Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 сентября 2011 года Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Файзрахмановой Г.Р. при секретаре Верига И.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Арслановой Г.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее по тексту ОАО «ИнвестКапиталБанк») обратилось в суд с иском к Арслановой Г.Ш., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 277061 от 13 сентября 2010 года в сумме 102936 рублей 97 копеек, в том числе: 89422 рублей 75 копеек - сумму основного долга, 5930 рублей 37 копеек - проценты, 5000 рублей - комиссии, 785 рублей 76 копеек - пени на просроченный основной долг, 462 рубля 10 копеек - пени на просроченные проценты, 336 рублей - пени на просроченную комиссию, 1000 рублей - штрафа, а так же взыскать с ответчика 3258 рублей 70 копеек - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска ОАО «ИнвестКапиталБанк» указало на то, что им 13 сентября 2010 года был заключен кредитный договор № 277061 с ответчиком Арслановой Г.Ш., по условиям которого ОАО «ИнвестКапиталБанк» обязалось предоставить последнему кредит в размере 100000 рублей сроком на 1096 дней. Кредит заемщик обязан возвращать ежемесячно, а также ежемесячно выплачивать комиссию в размере 1 % от суммы кредита и проценты за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых в соответствии и сроки, согласно графику погашения задолженности. В случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик уплачивает банку, помимо процентов, штраф в размере 250,00 рублей ежемесячно, пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15 % за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 % за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок комиссий в размере 0,15 % за каждый день просрочки, пени на сумму задолженностей (просроченных основного долга, процентов, комиссий) в размере 0,15 % за каждый день просрочки, если срок пользования кредитом истек или договор расторгнут, но задолженность не погашена полностью. Исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером № 25041924 от 13 сентября 2010 года. Однако Заемщик систематически не исполняет своих обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 23 июня 2011 года составляет 102936 рублей 97 копеек. В судебное заседание представитель истца - ОАО «ИнвестКапиталБанк» Ахматнабиев И.Ф., действующий на основании доверенности (доверенность в деле, л.д.8), не явился, представив в суд письменное заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7). Ответчик Арсланова Г.Ш. иск ОАО «ИнвестКапиталБанк» не признала, однако пояснила, что она не отрицает, что взяла кредит, своевременно задолженность по кредиту не погасила, т.к. она оформила договор кредита на свое имя по просьбе директора по месту прежней работы ФИО8 которая обещала фактически погашать кредит. Однако с марта 2011 года ФИО8 перестала погашать долг и скрылась. В настоящее время у нее (т.е. ответчика Арслановой Г.Ш.) нет средств для погашения задолженности, в связи с чем просит отказать в удовлетворении иска. Исследовав материалы дела, суд считает иск ОАО «ИнвестКапиталБанк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям: согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Судом установлено, что 13 сентября 2010 года между истцом ОАО «ИнвестКапиталБанк» (Кредитор), с одной стороны, и ответчиком Арслановой Г.Ш. (Заемщик), - с другой, был заключен кредитный договор № 277061, что подтверждается представленной в суд копией кредитного договора (л.д.11-13,14,15,16-17). По условиям названного Кредитного договора «Кредитор» обязался предоставить «Заемщику» на неотложные нужды денежные средства в размере 100000 рублей сроком пользования Кредита - 1096 дней, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на счет «Заемщика», уплаты ежемесячно комиссии за обслуживание Кредита в размере 1 % от суммы Кредита и уплаты 19,5 % годовых за пользование кредитом, а «Заемщик» обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию, а так же иные предусмотренные договором платежи в порядке и на условиях договора (пункты 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2,5, 4.1). Пунктом 6.1. Кредитного договора предусмотрено, что в случае если на дату очередного платежа денежные средства на счете Заемщика отсутствуют или имеются, но в размере меньшем, чем сумма очередного платежа, списание средств со счета Заемщика осуществляет в очередности, оговоренной в пункте 7.2.1. Договора. Дальнейшее взаимодействие Кредитора и Заемщика осуществляется следующим образом: 6.1.1. Заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающих в себя: 6.1.1.1. неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть: 6.1.1.2. штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей; 6.1.1.3. пени на сумму просроченного основного долга (сумма невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента за каждый день просрочки; 6.1.1.4. пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента за каждый день просрочки; 6.1.1.5. пени на сумму неоплаченных в срок комиссий в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента за каждый день просрочки… Согласно пункту 6.2 договора, если Заемщик в течение срока пользования кредитом