дело № 2-4439/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2011 года                                                                          город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре Шишкиной Н.А.,

с участием представителя истца Смирновой О.А. - Исмагилова Ф.Ф., по доверенности от 21.07.2011 года, удостоверенной нотариусом нотариального округа г.Уфа РБ Абдуллиной Э.Ф. за № 6-3146,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора,

установил:

Смирнова А.И., обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) и просит расторгнуть кредитный договор № 11012740145 от 20.08.2008 года, признать обязательства по кредитному договору № 11012740145 от 20.08.2008 года исполненными, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 31 680 руб. необоснованно удержанные в виде оплаты комиссии за подключение к программе страхования, 4 832 руб. незаконно удержанные ответчиком при выдаче кредита как НДС, 37 752 руб. удержанные в уплату ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита, 30 035 руб. 35 коп. необоснованно удержанные ответчиком как неустойка в виде штрафа на просроченный основной долг, 10 000 руб. компенсация морального вреда, судебные расходы.

В обосновании иска указано, что истцом 20.08.2008 года был получен кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), при этом сам банк ссылается на кредитный договор № 11012740145 от 20.08.2008 года в сумме 251 680 рублей.

При этом истцом по договору уплачена сумма 87034руб. 12 коп.

Процентная ставка банка составляет 0,6 % в месяц, согласно заявлению - оферте.

Согласно графику погашению платежей с истца списывается комиссия за пользование кредитом. Истец считает, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) грубо нарушил права истца как потребителя. Одно из нарушений: ежемесячная уплата заемщиком комиссии.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положению ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудный счет относится к счетам бухгалтерского учета и служит для отражения задолженности клиента, т.е. ссудный счет не является банковским, и не предназначен для перечисления и выдачи соответствующих сумм денежных средств (ст.845 ГК РФ). В связи с чем, ведение ссудного счета не может являться услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ), а так же быть самостоятельной услугой, подлежащей оплате (ст.851 ГК РФ). Взимание комиссии за ссудный счет нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Данный пункт нарушает установленные законом права потребителей в нарушении п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1. Кредитный договор регулируется ГК РФ, ФЗ, а также положениями Банка России.

Согласно заявлению-оферте истцу предложено банку получение кредита под 0,6% в месяц. Банк акцептировал данную оферту, выдав истцу кредит. Данный кредит выплачен истцом 20.08.2011, при перечислении 37 752 руб. на счет в банке для зачисления средств по кредиту. Кредитом истец пользовалась 36 месяцев.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «КБ Ренессанс Капитал» не явился, извещен надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, причины неявки в судебное заседание не известны, суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия (п.1 ст.307 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предоставляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20.08.2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и истцом, был заключен кредитный договор № 11012740145 путем подписания истцом предложения о заключении договора. Общая сумма предоставляемого кредита составила 251 680 руб., срок кредита составляет 36 месяцев, размер месячной процентной ставки составляет 0.6%.

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления кредитов от 20.08.2008 года, являющихся частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов.

В силу п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов от 20.08.2008 года Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от Общей суммы Кредита, указанной в п. 2.2 Предложения: Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом, или добровольно принятым обязательством.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Сторона ответчика доказательств в опровержение заявленных исковых требований не представила.

Стороны ходатайств об оказании юридической помощи при сборе доказательств не заявляли.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заявление Смирновой О.А. о признании недействительным условий кредитного договора и возмещении причиненного вреда и направлено истцом 02.08.2011 года в адрес Банка. Из объяснений представителя истца следует, что ответ в срок, указанный в заявлении, от Банка не получен.

Ранее установлено, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 0.6 % в месяц (п. 2.9 Предложения о заключении договоров от 01.07.2007 года).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1«О защите прав потребителей» отношения                                                 с участием потребителем регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,      Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст.16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставление и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленным Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008- У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно графику платежейежемесячный платеж включает в себя комиссию в размере 1510,08 руб.                  

Таким образом, из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п.1 ст. 819 ГК РФ.

Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

Поскольку кредитный договор № 11012740145 от 20.08.2008 года в части выплаты заемщиком в пользу Банка ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1510,08 руб. ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает возможным признать данные условия ничтожными.

Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченные истцом в пользу Банка денежных средств в размере 31680 руб.

В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно представленным платежным документам истец оплатила во исполнение Кредитного договора 12.09.2008- 9870,33 руб., 14.10.2008-9870,33 руб., 11.11.2008-9870,33 руб., 11.12.2008-9870,33 руб., 11.01.2009-9870,33 руб., 12.02.2009-9870,33 руб., 12.03.2009 - 7800 руб., 01.04.2008- 2000 руб., 13.04.2009 - 4500 руб., 14.05.2009- 9 000 руб., 19.05.2009 - 3921,57 руб., 01.06.2009 - 5 500 руб., 10.07.2009 - 3920 руб., 13.08.2009 - 1 500 руб., 03.09.2009 - 9 804 руб., 16.09.2009 - 12 000 руб., 19.10.2009 - 5 000 руб., 02.11.2009 - 3 000 руб., 17.11.2009 - 4700+4500 руб., 28.12.2009 - 9803 руб., 29.04 2009 - 3 000 руб., 02.11.2010 - 6500 руб., 31.12.2010 - 10 000 руб., 29.01.2011- 10 000 руб., 25.02.2011- 10 000 руб., 25.03.2011- 10 000 руб., 29.04.2011 - 10 000 руб., 30.05.2011- 10 000 руб., При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца о принятии расчетов по уплате кредита, поскольку с учетом подлежащей уменьшению суммы задолженности по кредитному договору № 11012740145 от 20.08.2008 года на сумму уплаченных истцом в пользу Банка денежных средств в размере руб., уплаченных истцом денежных средств по кредитному договору, обязательства истца исполнены.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает необходимым взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца сумму морального ущерба в размере 5000 рублей. Именно данную сумму суд находит разумной и справедливо соответствующей обстоятельствам дела и нарушению прав потребителя.

На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально взысканной сумме.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем подлежит взысканию с ответчика в доход государства сумма штрафа в сумме 50 % от присужденной суммы потребителю.

Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,

                                            решил:

иск Смирновой О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными, удовлетворить частично.

Признать обязательства Смирновой О.А. по кредитному договору № 11012740145 от 20.08.2008 года исполненными.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Смирновой О.А. денежные средства, в размере 31 680 руб. необоснованно удержанные в виде оплаты комиссии за подключение к программе страхования, 4 832 руб. незаконно удержанные ответчиком при выдаче кредита как НДС, 37 752 руб. удержанные в уплату ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита, сумму морального вреда в сумме 5000 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в пользу государства в сумме 2577руб 92 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу государства сумму штрафа в размере 50% от присужденной суммы потребителю в размере 39632 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                     А.Ю. Сунгатуллин