О защите прав потребителя

Дело Номер обезличен Мировой судья: Трушкин С.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Дата обезличена года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Фурсовой О.М.

при секретаре: Бобылевой Е.И.

рассмотрев апелляционную жалобу ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала на решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула от Дата обезличена года по иску: Григорьевой Т.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Григорьева Т.П. обратилась к мировому судье с иском к ответчику ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что Дата обезличена года между Григорьевой Т.П. и ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», заключен кредитный договор на основании заявления Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в размере 120 000 руб., под 18 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

Выполняя условия заключенного договора истец ежемесячно, начиная с июля Дата обезличена, вносила платежи, в том числе за ведение ссудного счета в размере 960 руб. За период с Дата обезличена года по Дата обезличена ею оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 45 120 руб.

Истец полагает, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета нарушает положения Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, и, фактически, при заключении кредитного договора предусмотрел условие, по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.

При этом, по мнению истца, ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности».

В связи с изложенным, с учетом уточненных исковых требований, истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за ведением банком судного счета; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в пользу Григорьевой Т.П. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 45 120 руб. Также истец просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в пользу Григорьевой Т.П. в качестве компенсации морального вреда 10 000 руб.

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что действующее российское законодательство не содержит запрета на взимание комиссий, в том числе за ведение ссудного счета. Согласно части 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, поэтому истец, располагая на стадии заключения договора полной информацией о том, что работа банка по обслуживанию ссудного счета является для него платной, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не отказался от его заключения. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и конкретная стоимость ведения счета были доведены до сведения истицы путем прямого указания данного пункта в заявлении на предоставление кредита. Заемщик не был лишен возможности обратиться за получением кредита в иные кредитные организации.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как эти действия являются прямой обязанностью банков. Так как открытие и ведение ссудного счета банком не является услугой, к действиям банка по открытию и ведению такого счета не может применяться пункт 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как в ней говорится о навязывании именно дополнительной, иной самостоятельной услуги. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета банком не является платой за услуги.

Открытие и ведение ссудного счета является обязательной составной частью работы банка при выдаче и обслуживании кредита. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01 июня 2007 года № 78 – Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254 – П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Также представитель ответчика указывает на попуск истцом срока исковой давности, который следует исчислять с даты заключения кредитного договора – Дата обезличена года и истек Дата обезличена года.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула от Дата обезличена года, исковые требования Григорьевой Т.П. удовлетворены частично.

Признаны недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Григорьевой Т.П. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

В пользу Григорьевой Т.П. с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала взысканы денежные средства в размере 32 640 руб., в возмещение морального вреда 1 000 руб., всего взыскано 33 640 руб.

В доход муниципального образования городской округ г. Барнаула с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала взыскана государственная пошлина в размере 1 179 руб. 20 коп.

На указанное решение ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе ответчик ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала просит решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула от Дата обезличена года, отменить и вынести новое решение, которым в иске Григорьевой Т.П. отказать.

Указывая, что Григорьевой Т.П. пропущен срок исковой давности, который исчисляется в силу ст. 181 ГК РФ с даты исполнения сделки, то есть с Дата обезличена года, когда кредитор выдал сумму кредита заемщику.

Следовательно, истица пропустила данный срок, обратившись в суд Дата обезличена года.

Действующее российское законодательство не содержит запрета на взимание комиссий, в том числе за ведение ссудного счета. Согласно части 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, поэтому истец, располагая на стадии заключения договора полной информацией о том, что работа банка по обслуживанию ссудного счета является для него платной, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не отказался от его заключения. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и конкретная стоимость ведения счета были доведены до сведения истицы путем прямого указания данного пункта в заявлении на предоставление кредита. Заемщик не был лишен возможности обратиться за получением кредита в иные кредитные организации.

В судебном заседании при рассмотрении апелляционной жалобы истец с доводами апелляционной жалобы не согласен, решение мирового судьи считает законным и обоснованным. На исковых требованиях настаивает.

Представитель истца при рассмотрении апелляционной жалобы с доводами апелляционной жалобы не согласен, решение мирового судьи считает законным и обоснованным. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание при рассмотрении апелляционной жалобы представитель ответчика не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, полагает, что решение мирового судьи подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 ГПК РФ.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются - нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (п.1 ст. 362 ГПК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что Дата обезличена Григорьева Т.П. обратилась в ОАО «Импэксбанк» с заявлением № Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 120 000 руб., под 18 % годовых на срок 60 месяцев с условием о погашении кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с графиком платежей и тарифами банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей. л.д. 110).

Подписание заявления на предоставление кредита со стороны банка, согласно п. 9 Заявления Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит», означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении и Правилах предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям.

Из материалов дела следует, что заявление на предоставление кредита было подписано представителем ОАО «Импэксбанк» - Дата обезличена года. График возврата кредита, предусматривающий внесение суммы ежемесячного платежа в размере 4 007 руб. 21 коп., в том числе комиссии за ведение ссудного счета в размере 960 руб., а так же условие о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей, подписаны Григорьевой Т.П.

Согласно выписки по лицевому счету от Дата обезличена года истцом была зачислена на счет Григорьевой Т.П. Дата обезличена года сумма в размере 120 000 рублей с указанием основания зачисления – выдача кредита по договору Номер обезличен.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям, Банк предоставляет кредит, путем зачисления суммы кредита на счет, а клиент возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, указанные в Графике платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Григорьевой Т.П. и ОАО «Импэксбанк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Григорьевой Т.П. представляет собой оферту, а выдача денежных средств банком Дата обезличена года является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – Дата обезличена года, т.е. с момента получения Григорьевой Т.П. денежных средств.

Согласно п.п. 3.3.1. - 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям клиент возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения платежа. Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.

В соответствии с графиком платежей в погашение суммы, который является неотъемлемой частью Заявления и Правил, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ежемесячно составляет - 960 руб. 00 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Райффанзенбанк Австрия » и решением единственного акционера Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертный банк «Импэксбанк» от 15 марта 2007 года, банк был реорганизован путем присоединения к нему Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертного банка «Импэксбанк». ЗАО «Райффанзенбанк» является полным правопреемником Импортно- экспертного банка «Импэксбанк», в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Действительно, по заявленному истицей требованию о признании условия ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года (п.1ст.181ГКРФ).

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно вносимому заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон. Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, исполняемое периодическими платежами, на что обращается внимание судов в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент и будет являться началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение (открытие) ссудного счета.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что представителем ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что исполнение кредитного договора Номер обезличен, между Григорьевой Т.П. и ОАО «Импэксбанк» началось в день его заключения – Дата обезличена года, поскольку в этот же день кредитор выдал заемщику сумму кредита в размере 120 000 рублей, что подтверждается заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит», а также выпиской по лицевому счету от Дата обезличена года.

Следовательно, с Дата обезличена года исчисляется трехлетний срок исковой давности по требованию о признании недействительным пункта кредитного договора, последним днем которого является Дата обезличена года.

С иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя Григорьева Т. П. обратилась Дата обезличена года, то есть с пропуском срока исковой давности, не указывая при этом какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности.

В связи с чем к данному требованию подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности о применении которого заявлено стороной в споре, что является основанием к отказу в иске.

Требование истца о взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 45 120 руб. является последствием признания сделки в части пункта кредитного договора недействительным.

Поскольку к требованию о признании пункта кредитного договора недействительным применены последствия пропуска срока исковой давности и в его удовлетворении отказано по данному основанию, суд полагает, что требование Григорьевой Т. П. О взыскании неосновательного обогащения не подлежит удовлетворению.

Довод истца и представителя истца о том, что срок действия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена до Дата обезличена, следовательно срок исковой давности по требованию о признании пункта кредитного договора недействительным не пропущен, не может быть принят во внимание как основанный на неверном толковании закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Григорьевой Т.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Апелляционную жалобу ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала на решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула от Дата обезличена года по иску: Григорьевой Т.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя – удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула от Дата обезличена года по иску: Григорьевой Т.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя - отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Григорьевой Т.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу со дня его принятия и в кассационном порядке обжалованию не подлежит.

Судья: О.М. Фурсова