дело №2-1385/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 апреля 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца Исмагилов А.А., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика - Коротокова М.Л., представителя ответчика по устному ходатайству Комчак С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Короткову М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Короткова М.Л. задолженности по кредитному договору в сумме 844964 руб. 75 коп., обращении взыскания на автомобиль.
В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» уменьшил исковые требования в связи с уплатой суммы 450 000 рублей, также просил не обращать взыскание на автомобиль, в остальной части иск поддержал в полном объеме.
Ответчик - Коротков М.Л. и его представитель исковые требования признали частично. По существу пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РусФинанс Банк» (Истец) и Коротковым М.Л. (Ответчик), был заключен кредитный договор №-Ф, на сумму 824 368,20 рублей по ставке 13% годовых.
Согласно п. 1 пп. г) Кредитного договора до получения кредита Ответчик уплатил Истцу единовременную комиссию в размере 4 000 рублей, что подтверждается истцом в приложении к основному исковому заявлению (история всех погашений клиента по договору).
Согласно 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. I
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П.
Счет по ссудной задолженности (ссудный счет для обслуживания кредита) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г.№ 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, согласно информационному письму Центрального Банка Российской Федерации ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-п, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита не поставлено в зависимость от открытия счета и обслуживания кредита и платы за рассмотрение заявки на кредит. Кроме того, каких-либо комиссий (вознаграждения, единовременных платежей) за предоставление кредита, ведение судного счета и т.д. ни одним нормативным актом РФ не предусмотрено. Исходя из положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ проценты за предоставленную на условиях кредита денежную сумму и являются платой за весь комплекс действий совершаемых кредитной организацией при выдаче кредита и его обслуживанию.
Включение Истцом в кредитных договор условий о единовременной комиссии является незаконным, что является по сути комиссией за обслуживание ссудного счета и привязывает факт выдачи кредита Ответчику к уплате Ответчиком данных выплат.
Кроме того, как видно из кредитного договора, в него включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья, в то время как данная обязанность не предусмотрена законодательством. Во исполнение данного условия (нарушающего права потребителя) Ответчик уплатил Истцу 82 436-82 рублей, что подтверждается истцом в приложении к основному исковому заявлению (история всех погашений клиента по договору).
Также Ответчиком были возмещены расходы Истца на добровольное страхование предмета залога на весь срок кредитного договора (что также является нарушением закона «О защите прав потребителей») страховой компании (Автокаско), указанной Истцом в размере 201 679-38 рублей.
В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавцу услуг запрещено обусловливать приобретение одних услуг (товаров) обязательным приобретением других услуг (товаров).
Также Истец в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, и необоснованно взыскивает с Ответчика повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 18 296,01 руб.
Исходя из норм процессуального права условия договора, нарушающие права потребителя, рассматриваются судом независимо от доводов сторон.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Коротковым М.Л. заключен кредитный договор №- ф, по условиям которого, банк предоставляет заемщику кредит в сумме 824368 рублей 20 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля, а Заемщик обязался возвратить полученные средства и уплатить на них проценты и комиссию по условиям данного договора.
В соответствии с подпунктами «в, г» пункта 1 указанного кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере 13 процентов годовых; уплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита 4000 рублей. Согласно графику платежей, установленному п.10 кредитного договора, очередной минимальный платеж, который Заемщик обязан погашать не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, составляет сумму 18756 рублей 91 копейку (л.д. 14-15).
Банк свои условия по договору выполнил в полном объеме, а именно: Короткову М.Л.. предоставлен кредит, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 540252 рубля, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 201679 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 82436 руб. 82 коп. (л.д. 29,30, 31).
Из суммы кредита при выдаче кредита Банком удержано 4 000 рублей - комиссия за выдачу кредита, также ответчик уплатил истцу 82 436 руб. 82 коп. по страхованию жизни и здоровья, 201 679 руб. 38 коп. на добровольное страхование предмета залога на весь срок кредитного договора, что так же подтверждается кредитным договором №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, историей всех погашений клиента по договору).
Суд считает, что ООО «Русфинанс Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере 4 000 рублей, 82 436 руб. 82 коп. страхование жизни и здоровья, 201679 руб. 39 коп. на добровольное страхование предмета залога.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, страхование жизни и здоровья. Страхование предмета залога ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Короткова М.Л.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности основного долга 4 000 рублей является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Коротков М.Л.исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривается сторонами, подтверждается историей погашения кредита по договору.
Таким образом, ответчик Коротков М.Л. до настоящего времени полностью не погасил задолженность по условиям кредитного договора, ибо им не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.
Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.
Изложенное влечет удовлетворение иска ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания задолженности по кредитному договору.
Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и признается арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком.
Ответчик Коротков М.Л., которому суд, определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представил в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение доводов истца.
Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части 1 статьи 333 приведенного Закона если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того является неустойка законной или договорной.
В силу пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)
В связи с изложенным, суд считает сумму пеней (повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов), начисленных в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 18296 рублей 01 коп. соответственно явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а потому уменьшает ее: по повышенным процентам за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - до 2 000 рублей, что, по мнению суда, обеспечит соблюдение принципов законности и справедливости принятого решения.
В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств ООО «Русфинанс Банк» направил претензию Короткову М.Л. № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Банк известил Заемщика о состоянии заложенности, а также потребовал исполнить принятые обязательства в течение 10 дней, на день подачи искового заявления в суд требования не были исполнены, что не оспаривается сторонами (л.д. 11).
Поскольку заемщиком - Коротковым М.Л. нарушены условия договора, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
Всего ко взысканию подлежит сумма долга по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения иска из следующего расчета: текущий долг по кредиту - 108 847 рублей 80 копеек (за вычетом: 844964руб. 75 коп, 4000 рублей комиссии за выдачу кредита, 450 000 рублей уменьшения на сумму истцом в связи с уплатой долга на данную сумму, 201 679 руб. 38 коп. сумма незаконно навязанной услуги страховки жизни и здоровья, 82 436 руб. 82 коп. сумма незаконно навязанной услуги на добровольное страхование предмета залога автомобиля, 2 000 рублей повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту с учетом уменьшения).
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ООО «Русфинанс Банк» уплачена госпошлина в сумме 4214 рубля 09 копеек, что усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы ООО «Русфинанс Банк» по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Короткову М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Короткова М.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № - ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 847 рубля 80 копеек, сумму государственной пошлины 3376 руб. 96 коп, всего взыскать 112 224 (сто двенадцать тысяч двести двадцать четыре рубля) рубля 76 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: подпись А.Ю. Сунгатуллин