не уплатит (не полностью уплатит) очередной платеж в соответствии с графиком платежей Кредитор вправе в одностороннем порядке: - потребовать от Заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, а так же начисленных комиссий, процентов, пеней, штрафов и иных платежей. Требование о полном досрочном погашении направляется Кредитором заказным письмом по последнему адресу, указанному Заемщиком в соответствии с реквизитами настоящего договора или в письменном уведомлении Заемщика, направленном в соответствии с пунктом 7.1.1. При этом срок для полного досрочного погашения исчисляется с даты отправки Кредитором требования и составляет 30 календарных дней (пункт 6.2.1); - взыскать в порядке, предусмотренном настоящим договором все подлежащие уплате суммы (пункт 6.2.2). Во исполнение условий Кредитного договора «Кредитор» выдал Арслановой Г.Ш. сумму кредита в размере 100000 рублей. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчик Арсланова Г.Ш. надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, 21 апреля 2011 года истцом ответчику Арслановой Г.Ш. было направлено уведомление о наличии у последней по состоянию на 21 апреля 2011 года задолженности перед банком в сумме 95397 рублей 55 копеек, которую истец предложил погасить, а так же о том, что срок досрочного возврата кредита, начисленных процентов и комиссии изменен на 11 мая 2011 года (л.д.10). Однако требование истца оставлено без удовлетворения и задолженность по кредитному договору в сумме, указанной истцом в расчете, не погашена до настоящего времени. Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство. Истцом представлен в суд расчет суммы задолженности по условиям кредитного договора, который соответствует условиям договора. По состоянию на 23 июня 2011 года образовалась и подлежит взысканию с Арслановой Г.Ш. задолженность по кредиту в размере 102936 рублей 97 копеек, в том числе: 102936 рублей 97 копеек, в том числе: 89422 рублей 75 копеек - сумма основного долга, 5930 рублей 37 копеек - проценты, 785 рублей 76 копеек - пени на просроченный основной долг, 462 рубля 10 копеек - пени на просроченные проценты, 336 рублей - пени на просроченную комиссию, 1000 рублей - штрафа. Между тем, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО «ИнвестКапиталБанк» в части взыскания с Арслановой Г.Ш. комиссии по условиям названного договора в размере 5000 рублей и 336 рублей - пени на просроченные комиссии, начисленных истцом, суд исходит из того, что ОАО «ИнвестКапиталБанк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, а именно: заемщик при получении кредита обязан уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 1 % от суммы выдаваемого кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Арслановой Г.Ш. При этом доводы ответчика в той части, что кредитный договор был оформлен ею по просьбе другого лица, которому фактически она передала полученный в банке кредит, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании образовавшейся задолженности по условиям кредитного договора, поскольку кредитный договор не оспаривается ответчиком, стороной этой сделки является ответчик Арсланова Г.Ш., а не иное лицо, именно Арсланова Г.Ш. по условиям договора взяла на себя обязанность возврата кредита с выплатой процентов за пользование денежными средствами. Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему: согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как следует из платежного поручения № 36827540 от 28 июня 2011 года ОАО «ИнвестКапиталБанк» при подаче иска в суд уплатило государственную пошлину в сумме 3258 рублей 70 копеек исходя из цены иска в сумме 102936 рублей 97 копеек (л.д.5). Учитывая, что иск ОАО «ИнвестКапиталБанк» удовлетворен частично в сумме 97600 рублей 97 копеек с ответчика Арслановой Г.Ш. в пользу истца ОАО «ИнвестКапиталБанк» следует взыскать 3128 рублей 03 копейки в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. Руководствуясь статьями 56, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: иск открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Арслановой Г.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично: взыскать с Арслановой Г.Ш., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал»: - 89422 рубля 75 копеек- задолженность по основному долгу по кредитному договору № 277061 от 13 сентября 2010 года по состоянию на 23 июня 2011 года; - 5930 рублей 37 копеек - задолженность по процентам по кредитному договору № 277061 от 13 сентября 2010 года по состоянию на 23 июня 2011 года; - 785 рублей 76 копеек - пени на просроченный основной долг по кредитному договору № 277061 от 13 сентября 2010 года по состоянию на 23 июня 2011 года; - 462 рубля 10 копеек - пени на просроченные проценты по кредитному договору № 277061 от 13 сентября 2010 года по состоянию на 23 июня 2011 года; - 1000 рублей - штраф по условиям кредитного договора № 277061 от 13 сентября 2010 года по состоянию на 23 июня 2011 года; - 3128 рублей 03 копейки - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, итого - 100729 (восемьдесят одна тысяча триста семьдесят пять) рублей 01 копейка В удовлетворении остальной части иска открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. судья Файзрахманова Г.Р.