дело №2-2200/2011 Р Е Ш Е НИЕ именем Российской Федерации 18 мая 2011 года город Уфа Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нурисламовой Р.Р. при секретаре Лавданниковой О.А. с участием представителя истца - Юнусова М.Р., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика - Муратова Р.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Центр регистрации и учета долговых обязательств» к Муратову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Общество с ограниченной ответственностью «Центр регистрации и учета долговых обязательств» (далее по тексту ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств») предъявило иск к Муратову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, и просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размер 75872 рубля 30 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 34004 рублей 05 копеек, задолженность по процентам - 4403 рублей 61 копейка, задолженность по комиссии - 13600 рублей, штрафные санкции - 23864 рубля 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 2476 рублей 17 копеек. В обоснование исковых требований указано, что 24 ноября 2006 года между ООО «ПромТрансБанк» и МуратовымР.А. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 50000 рублей сроком на 731 день под 17 % годовых, при этом комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,7% в месяц от суммы предоставленного кредита. Общая сумма платежей по вышеуказанному договору составила 75872 рублей 30 копеек. Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме - денежные средства выданы ответчику с вклада согласно договора № от 24.11.2006 года, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 24.11.2006 года. Тем не менее, ответчиком был нарушен график платежей, вследствие чего по данному кредитному договору по состоянию на 07.04.2011 года образовалась задолженность в сумме 75872 рублей 30 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу: 34004 рублей 05 копеек, задолженность по процентам - 4403 рубля 61 копейка, задолженность по комиссии - 13600 рублей, штрафные санкции 23864 рубля 64 копейки. Ответчик добровольно исполнять свои обязательства по договору отказывается. Досудебное предупреждение, высланное в адрес ответчика, оставлено без внимания. 16.12.2008 года между ООО «ПромТрансБанк» и истцом состоялась уступка права требования по долгу (цессия) (договор № от 16.12.2008 года). В судебном заседании представитель истца - ООО « Центр регистрации и учета долговых обязательств» исковые требования просил удовлетворить по изложенным основаниям и взыскать с ответчика Муратова Р.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 75872 рубля 30 копеек. Ответчик Муратов Р.А. исковые требования признал частично, поскольку не согласен с начисленной комиссией и штрафом. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ). На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательств, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ). Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 24 ноября 2006 года между ООО «ПромТрансБанк» (Банк), с одной стороны, и Муратовым Р.А. (Заемщик), с другой стороны, был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 50000 рублей на срок пользования кредитом - 731 день, а Заемщик, обязался возвратить полученные средства и уплатить на них проценты и комиссию в порядке и на условиях данного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). В соответствии с пунктами 5.1 и 5.2 указанного кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном настоящим договором. Ставка процента составляет 17 процентов годовых; уплачивает комиссию из расчета 1,7 % в месяц от суммы кредита. Согласно графику платежей, установленному п.5.3 кредитного договора, очередной платеж, который Заемщик обязан погашать не позднее «17» числа каждого месяца, составляет сумму 3322 рубля, последний платеж по данному договору погашается Заемщиком в сумме 3315 рубль 94 копейки; сумма платежей по договору составляет - 79721 рубль 94 копейки. На основании расходного кассового ордера № от 24.11.2006 года, денежные средства в сумме 49433 рубля 56 копеек по договору № от 24.11.2006 года выданы ООО «ПромТрансБанк» Муратову Р.А.. Установлено, что при графике погашения задолженности по кредиту не позднее 17 числа каждого месяца, ответчиком - Муратовым Р.А. в нарушение условий договора, платежи производились несвоевременно, в результате чего по состоянию на 07 апреля 2011 года образовалась задолженность в сумме 75872 рубля 30 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 34004 рублей 05 копеек, задолженность по процентам - 4403 рубля 61 копеек, задолженность по комиссии - 13600 рублей, штрафные санкции - 23864 рубля 64 копейки. 16 декабря 2008 года ООО «ПромТрансБанк» (Первоначальный кредитор) заключил договор № уступки права (требования) по долгу (цессия) с ООО « Центр регистрации и долговых обязательств» (Новый кредитор). По условиям указанного договора к новому кредитору - ООО «Центр регистрации и долговых обязательств» перешло право требования к заемщикам/должникам первоначального кредита. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств 31 марта 2011 года ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» направил претензию Муратову Р.А., согласно которому Банк известил Заемщика о состоянии заложенности на 31 марта 2011 года, а также потребовал погасить образовавшуюся задолженность в срок до 10 апреля 2011 года. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Представленный ООО «Центр регистрации и долговых обязательств» расчет задолженности по кредитному договору № от 24.11.2006 года произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком. Однако, в части взыскании с ответчика штрафных санкций (неустойки) в размере 13600 рублей, суд приходит к следующему. Согласно п.п.7.1, договора № от 24.11.2006 года Банк ежемесячно по истечении семи календарных дней с даты наступления очередного платежа вправе начислять штраф в размере 5% (но не менее 10 рублей) от неуплаченных сумм очередных платежей срок погашения которых наступил, до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору. В рамках договора моментом признания заемщиком неустойки (штрафа) является день оплаты заемщиком указанной неустойки (штрафа), либо дата вступления в силу решения суда по доходам в виде неустойки (штрафа) за нарушение договорных обязательств. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Исходя из изложенного, суд уменьшает размер штрафа (неустойки), начисленную истцом к выплате за ненадлежащее исполнение договорных обязательств по погашению кредита, в размере 23864 рубля 64 копейки до 1977 рублей 06 копеек. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец, представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность их требований о взыскании с ответчика - Муратова Р.А. задолженности по кредитному договору. Ответчиком - Муратовым Р.А. каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с Банком договора не представлено и более того, им не оспаривается наличие задолженности по договору. Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части. Таким образом, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере13600 рублей суд отказывает. Поскольку заемщиком Муратовым Р.А. нарушены условия договора, исковые требования ООО « Центр регистрации и учета долговых обязательств» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению с учетом уменьшения размера неустойки и отказа во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В связи с этим на основании указанных выше норм закона, с заемщика - Муратова Р.Р. в пользу кредитора по договору № от 24.11.2006 года - ООО « Центр регистрации и учета долговых обязательств» следует взыскать задолженность по договору в размере - 40385 рублей 26 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 34004 рубля 05 копеек; задолженность по процентам - 4403 рубля 61 копейка, штраф - 1977 рублей 06 копеек. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При подаче искового заявления ООО « Центр регистрации и учета долговых обязательств» уплачена госпошлина в сумме 2476 рублей 17 копеек, поскольку иск удовлетворен частично, на сумму 40385 рублей 26 копеек, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлине в размере 1411 рублей 56 копеек. Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Центр регистрации и учета долговых обязательств» к Муратову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично. Взыскать с Муратова Р.А., <данные изъяты> <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Центр регистрации и учета долговых обязательств» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40385 рублей 26 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 34004 рубля 61 копейка; задолженность по процентам - 4403 рубля 61 копейка, штраф - 1977 рублей 06 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1411 рублей 56 копеек. В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Центр регистрации и учета долговых обязательств» к Муратову Р.А. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 13600 рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья Р.Р.Нурисламова