дело № 2-4359/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года город Уфа
Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.
при секретаре Соловьевой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» к Бочкареву С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Бочкарева С.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании суммы
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Бочкареву С.М. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90050,72 рубля, из которых 64171,46 рублей - текущий долг по кредиту, срочные проценты на сумму текущего долга -96,7 рублей, 18682,79 рублей- долга по погашению кредита, 1973,44 рубля- долг по неуплаченным процентам, 511,2 руб.- долг по уплате комиссии, 4265,32 руб.- повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате кредита, 349,81 рублей- повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов
В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором № заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Бочкаревым С.М. был предоставлен кредит на сумму 208800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оставляет 90050,72 рубля.
Бочкарев обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий п.1 «Г» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Бочкаревым С.М. об оплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата Бочкареву денежных средств в сумме 71 216 руб. В обоснование иска указано, что Банк при заключении кредитного договора помимо выплаты основной суммы долга и процентов обязал Бочкарева согласно условиям кредитного договора, произвести оплату комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита, включив данное условие в качестве существенного, в случае невыполнения которого в выдаче кредитных денежных средств будет отказано. Данное условие нарушает п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, действия кредитной организации по открытию и ведении. (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии не предусмотрен законом.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Бочкарев С.М., его представитель Гайсина И.И. в судебном заседании исковые требования Банка признали частично в части имеющейся задолженности по кредиту, процентов. Встречное исковое заявление поддержали, просили удовлетворить по изложенным основаниям.
В письменных возражениях на встречный иск ООО «Русфинанс Банк» указал, что подписанием кредитного договора истец выразил свою волю по всем существенным условиям договора, включая внесение платы за обслуживание ссудного счета. Включение в кредитный договор условий об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. В рамках кредитного договора Банк оказывает единственную платную услугу- предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Ни какой дополнительной платной услуги, в рамках кредитного договора Банк потребителю не оказывает. Кроме того, со ссылкой на ст.199 ГПК РФ указывает, что истцом пропущены сроки исковой давности в 3 года. Просит применить последствия пропуска сроков исковой давности и в удовлетворении иска отказать.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Банк) и Бочкаревым С.М. (Заемщик) заключен кредитный договор № согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 208800 рублей для покупки автотранспортного средства по договору купли-продажи, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить свои обязательства, согласно кредитного договора в полном объеме. Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 1670, 40 рублей.(п.п.»г» п. 1 Договора)
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 7 указанного кредитного договора проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет Заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет Заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу ( кредиту) из расчета процентной ставки, установленной п.1 (в) настоящего договора, и количества дней процентного периода. ( п.8. кредитного договора).
Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 6210,22 рублей на счете, указанном п.4 договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту. Минимальный размер сумму ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п.24,26 настоящего Кредитного договора.
В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.п.1 (б), 10,11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки.
В случае несвоевременного возврата кредита, предусмотренного п.п.1 (б),10,11 настоящего договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится Кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50 % от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки. ( п.18 Договора)
В соответствии с условиями Кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по договору обеспечено Залогом имущества, условия которого определены Сторонами в договоре залога № от ДД.ММ.ГГГГ
Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается историей погашений клиента.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком Бочкаревым указанные выше условия Кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились не в полном объеме и несвоевременно.
В связи с ненадлежащим исполнением Бочкаревым обязательств по договору, задолженность перед ООО «РусфинансБанк» составила в сумме 90050,72 рубля, из которых: 64171,46 рублей руб.- текущий долг по кредиту, 96,7 руб.-срочные проценты на сумму текущего долга, 18682,72 - долг по погашению кредита, 1973,44 руб.- долг по неуплаченным в срок процентам, 4265,32 руб.- повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту; 349,81 руб.- повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов, 511,2 руб.-долг по уплате комиссии.
Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности по кредитному договору, заключенному с Бочкаревым судом проверен, произведен правильно, согласно условиям, заключенного с Заемщиком договора.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, отсутствия задолженности не предоставлено.
Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна.
В силу изложенного суд на основании положений ст.168 ГК РФ, п. ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводу о ничтожности указанных условий кредитного договора
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в письменных возражениях, ссылаясь на ч.1,2 ст.199 ГПК РФ, указал на пропуск истцом срока исковой давности по данному кредитному договору.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Статья 180 ГК РФ предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета Бочкаревым исполнялись, со дня заключения договора. Бочкаревым уплачено Банку 72986,4 рублей. Следовательно, начало течения трехлетнего срока давности в соответствии с требованиями ч.1 ст.181 ГК РФ следует исчислять с момента начала исполнения данного условия договора. Договор кредитования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ и его исполнение началось с этой же даты, что означает, что срок давности по нему истек ДД.ММ.ГГГГ
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности Бочкарев суду не представил.
При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что в требованиях Бочкарева о признании недействительным пункта кредитных договоров об уплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует отказать на основании ч.2 ст. 199 ГК РФ.
Между тем, в силу ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований Банка основанных на ничтожности (недействительности) условий договора о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
Таким образом, учитывая, что суд пришел к выводу о ничтожности условий кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применяя последствия недействительной ничтожной сделки по собственной инициативе считает подлежащим возмещению незаконно удержанная с Заемщика комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 72986,4 рублей и соответственно на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности по кредитному договору.
Таким образом, с ответчика Бочкарева подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (за минусом уплаченной комиссии в размере 72986,4 рублей, что подтверждается историей всех погашений клиента.), в сумме 17064,32 рублей.
Ссылка банка в своих возражениях на принцип свободы договора несостоятельна. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3307,13 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» к Бочкареву С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Бочкарева С.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17064,32 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 682,57 рублей.
В удовлетворении встречного иска Бочкарева С.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании в части кредитного договора недействительным, взыскании суммы - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Ф.М. Ишмаева