Дело № 2-2929/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 июля 2012 года город Уфа Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Уразметова И.Ф., при секретаре Козловой Н.И., с участием представителя истца ОАО «МТС-Банк» Хаматдиновой А.З. действующей на основании доверенности № от 27.03.2012г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Сердаковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Сердаковой Т.А. суммы задолженности по кредитному договору №№ от 24 сентября 2007 года в размере <данные изъяты> руб., из них: просрочка задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб.. просрочка по процентам – <данные изъяты> руб., не уплаченные комиссии – <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате оценки в размере <данные изъяты> руб., обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля марки <данные изъяты>, 2007 года выпуска, двигатель №№, кузов №№, цвет серебристый, с определением первоначальной цены реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб. В обосновании иска указано на то, что 24 сентября 2007 года Сердакова Т.А. обратилась в банк с заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых на приобретение транспортного средства автомобиля <данные изъяты>, принятии в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по Договору, в случае предоставления кредита, автомобиля, приобретаемого за счет заемных средств, открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 4,2 % годовых от суммы кредита. В качестве неотъемлемой части Заявления-Анкеты Ответчиком были приняты «Условия договора», Тарифы ОАО «МТС-Банк». Согласно п.3 «Условий договора» указанный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет Ответчика. Приняв предложение Ответчика заключить договор на указанных условиях, банк открыл ответчику счет и 25.09.2007г. перечислил на него сумму Кредита в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом между банком и ответчиком был заключен договор № №. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перечислив сумму кредита. В соответствии с п.4.4 «Условий договора» ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита по частям, путем перечисления ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб. подлежит уплате ответчиком не позднее 24 числа текущего месяца. В течении действия договора Ответчик производил платежи несвоевременно, нарушая порядок производства платежей, их сроки и размеры, установленный договором. Так за период с 24.10.2007г. по 10.06.2009г. в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком были произведены платежи на общую сумму <данные изъяты> рублей. В дальнейшем ответчик каких-либо платежей по кредитному договору не производил. Обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства, приобретенного ответчиком за счет кредитных средств. Банк направил ответчику Требование о досрочном погашении кредита, оно не было исполнено ответчиком. В судебном заседании представителя истца ОАО «МТС-Банк» исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. Ответчик Сердакова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена заранее и надлежащим образом. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика. Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив в совокупности все доказательства имеющиеся в материалах дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично. Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются. В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации). На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации). В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 24 сентября 2007 года ответчик Сердакова Т.А. обратилась к истцу ОАО «МТС-БАНК» с заявлением - анкетой на получение кредита на приобретение автомобиля. 24 сентября 2007 года между ОАО «МТС-БАНК», с одной стороны, и Сердаковой Т.А., - с другой, заключен кредитный договор (оферта) № №, по условиям которого ОАО «МТС-БАНК» обязалось предоставить (перечислить) Сердаковой Т.А. <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9 %, которая подлежала возврату путем внесения ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца в размере 0,42 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Сердакова Т.А. исполняет ненадлежащим образом. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 сентября 2011 года составляет <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты> - комиссия за ведение счета. Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Расчет, представленный истцом, соответствует условиям договора, подтверждается представленными в суд письменными доказательствами. Ответчик Сердакова Т.А., которому суд, направил определение о подготовке дела к судебному разбирательству и, определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представила в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение обоснованности заявленных требований. Изложенное влечет удовлетворение иска ОАО «МТС-БАНК» в части взыскания просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб. Между тем, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО «МТС-Банк» в части взыскания с Сердаковой Т.А. комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>, начисленных истцом, суд исходит из того, что ОАО «МТС-Банк» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении потребительского кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, а именно: заемщик при получении кредита обязан уплачивать ежемесячно комиссию за ведение счета в размере 0,42 % от суммы выдаваемого кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Сердаковой Т.А. В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно Договору о залоге имущества от 24 сентября 2007 года Залогодатель – Сердакова Т.А. передаёт Залогодержателю – ОАО «МТС-Банк» в залог транспортное средство марки <данные изъяты>, 2007 года выпуска, двигатель №№, кузов №№, цвет серебристый, с определением первоначальной цены реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При таких обстоятельствах, следует обратить взыскание на имущество, заложенное ответчиком Сердаковой Т.А. по договору о залоге от 24 сентября 2007 года на автомобиль марки марки <данные изъяты>, 2007 года выпуска, двигатель №№, кузов №№, цвет серебристый, с определением первоначальной цены реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: Иск Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Сердаковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Сердаковой Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору №№ от 24 сентября 2007 года в том числе просрочка задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., просрочка по процентам – <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на имущество, заложенное ответчиком Сердаковой Т.А. по договору №№ от 24 сентября 2007 года на автомобиль марки <данные изъяты>, 2007 года выпуска, двигатель №№, кузов №№, цвет серебристый, с определением первоначальной цены реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты> руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы. Судья И.Ф. Уразметов