дело №2-1218/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 мая 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Абдрахманову А.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (по тексту Банк, НБ «ТРАСТ» (ОАО) предъявило иск к Абдрахманову А.Т., и просили взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 77935,21 рублей, в том числе: сумма основного долга на 20.12.2010 года - 71776 рублей; проценты за пользование кредитом в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2347,24 рублей; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2537,02 рублей; плата за пропуск платежей в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года - 1200 рублей; проценты на просроченный долг в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 74,95 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины - 2538,06 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что истец в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.
17 сентября 2009 года Абдрахманов А.Т. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 71776 рублей на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 71776 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, вес денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4934,39 рублей.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
В нарушение ст.ст.309, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
В соответствии с п.п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Задолженность ответчика составляет 77935,21 рублей, в том числе: сумма основного долга на 20.12.2010 года - 71776 рублей; проценты за пользование кредитом в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2347,24 рублей; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2537,02 рублей; плата за пропуск платежей в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года - 1200 рублей; проценты на просроченный долг в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 74,95 рублей.
В судебное заседание представитель истца - НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка в материалах дела.
От истца имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.
Ответчик - Абдрахманов А.Т., зарегистрированный по адресу: <адрес> согласно адресной справки, по указанному адресу не проживает, о чем свидетельствует почтовая корреспонденция, возвращенная в суд с отметкой «адресат не проживает».
Адвокат ответчика, назначенный в качестве представителя в соответствии со ст.50 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, что усматривается из уведомления поступившего в суд.
В соответствии со ст.ст.119, 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии представителей истца, ответчика и ответчика, место жительство которого не известно.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Абдрахмановым А.Т. был заключен кредитный договор путем акцептования Банком заявления ответчика на предоставлении кредита в сумме 71776 рублей на неотложные нужды (л.д.8).
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 71776 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, вес денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4934,39 рублей.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
В нарушение ст.ст.309, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
В соответствии с п.п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Задолженность ответчика составляет 77935,21 рублей, в том числе: сумма основного долга на 20.12.2010 года - 71776 рублей; проценты за пользование кредитом в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2347,24 рублей; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2537,02 рублей; плата за пропуск платежей в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года - 1200 рублей; проценты на просроченный долг в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 74,95 рублей.
Представленный НБ «ТРАСТ» (ОАО) расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным, согласно условиям договора, заключенного с Заемщиком.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,79%.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2537,02 рублей являются необоснованными и подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика - Абдрахманова А.Т. задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора, либо неправильного расчета по иску не представлено.
Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, суд частично удовлетворяет исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 75398,19 рублей, в том числе: сумма основного долга на 20.12.2010 года - 71776 рублей; проценты за пользование кредитом в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2347,24 рублей; плата за пропуск платежей в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года - 1200 рублей; проценты на просроченный долг в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 74,95 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска НБ «ТРАСТ» (ОАО) уплачена государственная пошлина в сумме 2538,06 рублей (л.д.6).
Поскольку требования удовлетворены частично, возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требованиям, что составляет 2461,95 рублей.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Абдрахманову А.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Абдрахманова А.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Башкортостан, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредиту в размере 75398,19 рублей, в том числе: сумма основного долга на 20.12.2010 года - 71776 рублей; проценты за пользование кредитом в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 2347,24 рублей; плата за пропуск платежей в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года - 1200 рублей; проценты на просроченный долг в период с 17.09.2010 года по 17.12.2010 года в сумме 74,95 рублей.
Взыскать с Абдрахманова А.Т. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2461 рублей 95 копеек.
В удовлетворении иска Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Абдрахманову А.Т. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 2537,02 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова