дело №2-1562/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 мая 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
с участием представителя истца ЗАО «Кредит Европа Банк» - ФИО3, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Халиуллиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (по тексту Банк, ЗАО «Кредит Европа Банк») предъявило иск к Халиуллиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180365 рублей 28 копеек, в том числе: 80000 рублей - текущая часть основного долга, 47500 рублей - просроченная часть основного долга, 43004 рубля 77 копеек - начисленные проценты, 9860 рублей 51 копейка - проценты на просроченный основной долг. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска - 4807,31 рублей, а также судебные расходы по судебному приказу - 2276,04 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Халиуллиной И.Ф. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей.
Денежные средства были предоставлены должнику сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 4825 рублей.
Срок погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заканчивается 08.04.2013 года.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом.
Согласно договору, Заемщик обязался погашать Кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с Графиком платежей, установленным в разделе 3 заявления.
Задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 180365 рублей 28 копеек, в том числе: 80000 рублей - текущая часть основного долга, 47500 рублей - просроченная часть основного долга, 43004 рубля 77 копеек - начисленные проценты, 9860 рублей 51 копейка - проценты на просроченный основной долг.
25 мая 2010 года мировому судье судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением суда от 01 июля 2010 года судебный приказ от 25 мая 2010 года о взыскании задолженности в размере 167604 рубля 13 копеек и возврата госпошлины в размере 2276 рублей 04 копейки с Халиуллиной И.Ф. был отменен.
В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» поддержал исковые требования по основаниям, приведенным выше, просил удовлетворить иск в полном объеме, пояснив, что после предъявления иска платежи по кредитному договору не поступали, последний платеж был осуществлен 29.07.2010 года, до этого платежи оплачивалась несвоевременно и не в полном объеме в нарушение графика платежей.
Ответчик - Халиуллина И.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о получении повестки (л.д.52).
В соответствии со с.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» (Банк), с одной стороны, и Халиуллиной И.Ф. (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, путем акцептования Банком заявления Халиуллиной И.Ф. на кредитное обслуживание.
Согласно Разделу 2 данного кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 150000 рублей на срок 60 месяцев.
Согласно заявлению Халиуллиной И.Ф. она обязуется погашать предоставленный Кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения регулярных платежей в соответствии с Графиком платежей, установленным в разделе 3 заявления.
Согласно свидетельству о получении кредита (приложению №1 к Заявлению на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №) Халиуллина И.Ф. подтверждает получение кредитных средств в сумме 150000 рублей по тарифу (название акции) «Многоцелевой».
В соответствии с Тарифами по программе «Многоцелевой кредит» ЗАО «Кредит Европа Банк» процентная ставка по кредиту, выдаваемому на срок 60 месяцев, составляет 7,75%, процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты задолженности, ставка пени за просрочку платежа в погашение кредита составляет 0,2% (л.д. 14).
В соответствии с Графиком погашения платежей (Раздел 3 заявления Заемщика) ежемесячная сумма основного долга составляет 2500 рублей, проценты - 2325 рублей, сумма к погашению - 4825 рублей.
Судом установлено, что Халиуллина И.Ф. в нарушение взятых обязательств несвоевременно и не в полном объеме вносила очередные платежи в счет погашения кредита, последний платеж осуществлен 29.07.2010 года, что подтверждается материалами дела (л.д.11-13).
Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 180365 рублей 28 копеек, в том числе: 80000 рублей - текущая часть основного долга, 47500 рублей - просроченная часть основного долга, 43004 рубля 77 копеек - начисленные проценты, 9860 рублей 51 копейка - проценты на просроченный основной долг.
Представленный ЗАО «Кредит Европа Банк» расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, является правильным, согласно условиям указанного выше договора, заключенного с Заемщиком.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита в размере 4500 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
В результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей и незаконного удержания комиссии за выдачу кредита - 4500 рублей, у Заемщика возникли убытки в виде уплаты указанной суммы.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за выдачу кредита - 4500 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору, что составляет 175865,28 рублей (180365,28 - 4500).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика - Халиуллиной И.Ф. задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора, либо неправильного расчета по иску не представлено.
Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, суд удовлетворяет исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» о взыскании с Халиуллиной И.Ф. задолженности по кредитному договору в размере 175865,28 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска ЗАО «Кредит Европа Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 4807 рублей 31 копейка (л.д.6).
Поскольку требования удовлетворены частично, возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требованиям, что составляет 4717,31 рублей.
Также установлено, что при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности истец понес расходы по оплате госпошлины в сумме 2276,04 рублей, которые подлежат возмещению в связи с отменой судебного приказа по заявлению ответчика.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Халиуллиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Халиуллиной И.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175865 (сто семьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 28 копеек.
Взыскать с Халиуллиной И.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4717,31 рублей и расходы по судебному приказу в размере 2276,04 рублей, всего 6993 (шесть тысяч девятьсот девяносто три) рубля 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова