Дело № 2 - 2123 /2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Уфа 17 мая 2011г. Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: судьи Сунгатуллина А.Ю., при секретаре Шишкиной Н.А. с участием представителя истца Реброва А.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании иск Шахваева Д.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитный банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Шахмаев Д.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с графиком погашения платежей сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования) составляет 166 200 руб., сроком на 36 месяцев, ежемесячная Комиссия за обслуживание Кредита 1994.40 рублей ежемесячно. Всего, истцом с июля 2007 года по январь 2010 года оплачено 61 826.40 рублей суммы ежемесячной комиссии. Считая, что данные условия договора ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а кроме того кредитор фактически обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования, истец просит: - признать пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» об оплате Комиссии за обслуживание Кредитанедействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий. - взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 61 826.40 рублей за незаконно полученную Комиссию за обслуживание Кредита. - признать пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и истцом об оплате Комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий. - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 13 728.81 рублей за незаконно полученную Комиссию за подключение к программе страхования. - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 11 655.55рублей за пользование чужими денежными средствами, - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 2000 руб. за оказание консультационных услуг, 10000 руб. за оказание юридических услуг, - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 500 руб. за доверенность от нотариуса, - моральный вред в размере 20 000.00рублей. На судебном заседании представитель истца Ребров А.В. действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск по указанным в нем доводам в полном объеме. Представитель ответчика на заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причина неявки в суд неизвестна, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ. Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела и оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с графиком погашения платежей сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования) составляет 166 200 руб., сроком на 36 месяцев, ежемесячная Комиссия за обслуживание Кредита 1994.40 рублей ежемесячно. Всего, истцом с июля 2007 года по январь 2010 года оплачено 61 826.40 рублей суммы ежемесячной комиссии. Данные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами. В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. 3. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата полученной суммы. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций. Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей ст. привлеченных средств от своего имени и за сувой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункт 2.1.2. Положения №-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский сечет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке - либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 166 200.00 руб. Таким образом, из текста Предложения о заключении договоров следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, обслуживание кредита, является обязанностью банка. В п.2.1 Общих условий предоставление кредитов Заемщику Шахмаеву Д.Р. открыт счет №, перечислены денежные средства. П. 4.1 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что заемщик обязуется уплачивать банку комиссию ежемесячно, в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и Графиком платежей. По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за обслуживание кредита нарушаются права Заемщика, т.к. банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за обслуживание кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производится кредитной организацией за свой счет является неправомерным. Относительно, требований истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования суд приходит к следующему: В Предложении о заключении договоров имеется пункт, которым заемщик просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками к которому является смерть или болезнь или инвалидность, указывая на намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2 Условий и назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. В соответствии с ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что Шахмаев Д.Р. сам должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования. Право выбора заключать договор или нет принадлежит потребителю услуги, в связи с чем у банка возникают обязанности предложить к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства. Банком указанные требования не соблюдены. Таким образом, ответчик заранее оговорил в договоре страхования с конкретной страховой компанией, тем самым обязав заемщика принять данные условия и не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой компании. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий Гражданским Кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, кредитный договор в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования суд считает необходимым признать недействительным, а требования истца о взыскании с ответчика размера страхового взноса в размере 13 728.81 рублей подлежащим удовлетворению. Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Исходя из этого, судом учитывается, что Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов, подписанные Шахмаевым Д.Р. имеют типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условиями ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Шахмаева Д.Р. на заключение договоров при наличии условий об обязательной оплате комиссий. Так же указывая в Условиях конкретную страховую компанию, банк обязал заемщика принять его условия, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов. При таких обстоятельства суд считает исковые требования о признании недействительным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за обслуживание Кредита в размере 1994.40 рублей ежемесячно применения последствий недействительности условий с взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита в сумме 61 826 рублей 40коп., о признании недействительным пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования, применения последствий недействительности условий с взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии 13 728 рублей 41 коп. обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю в следствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией..) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлено, что ответчик навязал истцу услугу в виде подключении к программе страхования и незаконно включил в условия договора комиссию за обслуживание кредита. Указанные обстоятельства безусловно могут расцениваться судом как нравственные страдания, причиненные истцу в результате незаконных действий ответчика. Суд находит, что размер денежной компенсации морального вреда, адекватной степени нравственных страданий истца, составляет 5 000 рублей. В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны на оплату услуг представителя в разумных пределах. Так истцом по квитанциям было оплачено за оказание консультационных услуг - 2000 рублей, за оказание юридических услуг 10 000 рублей, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы истца за оказание консультационных услуг 2000.00 рублей, за оказание юридических услуг 5000 рублей, а так же 500 рублей за оформление доверенности. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ «при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке». Следовательно, исковое требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежит удовлетворении. Согласно ст. 196 ГПК РФ суд, принимает решение по заявленным исковым требованиям. Истец просит взыскать с ответчика проценты исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суд, соответственно подлежит взысканию сумма в размере 11 655 рублей 55 коп. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 3176.32 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Шахваева Д.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитный банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Шахмаевым Д.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и подключение к программе страхования признать недействительным. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шахваева Д.Р. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 61 826 рублей 40 коп и подключение к программе страхования в размере 13 728 рублей 81 коп., 11 655 рублей 55 коп. пользование чужими денежными средствами, расходы за оказание консультативных услуг в размере 2000 руб.; расходы за оказание юридических услуг в размере 5000 руб.; 500 руб. уплаченных за доверенность от нотариуса, моральный вред в размере 5000 рублей. Всего взыскать 99 210 рублей 76 коп. В остальной части иска - отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в размере 3176.32 в доход государства. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. Судья А.Ю. Сунгатуллин