дело №2-2623/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 июля 2011 года город Уфа Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гафуровой Р.К. при секретаре Кузнецовой К.Н. с участием представителя истца ООО «ПромТрансБанк» - ФИО3, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика - ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» к Кудашевой Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Общество с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» (по тексту ООО «ПромТрансБанк», Банк) предъявило иск к Кудашевой Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, и просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116298,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 69756,38 рублей, просроченные проценты - 9638,01 рублей, просроченная комиссия - 31590 рублей, штраф - 5314,05 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 3525,97 рублей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПромТрансБанк» и Кудашевой Р.Х. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 90000 рублей сроком на 1095 дней (п.2.2, 2.3 кредитного договора) под 11,3% годовых (п.5.1 кредитного договора), при этом комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,3% в месяц от суммы предоставленного кредита (п.5.2 кредитного договора). Общая сумма платежей по договору составила 148664,39 рублей (п.5.3.3 кредитного договора). Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме - денежные средства перечислены на счет ответчика в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно в нарушение графика платежей, определенного кредитным договором, внес в кассу банка платежи в размере 37680 рублей, тем самым, допустив образования задолженности. Согласно п.8.2 кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по договору. 06 ноября 2009 года определением мирового судьи судебного участка №6 по Орджоникидзевскому району г.Уфы был отменен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, приведенным выше, пояснив, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание уплачена ответчиком в размере 10530 рублей, последний платеж по договору был за май 2009 года, после чего по 1000 рублей оплачивалось в январе, феврале и апреле 2011 года. Ответчик - Кудашева Р.Х. иск не признала, не оспаривая заключение кредитного договора, просрочки платежей, ссылается на тяжелое материальное положение. Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ). На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ). Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПромТрансБанк» (Банк), с одной стороны, и Кудашевой Р.Х. (Заемщик), с другой стороны, был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 90000 рублей на срок пользования кредитом - 1095 дней, а Заемщик, обязался возвратить полученные средства и уплатить на них проценты и комиссию в порядке и на условиях данного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). В соответствии с пунктами 5.1 и 5.2 указанного кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном настоящим договором. Ставка процента составляет 11,3 процента годовых; комиссия из расчета 1,3% в месяц от суммы кредита. Согласно графику платежей, установленному п.5.3 кредитного договора, очередной платеж, который Заемщик обязан погашать не позднее «30» числа каждого месяца, составляет сумму 4131 рублей, последний платеж по данному договору погашается Заемщиком в сумме 4079,39 рублей; сумма платежей по договору составляет - 148664,39 рублей (л.д.7). На основании расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства по кредитному договору № от 06 августа 2008 года выданы ответчику (л.д.9). Установлено, что при графике погашения задолженности по кредиту не позднее 30 числа каждого месяца, ответчиком - Кудашевой Р.Х. в нарушение условий договора с мая 2009 года платежи по договору не вносились, и только 31.01.2011 года, 28.02.2011 года и 01.04.2011 года уплачено по 1000 рублей вместо 4131 рубля ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств 21.12.2010 года ООО «ПромТрансБанк» направило претензию Кудашевой Р.Х., согласно которой Банк известил Заемщика о состоянии заложенности на 21 декабря 2010 года, а также потребовал погасить образовавшуюся задолженность не позднее 31 декабря 2010 года (л.д.13). Задолженность Заемщика (Кудашевой Р.Х.) по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04 апреля 2011 года согласно уточненному расчету, составила 113298,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 67948,91 рублей, просроченные проценты - 8985,48 рублей; просроченная комиссия - 31050 рублей; штраф - 5314,05 рублей. Представленный ООО «ПромТрансБанк» расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен правильно, согласно условиям указанного договора, заключенного с Заемщиком. Вместе с тем суд признает недействительным положение кредитного договора о взимании с Заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 42120 рублей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части. Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что составляет 71178,44 рублей (113298,44 - 42120). На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 3525,97 рублей, поскольку иск удовлетворен на сумму 71178,44 рублей, с ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2335,34 рублей. Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» к Кудашевой Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Кудашевой Р.Х., ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес> Башкортостан, проживающей по адресу: <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71178 рублей (семьдесят одна тысяча сто семьдесят восемь) рублей 44 копейки. Взыскать с Кудашевой Р.Х. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» расходы по оплате государственной пошлины -2335 рублей 34 копейки. В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно-Транспортный Банк» к Кудашевой Р.Х. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Председательствующий: Р.К. Гафурова