), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 28 764 рубля 82 копейки.
Третьим лицом с самостоятельными исковыми требованиями при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 8 285 руб. 47 коп. и 4 000 руб. (л.д. 107-108), суд взыскивает с ответчика в пользу ОАО «АРИЖК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 285 руб. 47 коп.
Руководствуясь ст.12, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Вапаеву Р.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Вапаева Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 506 963 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 2 397 202 руб. 59 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 105 389 руб. 66 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 3 724 руб. 02 коп.; пени по просроченному долгу - 647 руб. 23 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 28 764 рубля 82 копейки, итого всего взыскать 2 535 728 рублей 32 копейки.
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Вапаеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Вапаева Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» задолженность по договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 546 руб. 97 коп., в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа 479 494 руб. 22 коп., начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами 25 736 руб. 18 коп., штрафные санкции (пени) по договору 3 316 руб. 57 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 285 руб. 47 коп., итого всего взыскать 520 832 (пятьсот двадцать тысяч восемьсот тридцать два) руб. 44 коп.
Взыскать с Вапаева Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» проценты за пользование займом в размере 14,20 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору 479 494 руб. 22 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по договору.
Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Вапаеву Р.А., определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 1 780 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись А.Ю. Сунгатуллин