дело № 2-36/11
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.,
при секретаре Соловьевой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Альфа Банк» к Аветисян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа Банк» (далее по тексту Банк») обратилось в суд с иском к Аветисян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 63978,29 рублей- просроченный основной долг, 6052,35 рублей- комиссия за обслуживание счета указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк» и Аветисян А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению присвоен номер <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты Банка, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 80 000 руб., проценты за пользование кредитом 19,90%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 80 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Аветисян А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты Банка установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Представитель истца ОАО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Аветисян А.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На основании ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк», с одной стороны, и Аветисян А.А. с другой стороны, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № <данные изъяты> в офертно-акцептной форме, на следующих индивидуальных условиях: установленный кредитный лимит -80 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом 19,90 % годовых; платежный период -22 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Банк свои условия по предоставлению потребительской карты выполнил в полном объеме, а именно: Аветисян А.А. была предоставлена Кредитная карта №<данные изъяты> с лимитом в размере 80 000 руб., что подтверждается материалами дела и ответчиком не опровергнуто.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Аветисян А.А., в порядке ч. 3 ст. 421, ст. 434 ГК РФ, был заключен договор, в соответствии с которым ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита, процентов.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк», а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых.
Установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не исполнил надлежащим образом, совершив лишь часть платежей, нарушая тем самым условия договора.
Пунктами 7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, сумма установленного кредитного лимита - 80 000 рублей, сумма использованного кредитного лимита -120335,22 рубля, проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 15064,50 рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - 24729,92 рублей.
Сумма, уплаченная ответчиком: основной долг - 56356,93 рублей; проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 15064,50 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - 18677,57 рублей.
С учетом приведенного выше, задолженность ответчика по расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 63978,29 рублей -просроченный основной долг, комиссия за обслуживание текущего счета -18677,57 рублей.
Требования истца о взыскании кредитной задолженности, а именно основного долга - 63978,29 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета в размере 6052,35 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
В результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей и незаконного удержания комиссии за обслуживание счета - 18677,57 рублей, у Заемщика возникли убытки в виде уплаты указанной суммы.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за обслуживание счета- 5825,34 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору, что составляет 45300,72 рубля (основной долг -63978,29 рублей - 18677,57 рублей).
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-198, 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества « Альфа Банк» к Аветисян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Аветисян А.А. в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45300 рублей 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1559,02 рубля.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Уфы заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РБ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Ф.М. Ишмаева