О взыскании задолженности

Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Матрохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании заявленных требований указывает, что Дата обезличена, между ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» и Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому ответчикам предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 2 500 000 руб., на срок 240 месяцев, под 12,25 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность Кузьменко А.В. и Кузьменко Ю.А. жилого помещения ..., состоящего из двух комнат, общей площадью – 50,20 кв.м., в том числе жилой площадью – 30,00 кв.м., стоимостью – 3 580 000 руб.

Кредит в сумме 2 500 000 руб. зачислен на счет ответчика Кузьменко А.В.

Государственная регистрация права собственности за ответчиком Кузьменко А.В. и Кузьменко Ю.А. указанное жилое помещение произведена Дата обезличена., с обременением ее ипотекой в силу закона.

Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.

Право залогодержателя по кредитному договору от Дата обезличена., обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с Дата обезличена. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками производятся ненадлежащим образом. В этой связи, истец предъявил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанные требования не были исполнены ответчиками.

По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчиков составляет 3 345 923 руб. 37 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 2 479 245 руб. 56 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 516 973 руб. 82 коп., начисленные пени в размере 349 703 руб. 99 коп.

В связи с неисполнением ответчиками обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 3 345 923 руб. 37 коп., а также, начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 2 479 245 руб. 56 коп., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: ..., определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость жилого помещения определить в размере 3 580 000 руб., а также взыскать с ответчиков понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 28 929 руб. 62 коп., по 14 464 руб. 81 коп. с каждого.

В судебном заседании представитель истца Бордунова К.Н. на исковых требованиях настаивала по изложенным основаниям.

Ответчик Кузьменко А.В. исковые требования признал частично, сумму задолженности по кредиту в размере 2 479 245 руб. 56 коп. не оспаривал, в остальной части иска просил отказать.

Ответчик Кузьменко Ю.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, ответчика Кузьменко А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена заемщикам-залогодателям Кузьменко А.В. и Кузьменко Ю.А. ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 240 месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков жилого помещения – квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 50,20 кв.м., жилой площадью – 30,00 кв.м., расположенной по адресу: ..., стоимостью 3 580 000 руб.

По условиям заключенного между сторонами договора, заемщики за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25 % годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п.4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии с п.4.4.3. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.6.12. кредитного договора, требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя).

В силу п.2.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Номер обезличен в ООО КБ «Алтайкапиталбанк», открытый на имя Кузьменко А.В..

В судебном заседании также установлено, что Дата обезличена денежные средства в размере 2 500 000 руб., были перечислены на лицевой счет Кузьменко А.В., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Владельцем закладной Кузьменко А.В. и Кузьменко Ю.А. по кредитному договору на момент рассмотрения дела является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной.

Из копии свидетельства о государственной регистрации права от Дата обезличена серии Номер обезличен следует, что собственниками вышеуказанной квартиры являются Кузьменко А.В. и Кузьменко Ю.А., при этом права собственника обременены ипотекой, зарегистрированной Дата обезличена под Номер обезличен

В судебном заседании достоверно установлено, что с Дата обезличена ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся.

Установлено, что истцом в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на Дата обезличена задолженность ответчиков по основному долгу составляет 2 479 245 руб. 56 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 516 973 руб. 82 коп.

Ответчиками в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным и соглашается с ним.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере 2 479 245 руб. 56 коп., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 516 973 руб. 82 коп. подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставлен под 12,25% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчиков пени, начиная с Дата обезличена и по день реализации предмета ипотеки, в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка (пени) в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также, принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом; начисленные по состоянию на Дата обезличена суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчиков, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.

Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.

В связи с чем, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с Дата обезличена по день реализации предмета ипотеки, а также снизить сумму неустойки, начисленной на Дата обезличена до 49 000 руб.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3. кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно имеющимся в деле почтовым уведомлениям, такое требование было направлено ответчикам по указанному ими адресу Дата обезличена

Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиками основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последними не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиками допущены просрочки по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3. кредитного договора).

В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.

Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости (3 580 000 руб.), которая подтверждена отчетом об оценке ООО «Эксперт» Номер обезличен от Дата обезличена и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере – 23 426 руб. 10 коп., по 11 713 руб. 05 коп. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме 3 045 219 (три миллиона сорок пять тысяч двести девятнадцать) руб. 38 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 2 479 245 руб. 56 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 516 973 руб. 82 коп., пени за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере 49 000 руб., а также начиная с Дата обезличена и по день реализации заложенного имущества определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 2 479 245 руб. 56 коп.

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: ...

Определить способ реализации жилого помещения по адресу: ... в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения по адресу: ... в размере 3 580 000 руб.

Взыскать с Кузьменко А.В., Кузьменко Ю.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат государственной пошлины в сумме 23 426 руб. 10 коп., по 11 713 руб. 05 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.П. Козлова