дело №2-440/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 мая 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гафуровой Р.К.
при секретаре Кузнецовой К.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Имангалиеву М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (по тексту Банк, ЗАО «Кредит Европа Банк») предъявило иск к Имангалиеву М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, и просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2007 года в размере 109389,08 рублей, в том числе: 66666,60 рублей - просроченный основной долг; 35986,30 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 8342,25 рублей - проценты на просроченный основной долг. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска - 3387,78 рублей, а также судебные расходы по судебному приказу - 1559,05 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 21 июня 2007 года между Имангалиевым М.Д. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 100000 рублей.
Денежные средства были предоставлены должнику сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 3216,67 рублей.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Заемщик исполняет не надлежащим образом; в счет погашения кредита поступили платежи: 23.07.2007 года - 3216,67 рублей, 21.08.2007 года - 3216,67 рублей, 21.09.2007 года - 3216,67 рублей, 22.10.2007 года - 3216,67 рублей, 21.11.2007 года - 3216,67 рублей; 21.12.2007 года - 3217,00 рублей, 21.01.2008 года - 3220,00 рублей, 21.02.2008 года - 3216,67 рублей, 24.03.2008 года - 3350,00 рублей, 24.04.2008 года - 3516,67 рублей, 27.05.2008 года - 3500 рублей, 23.06.2008 года - 3220,00 рублей, 30.07.2008 года - 2700 рублей, 08.09.2008 года - 3300 рублей, 08.10.2008 года - 3500 рублей, 28.11.2008 года - 10017 рублей, 01.12.2008 года - 2000 рублей.
01.11.2010 года в адрес Заемщика было направлено уведомление о досрочном исполнении договора с требованием погасить образовавшуюся задолженность и уплатить причитающиеся денежные средства в течение пяти рабочих дней со дня получения уведомления. Данное требование Заемщиком оставлено без удовлетворения.
Задолженность Заемщика по кредитному договору № от 21.06.2007 года составляет 109389,08 рублей, в том числе: 66666,60 рублей - просроченный основной долг; 35986,30 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 8342,25 рублей - проценты на просроченный основной долг.
19 мая 2010 года мировому судье судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением суда от 23 сентября 2010 года судебный приказ от 19 мая 2010 года о взыскании задолженности в размере 97270,16 рублей и возврата госпошлины в размере 1559,05 рублей с Имангалиева М.Д. был отменен.
В судебное заседание представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» и ответчик - Имангалиев М.Д. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, что следует из поступивших в суд уведомлений о вручении повесток (л.д.36-37).
В материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д.34).
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
Судом установлено, что 21 июня 2007 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» (Банк), с одной стороны, и Имангалиевым М.Д. (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, путем акцептования Банком заявления Имангалиева М.Д. на кредитное обслуживание.
Согласно Разделу 2 данного кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 100000 рублей на срок 60 месяцев.
Согласно заявлению Имангалиева М.Д. он обязуется погашать предоставленный Кредит, начисленные по нему проценты путем совершения регулярных платежей в сумме 3216,67 рублей в соответствии с Графиком платежей, установленным в разделе 5 заявления (л.д.11).
Согласно свидетельству о получении кредита (приложению №1 к Заявлению на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» от 21 июня 2007 года №) Имангалиев М.Д. подтверждает получение кредитных средств в сумме 100000 рублей (л.д.12).
В соответствии с Графиком погашения платежей (Раздел 5 заявления Заемщика) ежемесячная сумма основного долга составляет 1666,67 рублей, проценты по договору - 1550 рублей, сумма к погашению - 3216,67 рублей.
Судом установлено, что Имангалиев М.Д. в нарушение взятых обязательств несвоевременно и не в полном объеме вносил очередные платежи в счет погашения кредита, последний платеж осуществлен 01.12.2008 года, что подтверждается материалами дела.
Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2007 года составляет 110995,15 рублей, в том числе: 66666,60 рублей - просроченный основной долг; 35986,30 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 8342,25 рублей - проценты на просроченный основной долг. 116666,64 рублей - просроченный основной долг; 56387,50 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 29938,38 рублей - проценты на просроченный основной долг.
Представленный ЗАО «Кредит Европа Банк» расчет задолженности по кредитному договору № от 21 июня 2007 года судом проверен, является правильным, согласно условиям указанного выше договора, заключенного с Заемщиком. Однако при подсчете сумм допущена арифметическая ошибка, поскольку при сложении 66666,60 рублей - просроченный основной долг; 35986,30 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 8342,25 рублей - проценты на просроченный основной долг получается 110995,15 рублей, а не 109389,08 рублей как указано в иске.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита в размере 3000 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
В результате нарушения Банком требований п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей и незаконного удержания комиссии за выдачу кредита - 3000 рублей, у Заемщика возникли убытки в виде уплаты указанной суммы.
Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, подлежит возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за выдачу кредита - 3000 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору, что составляет 107995,15 рублей (110995,15- 3000).
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из этого, учитывая сумму основного долга - 66666,60 рублей, срок просрочки, суд считает, что проценты на просроченный основной долг подлежат снижению с 8342,25 рублей до 5000 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика - Имангалиева М.Д. задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора, либо неправильного расчета по иску не представлено.
Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, суд удовлетворяет исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» о взыскании с Имангалиева М.Д. задолженности по кредитному договору в размере 104652,90 рублей (110995,15 - 3000 рублей - 3342,25 (8342,25-5000).
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска ЗАО «Кредит Европа Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 3387,79 рублей (л.д.7).
Поскольку требования удовлетворены частично, возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требованиям, что составляет 3293,06 рублей.
Также установлено, что при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности истец понес расходы по оплате госпошлины в сумме 1559,05 рублей, которые подлежат возмещению в связи с отменой судебного приказа по заявлению ответчика.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Имангалиеву М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Имангалиева М.Д., ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2007 года в размере 104652 (сто четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) рубля 90 копеек.
Взыскать с Имангалиева М.Д. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3293,06 рублей и расходы по судебному приказу в размере 1559,05 рублей, всего 4852 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят два) рубля 11 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: Р.К. Гафурова