Дело №2-2182/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 августа 2011 года город Уфа Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: судьи Сунгатуллина А.Ю. при секретаре Шишкиной Н.А. с участием представителя ответчика Мухамадияровой Л.Т. - Стрижовой А.В. по нотариальной доверенности № 1-377 от 22.03.2011г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Мухамадияровой Л.Т. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Мухамадияровой Л.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 сентября 2007 года № 04-1/14727КИ в размере 4564750,54 руб., из них: 3026112 руб. 45 коп. - основной долг, 406890 руб. 34 коп. - просроченные проценты по кредиту, 324615 руб. 45 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 807132 руб. 31 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита, кроме того, расходы по оплате государственной пошлины в размере 35023 руб. 75 коп. Также просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 2910000 руб. В обоснование иска указали, что согласно кредитному договору от 12 сентября 2007г., заключенному между КИТ Финанс Капитал (ООО) и заемщиком Мухамадияровой Л.Т. (далее-Заемщик), КИТ Финанс Капитал (ООО) предоставил Заемщику заем в размере 3150000 руб. сроком на 180 месяцев, с уплатой 14,0% годовых, для финансирования личных потребностей под залог имеющегося жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры (п. 1.4.1 кредитного договора). Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере суммы, определенной договором. Ответчик же свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет надлежащим образом. Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д.8). Представитель ответчика Мухамадиярова Л.Т. - Стрижова А.В., участвующая по нотариальной доверенности № 1-377 от 22.02.2011 в судебном заседании исковые требования признала частично, считает размер пеней несоразмерным, просила в этой части исковые требования снизить. Кроме того, в связи с наличием обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного решения, просила предоставить ответчику Мухамадияровой Л.Т. отсрочку в выплате имеющейся задолженности. Выслушав участников процесса, исследовав и оценив в совокупности все доказательства имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускается. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, что 12 сентября 2007г. года между КИТ Финанс Капитал (ООО) и Мухамадияровой Л.Т. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит для финансирования личных потребностей в размере 3150000 руб., на срок 180 месяцев с уплатой 14,0% годовых, от суммы кредита за пользование денежными средствами. Кредит предоставлен под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. КИТ Финанс Капитал (ООО) надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства. Сумма в размере 3150000 руб. была выдана, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32). В силу пункта 3.1 кредитного договора №КИ от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договора) ответчик обязался уплачивать за пользование кредитом проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00 % годовых. Согласно пункта 3.3.2 датой исполнения обязательства ответчика по данному договору определен последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде. В соответствии с пунктом 3.3.3 кредитного договора заемщик ежемесячные платежи по возврату и уплате процентов должен производить за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком указанные выше условия кредитного договора исполнялись с нарушением. В соответствие с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 25 сентября 2008 года Кредит в сумме 3150000 руб. зачислен на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением №. В адрес ответчика было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. По истечении срока, указанного в Требовании, ответчик задолженность не погасил. Истцом представлен расчет суммы задолженности ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4564750 руб. 54 коп., из них: 3026112,45 руб.- сумма просроченного основного долга; 406890,34 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 324615,45 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 807132,31 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взысканию подлежит сумма основного долга в сумме 3026112,45 руб., а также сумма просроченных процентов по кредиту в размере 406890,34 руб. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 42), следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание, что предъявленные ко взысканию пени по исполнению обязательств по уплате и пени за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерны с последствиями нарушения обязательства, в силу ст. 333 ГК РФ суд, считает необходимым уменьшить пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 1 000 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита до 2 000 руб. и взыскать с ответчика. Суд считает, что КИТ Финанс Капитал (ООО) в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, а именно при выдаче кредита единовременно взыскало с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчиков. Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности по кредиту, включающее сумму за единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей, является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части. Далее, согласно п.1.5 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю - КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество). В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладной № 051207-1 от 05.12.2007г. и отметки на Закладной, произведенной владельцем закладной КИТ Финанс ОАО Инвестиционный банк). Согласно нормам ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущество по решению суда. В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное предусмотрено договором. В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В силу ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Согласно свидетельству о государственной регистрации права 04 АА №923453 от 29 мая 2007 года квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ответчику Мухамадияровой Л.Т. Таким образом, требования истца об обращении взыскания на имущество подлежат удовлетворению, следует обратить взыскание на заложенное имущество ответчика - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2910000 рублей, с отсрочкой на один год со дня вступления решения в законную силу. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) подлежит взысканию судебные расходы по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 25380 руб. 01 коп. Руководствуясь ст. 194, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд: Р Е Ш И Л: иск КИТ Финанс Капитал (ООО) к Мухамадияровой Л.Т. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить частично. Взыскать с Мухамадияровой Л.Т. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору в сумме 3436002 руб. 79 коп., в том числе сумма просроченного основного долга 3026112 руб. 45 коп., сумма просроченных процентов по кредиту 406890 руб. 34 коп., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов 1000 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита 2000 руб., а кроме того, расходы по оплате госпошлины в размере 25380 руб. 01 коп., всего взыскать 3461382 (три миллиона четыреста шестьдесят одну тысячу триста восемьдесят два) руб. 28 (двадцать восемь) коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> - предоставить отсрочку на один год со дня вступления решения в законную силу. Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2910000 (два миллиона девятьсот десять тысяч) рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО) - отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья: А.Ю. Сунгатуллин