дело №2-913/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
судьи Сунгатуллина А.Ю.,
при секретаре Шишкиной Н.А.,
с участием представителя истца Наймушиной Г.А. - Ишкарина А.Р., по доверенности от 11.12.2010 года, удостоверенной нотариусом нотариального округа г. Уфа РБ ФИО1 за №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наймушиной Г.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными,
у с т а н о в и л:
Наймушина Г.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб.
В обоснование иска указано, что истцом ДД.ММ.ГГГГ был получен кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), при этом сам банк ссылается на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150000 рублей. 150 000 руб. истец сразу получила на руки. На сегодняшний день, кредит, рассчитанный банком, истцом не погашен и исходя из справки на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности истца составляет 131 857 руб. 16 коп. При этом истцом по договору уплачена сумма 169 284 руб. 21 коп.
Процентная ставка банка составляет 1 % в месяц, согласно заявлению-оферте.
Согласно графику погашения платежей с истца списывается комиссия за пользованием кредитом. Истец считает, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) грубо нарушил права истца как потребителя. Одно из нарушений: ежемесячная уплата заёмщиком комиссии.
Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положению ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудный счёт относится к счетам бухгалтерского учёта и служит для отражения задолженности клиента, т.е. ссудный счёт не является банковским, и не предназначен для перечисления и выдачи соответствующих сумм денежных средств (ст.851 ГК РФ). Взимание комиссии за ссудный счёт нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Данный пункт нарушает установленные законом права потребителей в нарушении п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1. Кредитный договор регулируется ГК РФ, ФЗ, а также положениями Банка России.
Согласно заявлению-оферте истцу предложено банку получение кредита под 1% в месяц. Банк акцептировал данную оферту, выдав истцу кредит. Данный кредит выплачен истцом ДД.ММ.ГГГГ при перечислении 150 000 руб. на счёт в банке для зачисления средств по кредиту. Кредитом истец пользовалась 399 дней.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил иск удовлетворить.
В судебное заседание истец Наймушина Г.А., представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Капитал» не явились, извещены надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, причины неявки в судебное заседание не известны, суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.
В силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия (п.1 ст.307 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и истцом, был заключен кредитный договору № путем подписания истцом Предложения о заключении договора. Общая сумма предоставляемого кредита составила 150 000 руб., срок кредита составляет 36 месяцев, размер месячной процентной ставки составляет 1%, размер эффективной процентной ставки - 41% в год, неустойка - 0,5% в день, размер комиссии за предоставление кредита - 0%, размер комиссии за обслуживание кредита - 1,2% в месяц, что следует из материалов дела (л.д. 6, 6-оборот), не оспаривалось сторонами.
Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов.
В силу п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от Общей суммы Кредита, указанной в п.2.2. Предложения: Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом, или добровольно принятым обязательством.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Заявление Наймушиной Г.А. о расторжении кредитного договора в связи с уплатой кредита по основному долгу и нарушением прав потребителя направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка (л.д. 9-10). Из объяснений представителя истца следует, что ответ в срок, указанный в заявлении, от Банка не получен.
Доводы истца о том, что кредитный договор не был заключен в надлежащей форме, голословны, опровергаются материалами дела, а именно Предложением о заключении договоров, подписанным истцом ДД.ММ.ГГГГ, представляющем собой оферту, Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях, графиком платежей, составляющими в совокупности заключенный между сторонами кредитный договор №. Акцепт от Банка был получен в силу ч.3 ст. 438 ГК РФ в виде денежной суммы в размере 150 000 руб., выданной во исполнение кредитного договора.
Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют основания, предусмотренные Законом либо заключенным между сторонами кредитным договором для расторжения кредитного договора.
Ранее установлено, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,20 % в месяц (п.2.9 Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п. 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно графику платежей (л.д. 8) ежемесячный платеж включает в себя комиссию в размере 1800 руб.
Таким образом, из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет недействительность таких условий.
Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты заемщиком в пользу Банка ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1800 руб. ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает возможным признать данные условия ничтожными.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий.
Таким образом, сумма задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченные истцом в пользу Банка денежных средств в размере 64 800 руб., из расчета 1800 руб. в месяц * 36 месяцев (срок выдачи кредита).
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместитьего стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В материалах дела имеется справка, выданная ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитному договору №, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору имеется просроченная задолженность в размере 131 857 руб. 16 коп. (л.д.7).
Согласно представленным платежным документам истец оплатила во исполнение Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ - 7 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 150 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ - 5 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 134 651 руб. 01 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 8420 руб. 35 коп. (л.д.13-15, 25-26).
При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца о принятии расчетов по уплате кредита, поскольку с учетом подлежащей уменьшению суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму уплаченных истцом в пользу Банка денежных средств в размере 64 800 руб., уплаченных истцом денежных средств по кредитному договору, обязательства истца исполнены.
На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, что признается разумным пределом.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 200 руб.
Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,
р е ш и л:
иск Наймушиной Г.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными, удовлетворить частично.
Признать обязательства Наймушиной Г.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Наймушиной Г.А. расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в пользу государства в сумме 200 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение10дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись А.Ю. Сунгатуллин