№2-2083/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 октября 2011 года город Уфа Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Хаматьяновой Р.Ф., при секретаре Валетдиновой Р.Р., с участием представителя истца Шуганова В.В.-Ахметьянова Г.Р. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № удостоверенная нотариусом нотариального округа г. Уфа РБ ФИО1), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуганова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, У С Т А Н О В И Л : Шуганов В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Капитал»), впоследствии представил в суд исковое заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ, и просил: 1. Признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Истцом- Шугановым В.В. и Ответчиком - ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности условий договора, обязав Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить истцу - Шуганову В.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере 29 288,96 руб., 2. Признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Истцом - Шугановым В.В. и Ответчиком - ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части взимания с заемщика комиссии за присоединение к программе страхования клиента и применить последствия недействительности условий договора, обязав Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить истцу - Шуганову В.В.неосновательно уплаченные денежные средства в размере 5 073,62 руб., 3. Признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Истцом - Шугановым В.В. и Ответчиком - ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части взимания с заемщика налога на добавленную стоимость и применить последствия недействительности условий договора, обязав Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить истцу - Шуганову В.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере 913,25 руб., 4. Применить последствия недействительности условий договора, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть в погашение задолженности Шуганова В.В. по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из денежных средств, направленных в счет уплаты задолженности по штрафам просроченный основной долг в размере 48 170,41 руб. 5. Применить последствия недействительности условий договора, обязав Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить истцу - Шуганову В.В. неосновательно уплаченные денежные средства, направленные Ответчиком в счет уплаты задолженности по штрафам на просроченный основной долг в размере 33798,01 руб. 6. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Истцом - Шугановым В.В. и Ответчиком - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору. 7. Взыскать с Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца сумму в размере 5000 руб. в качестве компенсации морального вреда. 8. Взыскать с Ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. В обоснование иска истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, истец получил кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в ООО КБ «Ренессанс Капитал» в размере 172 288,87 руб. с обязательством ежемесячного погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 15,9% годовых. В обеспечение по кредитному договору истцом предоставлен легковой автомобиль по договору залога. Согласно п. 2.8. Договора, помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом, предусмотрена оплата комиссии в размере 0,5% за ведение ссудного счета. Истец считает, что взимание банком комиссии за открытие ссудного счета/за открытие и ведение ссудного счета в размере 29 288, 96 руб. является незаконным, а п. 2.8. Договора ущемляющим права потребителя. В момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с истца был удержаны НДС в размере 913,25 руб. и комиссия за присоединение к программе страхования клиенты в размере 5073,62 руб. В силу ст. 143 Налогового кодекса РФ у истца отсутствовала обязанность по оплате налога на добавленную стоимость ввиду того, что в соответствии с подпунктом 3 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса Российской Федерации осуществляемые банками банковские операции (за исключением инкассации), в том числе размещение привлеченных денежных средств организаций и физических лиц от имени банков и за их счет, не подлежат налогообложению налогом на добавленную стоимость. Таким образом, НДС в размере 913,25 руб. удержан с него неправомерно. Также, исходя из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Таким образом, условие о заключении Договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента в размере 5073,62 руб. удержана с истца неправомерно. Согласно п. 5.4. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобиля российского или иностранного производства (ф. 3-030) предусмотрено, что в первую очередь погашается сумма всех комиссий и повышенных процентов, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению суммы Кредита, затем погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с Условиями и Предложением которая не была своевременно уплачена Заемщиком и в третью очередь погашается сумма Кредита (основного долга), которая не была своевременно уплачена Заемщиком. Истец считает, что включение в Общие условия предоставления кредитов положения о погашении в первую очередь неустойки противоречит требованиям действующего законодательства и нарушает установленные законом права потребителя. Таким образом, вследствие неправомерного удержания суммы штрафов и пени в первоочередном порядке у истца образовалась задолженность по основному долгу в размере 48 170,41 руб. (166302,00 руб. (сумма кредита без НДС и комиссии за присоединения к программе страхования клиента) - 118131,59 руб.). В судебном заседании представитель истца Шуганова В.В.- Ахметьянов Г.Р. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Истец Шуганов В.В., представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены, о причинах неявки суду не сообщили, суд с учетом ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. ДД.ММ.ГГГГ между Шугановым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 172 288,87 руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 15,9 % годовых. Обеспечением обязательств по договору выступает залог автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, год выпуска 2007, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, цвет графитовый металлик. Согласно п. 2.8 указанного договора, предусмотрена комиссия за ведение счета 0,5% В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (Приказ Банка России № 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна. Указанный вид комиссии, нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен. Условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Таким образом, условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и не подлежат применению. Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 29 288,96 руб., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца. Также, с истца Шуганова В.В. при подписании договора был удержан налог на добавленную стоимость в размере 913,25 руб. В силу ст. 143 Налогового кодекса РФ налогоплательщиками налога на добавленную стоимость признаются организации; индивидуальные предприниматели; лица, признаваемые налогоплательщиками налога на добавленную стоимость в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, определяемые в соответствии с таможенным законодательством Таможенного союза и законодательством Российской Федерации о таможенном деле. Согласно п.3 ст. 149 Налогового кодекса РФ не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) на территории Российской Федерации осуществление банками банковских операций (за исключением инкассации), в том числе размещение привлеченных денежных средств организаций и физических лиц от имени банков и за их счет. Согласно пункту 1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции, утвержденной ЦБ РФ от 27.02.2011 г.№144-П) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований гражданского законодательства Российской Федерации. Таким образом, налог на добавленную стоимость в размере 913,25 руб. удержан с Шуганова В.В. неправомерно, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО КБ «Ренессанс Капитал» обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. С учетом изложенного, возложение на Шуганова В.В. дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. В соответствии с выпиской по лицевому счету № комиссия за присоединение к программе страхования клиента Шуганова В.В. составила 5 073, 62 руб., подлежащая взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шуганова В.В. Пунктом 5.4. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобиля российского или иностранного производства (ф. 3-030) предусмотрено, что суммы денежных средств, поступившие на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с условиями предложения для погашения Полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: - в первую очередь погашается сумма всех комиссий и повышенных процентов, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению суммы Кредита в соответствии с настоящими Условиями и предложением; - во вторую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением которая не была своевременно уплачена Заемщиком; - в третью очередь погашается просроченная сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена Заемщиком; - в четвертую очередь погашаются суммы начисленных процентов, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - в пятую очередь погашается сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; -в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения). Как указано выше, взимание комиссии неправомерно, соответственно, суммы комиссии не подлежат взиманию с ответчика, и установленная договором очередность погашения обязательств, когда в первоочередном порядке погашается комиссия (п. 5.4), также не может быть признана правомерной. Кроме того, нельзя признать законным установление такой очередности погашения обязательств, когда погашение штрафной неустойки имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и основного долга. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под процентами, погашаемыми в силу ст. 319 ГК РФ и условий договора ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Неустойка, являющаяся в силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному ст. 319 ГК РФ исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит ст.ст. 319, 329 и 330 ГК РФ. Так, согласно выписке по лицевому счету №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Капитал» за нарушение сроков возврата кредита было удержано 81 968,42 руб. штрафов и пени. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга ответчиком была направлена сумма в размере 118 131,59 руб. Таким образом, вследствие удержания суммы штрафов и пени в первоочередном порядке у истца образовалась задолженность по основному долгу в размере 48 170,41 руб. (166302 руб. (сумма кредита без НДС и комиссии за присоединения к программе страхования клиента) - 118 131,59 руб.). Сумма взысканных штрафов составляет 33 798,01 руб. (81 968,42-48170,41 руб.), подлежащая взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца Шуганова В.В. Учитывая, что Шугановым В.В. полностью исполнены обязательства по кредитному договору, сумма кредита погашена, что подтверждается выпиской по счету, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал». В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая, что ответчиком нарушены права потребителя, требования о компенсации морального вреда суд находит подлежащими частичному удовлетворению в размере 500 руб., в остальной части требования не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 272,21 руб. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в части возложения на заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части взимания с заемщика комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части взимания с заемщика налога на добавленную стоимость. Применить последствия недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал». Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» зачесть в погашение общей задолженности Шуганова В.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ неосновательно уплаченные денежные средства в размере 48 170 рублей 41 копейку. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шугановым В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал». Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Шуганова В.В. уплаченные комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 29 288 рублей 96 копеек, сумму налога на добавленную стоимость 913 рублей 25 копеек, комиссию за присоединение к программе страхования в размере 5 073 рублей 62 копейки, суммы взысканных штрафов в размере 33 798 рублей 01 копейку, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, всего взыскать 79 573 (семьдесят девять тысяч пятьсот семьдесят три рубля) 84 копейки, в остальной части иска отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в федеральный бюджет 6 272 руб. 21 коп. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы Судья: Р.Ф. Хаматьянова