№ 2-2203/11 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 24 мая 2011 года город Уфа Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нурисламовой Р.Р., при секретаре Лавданниковой О.А., с участием представителя истца Самохина В.Г., действующего на основании доверенности от 05 ноября 2010 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Меньшининой З.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: РООЗПП «Форт-Юст» обратилась в суд в интересах Меньшениной З.А. с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании компенсации морального вреда. Указав в обоснование иска, что 14 февраля 2008 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Кредитор) и Меньшениной З.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 171600,00 рублей сроком на 36 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита 21600 рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Процентная ставка по кредиту была определена из расчета 1,25 % в месяц, также условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,20 % от общей суммы кредита. КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв счет №. 24 марта 2011 года Меньшинина З.А. обратилась в банк с заявлением вернуть незаконно списанные с ее счета денежные за оплату комиссии за обслуживание кредита. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. 03 апреля 2011 года Меньшинина З.А. обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от 14 февраля 2008 года в части взимания комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу Меньшениной З.А. убытки в размере 20532,80 рублей; признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу Меньшениной З.А. убытки в размере 21600,00 рублей, взыскать с ответчика в пользу Меньшениной З.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9529,37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф в размере 3% от стоимости услуги, взыскать с ответчика штраф в пользу муниципального образования ГО город Уфа в размере 25% от присужденной суммы, штраф в размере 25% в пользу РОЗПП «Форт-Юст». Истец Меньшенина З.А. в судебное заседание не явилась, доверив представление своих интересов Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст». В судебном заседании представитель истца Самохин В.Г. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика- ООО КБ «Ренессанс Капитал», будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, на судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд считает в силу ст. 167 ГПК РФ возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с нормами ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. На основании п. 14 ст.4 Федерального Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации «банке России» Банк Росси устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Установлено, что между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № от 14 февраля 2008 года на сумму 171600,00 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 1,25 % в месяц, что подтверждается предложением о заключении договоров. Пунктом 2.8 предложения предусмотрено, что на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20 % в месяц от суммы кредита. Как следует из выписки по лицевому счету за период с 14 февраля 2008 года по 29 декабря 2008 года истцом уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 20532,80 рублей: (2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2059,20 + 2000,00 ). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета и обслуживание кредита не является самостоятельной услугой. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком незаконно был включен пункт в указанный кредитный договор, предусматривающий, условие об оплате комиссии за обслуживание кредита, поэтому данный пункт в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. По условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета подлежала выплате ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно ст. 311 ГК РФ. В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно. По соответствующим платежам до апреля 2011 года такой срок действительно истек, оснований для его восстановления не имеется. Однако в отношении платежей за период с мая 2008 года по декабрь 2008 года срок исковой давности истцом не пропущен. Поэтому подлежат возврату внесенные заемщиком денежные средства в качестве оплаты комиссии за указанный выше период в размере 18473,60 рублей. Относительно, требований истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 14.02.2008 года, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования суд приходит к следующему: В Предложении о заключении договоров имеется пункт, которым заемщик просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками к которому является смерть или болезнь или инвалидность, указывая на намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2 Условий и назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. В соответствии с ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что Меньшенина З.А. сама должна была определиться с выбором исполнителя услуг страхования. Право выбора заключать договор или нет принадлежит потребителю услуги, в связи с чем у банка возникают обязанности предложить к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства. Банком указанные требования не соблюдены. Ответчик заранее оговорил в договоре страхования с конкретной страховой компанией, тем самым обязав заемщика принять данные условия и не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой компании. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий Гражданским Кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, кредитный договор в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования суд считает необходимым признать недействительным, а требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 21600,00 рублей подлежащим удовлетворению. Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г.№ «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Исходя из этого, судом учитывается, что Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов, подписанные Меньшениной З.А. имеют типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условиями ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Меньшениной З.А. на заключение договоров при наличии условий об обязательной оплате комиссий. Так же указывая в Условиях конкретную страховую компанию, банк обязал заемщика принять его условия, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов. В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий кредитного договора от 14.02.2008 года, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Таким образом, условие о заключении Договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В связи с изложенным, предъявленные требования о признании недействительным условий кредитного договора от 14.02.2008 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению. Как следует из ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании изложенного подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета: 18473,60 руб. - сумма уплаченной комиссии х 1072 дня (период с 13 апреля 2008 года по 05 апреля 2011 года) х 7,75 ставка банка) : 36000 = 4263,30 рублей. В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает необходимым взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Меньшениной З.А. сумму морального ущерба в размере 2000 рублей. Именно данную сумму суд находит разумной и справедливо соответствующей обстоятельствам дела и нарушению прав потребителя. При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей). В случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциации, союзу) всех понесенных по делу судебных издержек (п.30.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», введен Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 17.01.1997 года № 2, в ред.от 06.02.2007 года № 6), Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 972,11 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные истцом по отправке телеграммы в размере 191,63 рублей. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Меньшининой З.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от 14 февраля 2008 года, заключенного между Меньшининой З.А. и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающий взыскание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20 % от суммы кредита. Признать недействительным условие кредитного договора № от 14 февраля 2008 года, заключенного между Меньшининой З.А. и Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» за присоединение к Программе страхования. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Меньшининой З.А. убытки в размере 18473,60 рублей, убытки в размере 21600,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4263,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» штраф в доход муниципального образования ГО город Уфа в размере 6434,22 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» штраф в размере 6434,22 рублей, судебные издержки в сумме 3000,00 рублей, почтовые расходы в размере 191,63 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 972,11 рублей. Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Верховный Суд РБ через Октябрьский районный суд г.Уфы в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Судья Р.Р. Нурисламова