Дело № 2-801/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ишмаевой Ф.М.,
при секретаре Соловьевой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисенко В.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда
у с т а н о в и л :
Денисенко В.И. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, и просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскать суммы, удержанной комиссии в размере 29652,48 рублей, суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 8640 рублей, в возмещение морального вреда 20 000 рублей, расходы за оказание юридических услуг в сумме 20000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Денисенко В.И. и ООО «Ренессанс Капитал», был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 68 640 рублей, (из них 8 640 рублей комиссия за подключение к Программе страхования), на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 20,88 % годовых. На сегодняшний день банку по договору уплачено 91 909 рублей 74 копейки, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами. Считает, что договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключённый между истцом и ООО «Ренессанс Капитал» нарушает права и обязанности потребителя по следующим основаниям. Кредитным договором предусмотрена комиссия за обслуживание Кредита 1,2 % в месяц. Общая сумма комиссии за 36 месяцев составляет 29 652 руб. 48 коп.. Таким образом, из условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ. Исходя из вышеизложенного, следует что комиссия за обслуживание кредита является возложением на заёмщика дополнительного денежного обязательства, что не соответствует нормам права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечёт недействительность таких условий. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, что также является существенным нарушением статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Так, в силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг. В связи этим условия договора потребительского кредита о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Также на протяжении последних месяцев ответчик оказывает на истца психологическое давление, в виде постоянных звонков, чем нарушил его личные неимущественные права, предусмотренные законом, причинены нравственные страдания, которые выразились в посягательстве на неприкосновенность частной жизни. Причиненный неправомерными действиями моральный ущерб истец оценивает в 20 0000 рублей.
Истец Денисенко В.И. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.
Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В письменных возражениях на иск ответчиком указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец по своей воле, действуя, в своих интересах, направил в КБ «Ренессанс Капитал» предложение о заключении договора о предоставлении кредита в российских рублях и договора банковского счета. В предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: Общие условия предоставления кредитов в российский рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила добровольного страхования между Страховой компанией и Банком. При этом в предложении истец просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Предложении и Условиях, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. До заключения договора до Истца доведена вся информация об услуге, о чем свидетельствуют ее подписи. Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиента помимо процентов за пользование кредитом иных плат не противоречит требованиям законодательства РФ. Пунктом 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О прядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие. Ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Банком России. Услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые кредитная организация совершает пари учете ссудной задолженности. Банк совершает действия по выдаче кредита и учету ссудной задолженности в бесплатном порядке, комиссия за предоставление кредита Банком не взимается. Обслуживание кредита- это все сервисные услуги, которые Банк предоставляет Заемщику. Обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи, обеспечение информационной поддержки клиентов в дополнительных и кредитно-кассовых офисах, представление стандартных справок, информирование клиентов о необходимости осуществляя платежей. Сущность услуги разъяснена истцу сотрудником Банка при оформлении документов для заключения кредитного договора. При этом стоимость указанных услуг доведена до истца до момента заключения договора. Следовательно, включение в договор условий об уплате банку комиссии за обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Оснований для признания условия о взимании комиссии за обслуживание кредита недействительным нет. Также истец, обратившись в Банк с целью заключения договора, выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенное Банком, что подтверждается подписью истца. Заявление о страховании было оформлено отдельным заявление Истца, которое никак не связано с кредитным договором Истец ошибочно полагает, что ответчик нарушил нормы Закона «О защите прав потребителей», так как такие положения в кредитном договоре отсутствуют, нигде в условиях страхования между сторонами договора не указано, что страховка является обязательной. Именно поэтому, что страхование является необязательной услугой при получении кредита, оно оформляется отдельным документом, который клиент вправе и не подписывать. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с п.8.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово. Вся информация об истце была обработана Банком и в соответствии с условиями Договора страхования, передана в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование». Считает, что действиями ответчика по оказании. Заемщику услуг по подключению к Программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов, обязательств Банка в рамках Программы исполнены в полном объеме, за оказанные услуги Банк правомерно получил оплату от истца.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст.308 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Денисенко и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Денисенко В.И. кредит в размере 68640 рублей, сроком на 36 месяцев.
Согласно предложения от ДД.ММ.ГГГГ моментом акцепта Банком предложения Клиента о заключении договора предоставления потребительского кредита и договора об открытии банковского счета являются действия Банка по открытию клиенту счета и по зачислению Банком суммы кредита на счет. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложений о заключении Договора и Договоров Счета будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по Карте.
Из части 2 Договора «Основные условия Кредита» следует, что общая сумма кредита (общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования) составляет 68640 рублей; размер месячной процентной ставки: 1%; размер эффективной процентной ставки - 41 % в год: размер Комиссии за обслуживание Кредита -1,2 % в месяц.
Как следует из выписки по счету года при выдаче кредита Банком удержана сумма в размере 7322,03 рубля -комиссия за присоединение к программе страхования клиента Денисенко, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено комиссия за обслуживание кредита в размере 23063,04 рубля.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию Кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую Услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными закона и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права истца, как потребителя.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условиям договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию в размере 1,2 % годовых, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23063,04 рубля.
В Предложении о заключении договоров, предусмотрено, что Банк имеет право вносить изменения в Порядок, Условия, Тарифы и/или Тарифы по Картам, Правила страхования в установленном такими документами порядке. Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по Картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Предложения. В случае заключения банком с истцом Договора и Договора счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательным для истца и Банка.
В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Таким образом, условие о заключении Договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, предъявленные требования о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию удержанная с него сумма в размере 7322,03 рубля.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая изложенное, в силу приведенных положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Денисенко компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом объема и сложности дела, длительности рассмотрения дела, исходя из требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы за оплату услуг представителя в размере 10000 рублей
На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1511, 55 рублей
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Иск Денисенко В.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Денисенко В.И. в части взимания комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Денисенко В.И. сумму в размере 23063,04 рубля- комиссию за обслуживание кредита, 7322,03 рубля- комиссию за подключение к договору страхования, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, в возмещение морального вреда 2000 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 1511, 55 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Ф.М. Ишмаева