№2-2480/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 июля 2011г. г. Уфа Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Хаматьяновой Р.Ф., при секретаре Решетниковой Н.В., с участием представителя истца Сагетдинова Р.Н. - Реброва А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенная нотариусом ФИО1, №), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сагетдинова Р.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Сагетдинов Р.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал» и просил признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» об оплате Комиссии за предоставление и обслуживание Кредитанедействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий, - взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца 18 169, 60 рублей за незаконно полученную Комиссию за предоставление и обслуживание Кредита, - отменить с мая 2011 года ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал», предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий, - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 28 560 рублей за незаконно полученную Комиссию за подключение к программе страхования, - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 2679, 64 рублей за пользование чужими денежными средствами, - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 2 000 руб. за оказание консультационных услуг, 10 000 руб. за оказание юридических услуг. - взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Капитал»: 500 руб. за оформление доверенности нотариусом, - компенсацию морального вреда 20 000 рублей. В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.2.2. общая сумма Кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования) 113560,00 рублей, 2.3 Срок кредита 48 месяцев, 2.4. Размер месячной процентной ставки: 1,25. 2.8. Размер Комиссии за обслуживание Кредита 1,5 процентов в месяц. Всего, истцом с июля 2010 года по апрель 2011 года оплачено 18 169, 60 рублей суммы ежемесячной комиссии за предоставление, обслуживание кредита, также оплачена комиссия за подключение к программе страхования 28 560 руб. Считает, что данные условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В судебном заседании представитель истца Ребров А.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Истец Сагетдинов Р.Н. в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причина неявки в суд неизвестна, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Из представленного суду письменного отзыва ООО КБ «Ренессанс Капитал» с иском не согласно по основаниям, изложенным в возражении. Суд, заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. ( п.2). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункт 2.1.2. Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке - либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из текста Предложения о заключении договоров следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, предоставление и обслуживание кредита, является обязанностью банка. Предоставление кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за предоставление кредита, банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору. В п. 2.1 Общих условий предоставление кредитов Заемщику Сагетдинову Р. Н. открыт счет №, перечислены денежные средства. П. 4.1. Условий предоставления кредитов предусмотрено, что заемщик обязуется уплачивать банку комиссию ежемесячно, в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности в соответствии с настоящими Условиями, Предложением и Графиком платежей. По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за предоставление, обслуживание кредита, нарушаются права Заемщика, т.к. банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за предоставление, обслуживание кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производиться кредитной организацией за свой счет, является неправомерным. Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Исходя из этого, судом учитывается, что Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов, подписанные Сагетдиновым Р.Н. имеют типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Сагетдинова Р. Н. на заключение договоров при наличии условий об обязательной оплате комиссий. При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования о признании недействительным пункта 2.7, 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности платить комиссию за предоставление, обслуживание Кредита ежемесячно, применения последствий недействительности условий, со взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии за предоставление, обслуживание кредита в сумме 18 169, 60 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Относительно утверждений истца о недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования, суд приходит к следующему. Исходя из условий договора, кредитор фактически обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщиком заключен договор страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, так как не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ч.1 ст. 442 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. В соответствие со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что Сагетдинов Р.Н. сам должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования. Право выбора заключать договор или нет, принадлежит потребителю услуги, в связи с чем у банка возникают обязанности предложить к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства. Банком указанные требования не соблюдены. Ответчик заранее оговорил в договоре условия страхования с конкретной страховой компанией, тем самым обязал заемщика принять данные условия и не предоставил право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой компании. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. В соответствие с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Исходя из вышеизложенного, право определить выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. В Предложении о заключении договоров имеется пункт, которым заемщик просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками к которому является смерть или болезнь или инвалидность, указывая на намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п.8 Условий и назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика, на условиях кредитного договора, обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части страхования жизни и потери трудоспособности заемщика применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей является недействительным, как ущемляющее права потребителей. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за предоставление, обслуживание кредита и за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий Гражданским Кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, кредитный договор в части оплаты комиссии за предоставление, обслуживание кредита, суд считает необходимым признать недействительным, также является недействительным кредитный договор в части подключения к программе страхования, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за предоставление, обслуживание кредита в размере 18 169, 60 руб., размера страхового взноса в размере 28 560 рублейподлежащим удовлетворению. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлено, что ответчик незаконно включил в условия договора комиссию за предоставление, обслуживание кредита и за подключение к программе страхования. Указанные обстоятельства, безусловно, могут расцениваться судом как нравственные страдания, причиненные истцу в результате незаконных действий ответчика. Учитывая степень нравственных страданий, суд находит требования о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в разумных пределах в сумме 1 000 руб., в остальной части требования не подлежат удовлетворению. В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 679,64 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку у ответчика отсутствовали обязательства перед истцом о выплате спорных денежных сумм. В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны оплату услуг представителя в разумных пределах. Так истцом по квитанциям было оплачено за оказание консультационных услуг - 2 000 рублей, за оказание юридических услуг 10 000 рублей, суд считает возможным взыскать с ответчика за оказание консультационных услуг 500 рублей, за оказание юридических услуг 2 500 рублей, а так же 500 рублей за оформление доверенности. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 5 601 руб. 89 коп. Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать недействительными пункты 2,7, 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сагетдиновым Р.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части оплаты комиссии за предоставление, обслуживание кредита. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Сагетдинова Р.Н. уплаченную комиссию за предоставление, обслуживание кредита 18 169 руб. 60 коп., комиссию за подключение к программе страхования 28 560 руб., расходы за оказание консультационных услуг 500 рублей, расходы за оказание юридических услуг 2 500 рублей, расходы по оформлению доверенности 500 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., всего взыскать 51 229 (пятьдесят одна тысяча двести двадцать девять) руб. 60 коп., в остальной части иска отказать. Отменить с мая 2011 г. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Сагетдиновым Р.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал». Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставить Сагетдинову Р.Н. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без сумм ежемесячных комиссий за обслуживание кредита. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в сумме 5 601 руб. 89 коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд РБ через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме. Судья: Хаматьянова Р.Ф.